Кредиты стоят дороже, чем кажется. И все дело — в переплате, которая состоит из процентов, комиссий, штрафов и других платежей.
От чего зависит переплата по кредиту, как ее высчитать, можно ли уменьшить и что еще важно знать — рассказываем в статье.
Как формируется переплата по кредиту
Любой кредит — это возможность получить деньги здесь и сейчас, но за это нужно платить. Поэтому банковские займы состоят из двух частей:
- Первая — это основной долг или тело долга, то есть сумма, которую вы берете в кредит.
- Еще есть переплата — это все, за что вы платите сверх основной задолженности. Проценты, штрафы, стоимость дополнительных услуг.
Чтобы рассчитать переплату, важно учесть все параметры, из которых она складывается. Это может быть:
-
Обязательное страхование и оценка недвижимости — для ипотечных договоров.
-
Добровольное страхование, которое предлагают по целевым и нецелевым займам.
-
Оценка залогового имущества, если оставляете в залог квартиру, земельный участок, автомобиль.
-
Плата за снижение процентной ставки — обычно единовременная.
-
Плата за уведомления и другие дополнительные услуги.
-
Штрафы и пени, которые начисляются за просрочку платежей по кредиту.
Как узнать переплату по кредиту
Есть несколько вариантов: посмотреть в договоре ПСК — полную стоимость кредита, воспользоваться онлайн калькулятором, сделать расчет по формуле.
Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно знать:
- Процентную ставку. Тут все просто: чем она выше, тем больше переплата.
- Срок кредитования. Чем дольше вы платите, тем больше процентов начисляют.
- Вид платежей по графику. Они могут быть дифференцированными или аннуитетными.
- Дополнительные траты, о которых мы уже говорили: за уведомления, страхование и так далее.
При аннуитетных платежах банк складывает основной долг с процентами и делит это число на срок кредита, то есть количество месяцев. Поэтому ежемесячный платеж всегда одинаковый. Но сначала его бо́льшая часть будет уходить на погашение процентов, и только под конец срока кредита — на тело долга.
С дифференцированными платежами все иначе. Банк не складывает основной долг с процентами, а сразу делит его на количество платежей (месяцев). Проценты начисляются только на остаток долга, поэтому суммы платежей меняются от месяца к месяцу — постепенно становятся меньше.


С аннуитетными платежами вы каждый месяц отдаете одну и ту же сумму. С дифференцированными — платите каждый месяц по-разному. Причем в начале платежи будут гораздо выше, поэтому важно заранее их рассчитать. Так вы сможете понять, справитесь с финансовой нагрузкой или нет.
Плюс дифференцированных кредитов — в меньшей переплате. Банкам это невыгодно, поскольку они зарабатывают на процентах. Вот почему в основном предлагают только аннуитетные займы.
Как самому посчитать переплату
Мы говорили: процент переплаты можно узнать из кредитного договора или графика платежей. Также есть специальные калькуляторы с расширенными настройками. Они доступны на сайтах банков и финансовых агрегаторов.
Другой вариант — посчитать переплату самостоятельно, но результаты будут примерные. Впрочем, как и с калькуляторами, потому что сложно предусмотреть все расходы, например, на допуслуги и возможные штрафы.
Для аннуитетных платежей есть простая формула:
Переплата = Ежемесячный платеж × Количество месяцев – Основной долг
Пример. Вы взяли потребительский кредит на 100 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 8 791,59 рублей.
Посчитаем переплату по кредиту:
8 791,59 × 12 – 100 000 = 5 499,08 рублей за год
Для дифференцированных платежей расчет гораздо сложнее, потому что состоит из нескольких этапов.
Возьмем тот же пример. Сумма потребительского кредита — 100 000 рублей на год по ставке 10% годовых.
Шаг 1. Посчитаем фиксированную часть дифференцированного платежа по формуле:
Фиксированная сумма = Основной долг / Количество месяцев = 100 000 / 12 = 8 333,33 рубля.
Шаг 2. Рассчитаем первый платеж по формуле:
ПП = Фиксированная сумма + Остаток долга × Ставка / 12 месяцев
Следом подставляем данные из нашего примера:
ПП = 8 333,33 + 100 000 × 0,1 / 12 = 8 333,33 + 833,33 = 9 166,66 рублей.
Шаг 3. Теперь считаем остаток долга:
ОстД = Основной долг – Фиксированная сумма = 100 000 – 8 333,33 = 91 666,67 рублей
Шаг 4. Считаем проценты на остаток в следующем месяце:
ПНО = Остаток долга × Ставку / 12 месяцев = 91 666,67 рублей × 10% / 12 месяцев = 763,88 рублей
Шаг 5. По аналогии считаем все остальные кредитные платежи.
