Переплата по кредиту — что это, как рассчитать, примеры

Кредиты стоят дороже, чем кажется. И все дело — в переплате, которая состоит из процентов, комиссий, штрафов и других платежей.

От чего зависит переплата по кредиту, как ее высчитать, можно ли уменьшить и что еще важно знать — рассказываем в статье.

Как формируется переплата по кредиту

Любой кредит — это возможность получить деньги здесь и сейчас, но за это нужно платить. Поэтому банковские займы состоят из двух частей:

• Первая — это основной долг или тело долга, то есть сумма, которую вы берете в кредит.
• Еще есть переплата — это все, за что вы платите сверх основной задолженности. Проценты, штрафы, стоимость дополнительных услуг.

Как узнать переплату по кредиту

Есть несколько вариантов: посмотреть в договоре ПСК — полную стоимость кредита, воспользоваться онлайн калькулятором, сделать расчет по формуле.

Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно знать:

• Процентную ставку. Тут все просто: чем она выше, тем больше переплата.
• Срок кредитования. Чем дольше вы платите, тем больше процентов начисляют.
• Вид платежей по графику. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными.
• Дополнительные траты, о которых мы уже говорили: за уведомления, страхование и так далее. 

При аннуитетных платежах банк складывает основной долг с процентами и делит это число на срок кредита, то есть количество месяцев. Поэтому ежемесячный платеж всегда одинаковый. Но сначала его бо́льшая часть будет уходить на погашение процентов, и только под конец срока кредита — на тело долга.

С дифференцированными платежами все иначе. Банк не складывает основной долг с процентами, а сразу делит его на количество платежей (месяцев). Проценты начисляются только на остаток долга, поэтому суммы платежей меняются от месяца к месяцу — постепенно становятся меньше.

С аннуитетными платежами вы каждый месяц отдаете одну и ту же сумму. С дифференцированными — платите каждый месяц по-разному. Причем в начале платежи будут гораздо выше, поэтому важно заранее их рассчитать. Так вы сможете понять, справитесь с финансовой нагрузкой или нет.

Плюс дифференцированных кредитов — в меньшей переплате. Банкам это невыгодно, поскольку они зарабатывают на процентах. Вот почему в основном предлагают только аннуитетные займы.

Как самому посчитать переплату

Мы говорили: процент переплаты можно узнать из кредитного договора или графика платежей. Также есть специальные калькуляторы с расширенными настройками. Они доступны на сайтах банков и финансовых агрегаторов.

Другой вариант — посчитать переплату самостоятельно, но результаты будут примерные. Впрочем, как и с калькуляторами, потому что сложно предусмотреть все расходы, например, на допуслуги и возможные штрафы.

Для аннуитетных платежей есть простая формула:

Переплата = Ежемесячный платеж × Количество месяцев – Основной долг

Пример. Вы взяли потребительский кредит на 100 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 8 791,59 рублей. 

Посчитаем переплату по кредиту:

8 791,59 × 12 – 100 000 = 5 499,08 рублей за год

Для дифференцированных платежей расчет гораздо сложнее, потому что состоит из нескольких этапов.

Возьмем тот же пример. Сумма потребительского кредита — 100 000 рублей на год по ставке 10% годовых.

Шаг 1. Посчитаем фиксированную часть дифференцированного платежа по формуле:

Фиксированная сумма = Основной долг / Количество месяцев = 100 000 / 12 = 8 333,33 рубля.

Шаг 2. Рассчитаем первый платеж по формуле:

ПП = Фиксированная сумма + Остаток долга × Ставка / 12 месяцев

Следом подставляем данные из нашего примера:

ПП = 8 333,33 + 100 000 × 0,1 / 12 = 8 333,33 + 833,33 = 9 166,66 рублей.

Шаг 3. Теперь считаем остаток долга:

ОстД = Основной долг – Фиксированная сумма = 100 000 – 8 333,33 = 91 666,67 рублей

Шаг 4. Считаем проценты на остаток в следующем месяце:

ПНО = Остаток долга × Ставку / 12 месяцев = 91 666,67 рублей × 10% / 12 месяцев = 763,88 рублей

Шаг 5. По аналогии считаем все остальные кредитные платежи.

