Можно ли купить квартиру после банкротства физического лица: сроки, условия, пошаговая инструкция

Планы пройти банкротство означают, что вы готовитесь закрыть неприятную главу своей жизни, связанную с долгами, и смотрите в будущее. Рано или поздно появится желание сделать крупные покупки, включая жилье.

Можно ли купить квартиру после банкротства физического лица, есть ли ограничения по срокам, согласятся ли банки выдать ипотеку банкроту и как повысить шансы на одобрение — рассказывают юристы компании «Финансово-правовой альянс».

Банкротство: право или обязанность физического лица

Если долги превысили ваши возможности платить — можно подать на банкротство. Это ваше право, которое предоставляет Федеральный закон № 127-ФЗ. Основанием для процедуры является неплатежеспособность — это когда доходов не хватает для погашения кредитов и других долгов.

Есть случаи, когда прохождение банкротства является не правом, а обязанностью физического лица, — согласно ст. 231.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Такая обязанность возникает, если:

Процедура работает так: арбитражный суд признает гражданина банкротом, вводит реализацию, а когда она завершается, выносит определение об окончании дела и списании долгов.

Можно ли купить квартиру после процедуры

После банкротства физического лица можно купить квартиру — это не запрещено. Все последствия, которые ожидают гражданина после процедуры, перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Например, не получится еще раз признать финансовую несостоятельность, если с даты окончания первого дела не прошло 5 лет.

В остальном для физического лица ничего не меняется. Гражданин вправе свободно менять работу и занимать многие руководящие должности, открывать вклады и инвестиционные счета, покупать автомобили и недвижимость: квартиры, дома, таунхаусы. Главное — наличие для этого средств.

Через сколько после банкротства можно купить квартиру

После банкротства физического лица квартиру можно купить сразу же, как только завершится процедура — это примерно через 6–8 месяцев с момента подачи заявления.

Никаких временных ограничений для покупки квартиры, частного дома, гаража или другого недвижимого имущества не установлено. Теоретически приобрести жилье можно сразу, как только арбитражный суд вынесет определение о завершении этапа реализации.

На практике вопрос с покупкой квартиры сразу после банкротства обычно не встает. Люди, которые распрощались с неподъемными долгами, не стремятся брать на себя новые обязательства — особенно такие серьезные, как ипотека.

Это естественно: после избавления от долгов хочется сначала встать на ноги, а потом планировать крупные покупки. Банкротство — это перезагрузка, и разумно использовать ее для создания крепкого финансового фундамента.

Сразу после процедуры люди привыкают к жизни без долгов, восстанавливают доходы, заново учатся планировать бюджет, формируют финансовую подушку безопасности.

Как купить квартиру после банкротства физического лица

Покупка квартиры после банкротства физического лица ничем не отличается от обычной сделки. Вот пошаговая инструкция:

1. Выбрать квартиру через агентства, сайты с объявлениями или от застройщиков. После банкротства можно заключать договоры долевого участия (ДДУ) — это тоже не запрещено.
2. Договориться о цене, тут совет один — торговаться, если покупаете на вторичном рынке.
3. Подписать договор купли-продажи: сначала предварительный, затем основной.
4. Передать деньги, например, наличными, через банковскую ячейку или аккредитив. Если оформляете ипотеку, банк может сразу перевести деньги продавцу.
5. Зарегистрировать право собственности в Росреестре, на это уходит от 2 до 5 дней.
6. Получить ключи от квартиры по акту приемки-передачи.

Чтобы купить недвижимость, не всегда нужно оформлять ипотеку — в некоторых случаях быстрее и проще получить потребительский кредит. Его могут дать на 1,5–2 млн рублей — этого хватит на жилье в небольшом городе или в качестве доплаты к уже накопленным сбережениям. 

Какие риски для продавца

Продавец, который соглашается на сделку с добросовестным банкротом, не рискует, и вот почему:

• Когда процедура завершается и у человека на руках есть соответствующее определение, он самостоятельно решает, что и за сколько ему покупать — ни бывшие кредиторы, ни финансовый управляющий никак не участвуют в сделке. Получать их одобрение или согласовывать с ними условия не нужно.
• Банкротство не ограничивает право покупать квартиры, независимо от их стоимости, площади, других факторов. То же самое касается, например, автомобилей.
• В юридическом плане сделка купли-продажи не будет ничем отличаться от стандартной.
• Банкрот без каких-либо ограничений может оформить право собственности на недвижимость в Росреестре.
• Приобретенное жилье становится полноценной собственностью покупателя — он может им владеть, пользоваться и распоряжаться, как посчитает нужным.