Номер месяца | Платеж по основному долгу, в рублях | Проценты (переплата), в рублях | Остаток долга, в рублях |
1 | 8 333,33 | 833,33 | 91 666,67 |
2 | 8 333,33 | 763,88 | 83 333,34 |
3 | 8 333,33 | 694,4 | 75 000,01 |
4 | 8 333,33 | 625 | 66 666,68 |
5 | 8 333,33 | 555,55 | 58 333,35 |
6 | 8 333,33 | 486,12 | 50 000,02 |
7 | 8 333,33 | 416,66 | 41 666,69 |
8 | 8 333,33 | 347,22 | 33 333,36 |
9 | 8 333,33 | 277,78 | 25 000,03 |
10 | 8 333,33 | 208,33 | 16 666,7 |
11 | 8 333,33 | 138,89 | 8 333,37 |
12 | 8 333,33 | 69,45 | 0 |
Итого | 100 000 | 5 416,79 |
Какой вывод. Переплата по кредиту с дифференцированными платежами составляет 5 416,79 рублей. Это меньше, чем по аннуитетной схеме.
Когда речь идет о небольших кредитах, разница кажется незначительной. Но если берете крупный займ, есть смысл потратить несколько минут и посчитать переплату — на калькуляторе или самостоятельно по формуле. Тогда будете знать, сколько процентов отдадите банку с аннуитетными платежами, а сколько — с дифференцированными.
Почему важно знать кредитную нагрузку
Потому что ПДН — это показатель долговой нагрузки, по которому смотрят соотношение доходов и кредитных платежей. С помощью ПДН банки понимают, стоит ли выдавать кредит и каковы риски, а сами заемщики — решают, справятся ли они с выплатой еще одной задолженности.
С 1 октября 2019 года все кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН для заемщика по формуле:
ПДН = Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам (включая тот, что вы собираетесь взять) / Среднемесячный заработок × 100%
Выдать кредит могут при любом ПДН, но если он выше 50%, банк обязан предупредить заемщика о рисках.
Чтобы компенсировать риски, заемщикам с высоким ПДН часто предлагают ставку на 1–3% годовых выше. Как итог — возрастает общая переплата. Чтобы этого избежать, необходимо уменьшить финансовую нагрузку. Как минимум, закрыть неиспользуемые кредитные карты, и как максимум — избавиться от крупных долгов.
6 способов уменьшить переплату по кредиту
Чтобы не переплачивать, нужно изначально найти банк с самой низкой процентной ставкой. Подбирать условия можно на агрегаторах, главное — не соглашаться на ненужные платные подписки. Еще можно обратиться в зарплатный банк, обычно там условия выгоднее, чем в остальных.
Если вы уже взяли кредит, процент переплаты можно уменьшить так:
-
Досрочно вернуть долг полностью или частично. Это выгоднее делать в самом начале кредита, когда вы еще не выплатили банку основную часть процентов. Тогда любой досрочный платеж будет уменьшать остаток долга, на который эти проценты начисляют.
-
Рефинансировать долг. Можно взять кредит в другом банке под меньший процент и закрыть им текущую задолженность. Подвох в том, что нужна идеальная кредитная история и низкий ПДН.
-
Отказаться от ненужных услуг. Если уже согласились и даже отдали деньги, подайте заявление в банк. Деньги вернут, если договор был подписан меньше 30 дней назад.
-
Если страховка обязательная, можно и нужно выбрать страховую компанию с самыми выгодными условиями. Обратиться можно к любому страховщику, а не только к тому, что предлагает сам банк.
-
Соблюдать пункты кредитного договора, иначе могут повысить ставку или начислить неустойку. Например, если кредит целевой, но выдавался на руки, нужно сообщить банку — куда были потрачены деньги.
-
Не опаздывать с платежами — за нарушения придется платить штрафы и пени.


Если долгов слишком много и платить нечем, поможет банкротство. Эта процедура означает полное списание кредитов, займов, других задолженностей вместе с процентами и штрафами.
Сделайте первый шаг — поговорите с грамотным юристом. На бесплатной консультации в «Финансово-правовом альянсе» вы получите полный список документов, которые нужны для списания долгов, и пошаговый план действий — его разработают с учетом вашей ситуации.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
Что такое переплата по кредиту?
Это все, за что вы платите сверх основного долга, то есть суммы, которую взяли в кредит. Переплата формируется:
- Из процентов.
- Расходов на страхование.
- Комиссий, предусмотренных договором.
- Неустоек — штрафов и пеней, например, за просроченные платежи.
- Расходов на допуслуги.
Узнать переплату можно по ПСК — полной стоимости кредита, она всегда прописывается в договоре.
Как рассчитать начисленные проценты по кредиту?
Посчитать переплату можно онлайн — с помощью калькуляторов. Они есть на сайтах банков и финансовых агрегаторов.
Другой вариант — рассчитать переплату вручную по формуле. Для аннуитетных кредитов используется формула:
Переплата = Ежемесячный платеж × Количество месяцев – Основной долг
Как самому рассчитать ежемесячный платеж по кредиту?
Проще всего воспользоваться специальным кредитным калькулятором. В нем можно указать все данные и выбрать тип платежей. Любые самостоятельные расчеты будут примерными — точную сумму вы узнаете только в банке.