Какой вывод. Переплата по кредиту с дифференцированными платежами составляет 5 416,79 рублей. Это меньше, чем по аннуитетной схеме.

Когда речь идет о небольших кредитах, разница кажется незначительной. Но если берете крупный займ, есть смысл потратить несколько минут и посчитать переплату — на калькуляторе или самостоятельно по формуле. Тогда будете знать, сколько процентов отдадите банку с аннуитетными платежами, а сколько — с дифференцированными.

Почему важно знать кредитную нагрузку

Потому что ПДН — это показатель долговой нагрузки, по которому смотрят соотношение доходов и кредитных платежей. С помощью ПДН банки понимают, стоит ли выдавать кредит и каковы риски, а сами заемщики — решают, справятся ли они с выплатой еще одной задолженности.

С 1 октября 2019 года все кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН для заемщика по формуле:

ПДН = Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам (включая тот, что вы собираетесь взять) / Среднемесячный заработок × 100%

Выдать кредит могут при любом ПДН, но если он выше 50%, банк обязан предупредить заемщика о рисках.

Чтобы компенсировать риски, заемщикам с высоким ПДН часто предлагают ставку на 1–3% годовых выше. Как итог — возрастает общая переплата. Чтобы этого избежать, необходимо уменьшить финансовую нагрузку. Как минимум, закрыть неиспользуемые кредитные карты, и как максимум — избавиться от крупных долгов.

6 способов уменьшить переплату по кредиту

Чтобы не переплачивать, нужно изначально найти банк с самой низкой процентной ставкой. Подбирать условия можно на агрегаторах, главное — не соглашаться на ненужные платные подписки. Еще можно обратиться в зарплатный банк, обычно там условия выгоднее, чем в остальных.

Если вы уже взяли кредит, процент переплаты можно уменьшить так:

1. Досрочно вернуть долг полностью или частично. Это выгоднее делать в самом начале кредита, когда вы еще не выплатили банку основную часть процентов. Тогда любой досрочный платеж будет уменьшать остаток долга, на который эти проценты начисляют.

Образец заявления на досрочное погашение кредита



2. Рефинансировать долг. Можно взять кредит в другом банке под меньший процент и закрыть им текущую задолженность. Подвох в том, что нужна идеальная кредитная история и низкий ПДН.

3. Отказаться от ненужных услуг. Если уже согласились и даже отдали деньги, подайте заявление в банк. Деньги вернут, если договор был подписан меньше 30 дней назад.

4. Если страховка обязательная, можно и нужно выбрать страховую компанию с самыми выгодными условиями. Обратиться можно к любому страховщику, а не только к тому, что предлагает сам банк.

5. Соблюдать пункты кредитного договора, иначе могут повысить ставку или начислить неустойку. Например, если кредит целевой, но выдавался на руки, нужно сообщить банку — куда были потрачены деньги.

6. Не опаздывать с платежами — за нарушения придется платить штрафы и пени.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что такое переплата по кредиту?

Это все, за что вы платите сверх основного долга, то есть суммы, которую взяли в кредит. Переплата формируется:

• Из процентов.
• Расходов на страхование.
• Комиссий, предусмотренных договором.
• Неустоек — штрафов и пеней, например, за просроченные платежи.
• Расходов на допуслуги.

Узнать переплату можно по ПСК — полной стоимости кредита, она всегда прописывается в договоре.

Как рассчитать начисленные проценты по кредиту?

Посчитать переплату можно онлайн — с помощью калькуляторов. Они есть на сайтах банков и финансовых агрегаторов.

Другой вариант — рассчитать переплату вручную по формуле. Для аннуитетных кредитов используется формула:

Переплата = Ежемесячный платеж × Количество месяцев – Основной долг

Как самому рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Проще всего воспользоваться специальным кредитным калькулятором. В нем можно указать все данные и выбрать тип платежей. Любые самостоятельные расчеты будут примерными — точную сумму вы узнаете только в банке.