Хочу купить квартиру после банкротства — дадут ли ипотеку

Отвечаем: да, дадут — после банкротства можно купить квартиру в ипотеку, никаких запретов нет. Банки редко отказывают в кредите на жилье только из-за банкротства заемщика в недавнем прошлом. Отказать в ипотеке могут, например, если у человека нет подтвержденного дохода или официального трудоустройства. Главное — предупредить кредитора о банкротстве, если процедура завершилась менее 5 лет назад.

Шансы на одобрение ипотеки после банкротства возрастают, если процедура завершилась 2–3 года назад, подтверждена белая зарплата, есть созаемщик с хорошей кредитной историей.

Как банк узнает о банкротстве

Информация о списании долгов указывается в заявке на ипотеку. Если с момента окончания банкротства еще не прошло 5 лет, человек обязан предупреждать кредиторов о процедуре. Обычно такая информация указывается отдельным пунктом в заявке, которая подается на ипотеку, потребительский кредит или микрозайм. Игнорировать это требование бессмысленно — банк все равно узнает о банкротстве.

Статус банкрота отображается в кредитной истории. Когда банки получают заявку на ипотеку, то первым делом направляют запросы в БКИ — бюро кредитных историй. Так они узнают, получал ли человек в недавнем прошлом статус банкрота, какие задолженности у него есть на данный момент и как он их погашает.

Скрыть факт недавнего банкротства от банка не удастся, но такие попытки, скорее всего, приведут к отказу в ипотеке. Честность — лучшая стратегия. Банки понимают: люди, прошедшие через банкротство, часто становятся более ответственными заемщиками. После списания неподъемных кредитов у них нулевая долговая нагрузка, а прошлый опыт учит грамотнее планировать бюджет и не брать лишнего.

Как повысить шансы на одобрение

Собрали 7 полезных советов, которые помогут получить ипотеку и купить квартиру после банкротства:

1. Официально трудоустроиться и получать белую зарплату. Чем выше доход и дольше стаж на одном месте, тем лучше. Мы говорили: зарплата должна быть минимум вдвое больше, чем ипотечные платежи.
2. Выбрать банк. Не подавать заявки везде и сразу, а внимательно изучить ипотечные предложения и, что еще важнее, — отзывы об их отношении к недавним банкротам. Когда определитесь с банком, можно открыть в нем зарплатный счет или вклад.
3. Улучшить кредитную историю. Например, взять беспроцентную рассрочку, оплату долями, кредитную карту с минимальным лимитом и льготным периодом. Главное — не рисковать, вовремя вносить платежи и не тратить лишнего.
4. Не допускать других задолженностей. По коммунальным платежам, налогам, алиментам, штрафам — все это тоже может отразиться в кредитной истории.
5. Привлечь созаемщика. С высоким доходом и хорошей кредитной историей — это почти гарантия одобрения.
6. Накопить первоначальный взнос больше, чем требует банк. Если предложить 40–50%, это серьезно повысит шансы на ипотеку.
7. Не торопиться. Оптимально — выждать несколько лет после банкротства, и только потом брать на себя ипотеку. За это время можно вырасти в доходах, накопить первоначальный взнос, обрести финансовую стабильность.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли оформить на себя собственность после банкротства? 

После завершения процедуры банкротства никаких ограничений на оформление недвижимости в собственность нет. Можно покупать квартиры, дома, земельные участки — как за наличные, так и в ипотеку. Прежние кредиторы не могут претендовать на новое имущество.

Банкротство не лишает физического лица права собственности, а только помогает разобраться с неподъемными долгами — в процедуре реструктуризации или реализации.

По закону покупать недвижимость можно сразу после получения определения суда о завершении банкротства.

Что нельзя делать после процедуры банкротства?

Занимать руководящие должности в течение 3–10 лет — в зависимости от сферы, в которой работает компания. Например, не получится стать во главе банка, если процедура банкротства состоялась менее 10 лет назад.

Если дело завершилось менее 5 лет назад, гражданину необходимо предупреждать об этом кредиторов, к которым он обращается: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Повторно пройти через банкротство можно только спустя 5 лет после предыдущей процедуры. Еще раз списать долги раньше этого срока не получится — такое ограничение введено, чтобы защитить интересы кредиторов.

Какие банки могут одобрить ипотеку после банкротства?

Вот список банков, которые могут выдать ипотеку банкроту:

• Сбербанк.
• ВТБ.
• Газпромбанк.
• «Открытие».
• Альфа-Банк.
• Т-Банк (бывший «Тинькофф»).
• УБРИр и другие.

Формально в список могут войти все банки, выдающие ипотеки физическим лицам, потому что главное для одобрения заявки — это достаточный доход, официальное трудоустройство, хорошая кредитная история и платежеспособный созаемщик.