Понятие и виды долговых обязательств

Мнение о том, что долги — это только кредиты и займы, слишком упрощает определение. Не все обязательства денежные, но их неисполнение все равно влечет правовые последствия.

В статье разберем, что такое долговые обязательства простыми словами, как и почему они возникают, чем могут быть опасны и как ими управлять.

Что такое долговые обязательства

Долговые обязательства — это необходимость рассчитаться за полученные деньги, товары или услуги в установленный срок по договору или в силу закона. Должник — лицо, на котором лежит обязанность. Кредитор — тот, кто вправе требовать исполнения обязательства. Должниками и кредиторами могут быть граждане, индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Вот типичные примеры долгов:

• Иван занял деньги у Петра. Первый из них стал должником, а второй — кредитором.

• Елена оформила займ в микрофинансовой организации. Теперь МФО — кредитор, а женщина — должник.

• Василий купил холодильник в рассрочку и с этого момента считается должником, а банк или магазин, который позволил оплатить товар частями, — кредитором.

Хотя долговые обязательства часто воспринимаются в негативном ключе, это может быть эффективный финансовый инструмент. Например, если покупка машины с единовременной оплатой не по карману, то выручит кредит. Ездить на автомобиле можно сразу, а погашать долг — в течение нескольких лет. Главное — заранее составить финансовый план и хорошо рассчитать свою платежеспособность на этот срок.

Виды долговых обязательств

Долговые обязательства можно классифицировать по разным признакам. Например, по форме и основанию исполнения, срокам погашения.

Денежные и неденежные

Примеры денежных долгов самые простые — кредиты, займы, штрафы, зарплата, арендные платежи, оплата товаров и услуг. Предмет такого обязательства — определенная сумма денег. Однако задолжать можно конкретную вещь, выполнение работ, оказание услуг или вклад в совместную деятельность.

Например, две фирмы заключили договор о поставке товара. Покупатель сразу перевел деньги. Теперь продавец должен исполнить свою часть сделки в согласованный срок.

Другой пример: заказчик заключил финансовый договор с компанией, которая занимается ремонтом квартир, и внес предоплату. Теперь подрядчик обязан выполнить работы, указанные в соглашении.

Обязательства исполняются по-разному. В случае денежных долгов речь всегда идет о передаче или переводе средств. Для неденежных обязательств важны качество товара, факт исполнения услуги, соблюдение согласованных сроков. Если ремонт завершен, но результат не соответствует условиям договора, обязательство считается исполненным ненадлежащим образом.

Добровольные и принудительные

Добровольные обязательства возникают по инициативе сторон — обычно при заключении договора. Пример — оформление кредита или займа.

Принудительные обязательства возникают в силу закона или на основании решения суда:

• Платить алименты родитель должен вне зависимости от своего желания.
• Погасить штраф за нарушение ПДД придется, несмотря на отсутствие какой-либо подписи о согласии.
• Компенсировать вред здоровью или ущерб имуществу должен каждый, кто его причинил. 

В договорных отношениях стороны вправе установить собственные санкции за неисполнение обязательств. За просрочку по кредиту банк начислит неустойку, если она предусмотрена договором, или потребует проценты за пользование чужими деньгами по ст. 395 ГК РФ. Если должник откажется платить, кредитор получит в суде исполнительный документ, а затем обратится к приставам для принудительного взыскания долга.

Краткосрочные и долгосрочные

Краткосрочные и долгосрочные обязательства отличаются по суммам, процентной ставке и финансовой нагрузке на должника. Срок исполнения краткосрочных обязательств — не больше 12 месяцев. В пределах этого периода обычно следует вернуть потребительский кредит или займ, оплатить штраф. 

Особенности краткосрочных займов:

• Сумма обычно небольшая — меньше, чем по долгосрочным обязательствам. 
• Высокая процентная ставка. Платить должник будет недолго, но ставка компенсирует для кредитора короткий срок пользования деньгами.

Для долгосрочных обязательств срок исполнения превышает 1 год. Примеры — ипотека, автокредиты, образовательные кредиты. 

Особенности долгосрочного кредитования: 

• Процентная ставка ниже, чем по краткосрочным обязательствам.
• Одобряемая сумма больше. Чаще всего ее выплачивают регулярными платежами, что позволяет распределить долговую нагрузку на длительный срок.

Однозначного ответа на вопрос, какие займы лучше, нет. Все зависит от индивидуальной ситуации заемщика:

Размер дохода. При низком уровне заработка сложнее получить одобрение на крупную сумму долгосрочного кредита.

Цели. Взять в МФО краткосрочные займы «до зарплаты» намного проще, чем кредит в банке. Оформлять микрозайм на крупную покупку невыгодно. 

Личные предпочтения. Если отношения с банками не сложились, а у МФО действует акция «займ без процентов» при первом обращении, такой вариант можно рассмотреть.

Сложно сказать, какие обязательства безопаснее — долгосрочные или краткосрочные. Последние требуют более быстрого погашения, поэтому могут создать повышенную нагрузку на личный или семейный бюджет.

Если возврат долгов становится проблематичным, стоит рассмотреть возможность рефинансирования. В этом случае один кредит заменят на другой, но с более комфортными условиями — обычно это означает изменение периода выплат.

В отдельных случаях срок исполнения обязательства может быть прямо не установлен. Если определить его невозможно, вернуть долг нужно в разумный срок, а при предъявлении требования кредитором — не позднее 7 дней. Законом, договором или обычаями могут быть предусмотрены иные сроки.

ст. 314 ГК РФ

Что относится к долговым обязательствам

Список обширный. Вот лишь некоторые из долговых обязательств:

• Банковские кредиты, в том числе потребительские, ипотечные и автокредиты, кредитные карты.
• Овердрафт. 
• Займы от физических лиц и МФО. 
• Задолженность по коммунальным платежам, алиментам, налогам, страховым взносам, векселям.
• Административные штрафы в случае их неуплаты.

Как появляются долговые обязательства

Есть 3 способа возникновения долговых обязательств:

Почему долговые обязательства могут быть опасными

Принимая на себя долговые обязательства, особенно в крупном размере или сразу несколько, важно осознавать риски, которые влечет их неисполнение:

• Неустойка за просрочку. При нарушении срока выплаты кредитор вправе начислить штрафы и пени, из-за чего увеличится сумма долга и ухудшится кредитная история.
• Взаимодействие с коллекторами. Кредитор имеет право привлечь коллекторское агентство для взыскания долга или уступить ему право требования по договору цессии. Хотя коллекторы должны действовать в рамках закона, их звонки, сообщения, а иногда и визиты часто вызывают дискомфорт.
• Принудительное взыскание. На основании исполнительного документа, выданного судом, приставы вправе списывать деньги со счетов должника, удерживать часть его официальных доходов, вводить временные ограничения — например, на выезд за границу или управление транспортом, а также арестовывать и реализовывать имущество в счет погашения долга.
• Социальные проблемы. Рост долгов и постоянные контакты с кредиторами, коллекторами и приставами могут негативно сказаться на психологическом состоянии должника и его отношениях с близкими.

Как управлять долговыми обязательствами

Вот несколько советов, которые помогут контролировать долговые обязательства:

Составьте список всех долгов и рассчитайте кредитную нагрузку. Это соотношение суммы ежемесячных платежей по обязательствам и доходов за тот же период. Например, при зарплате 100 000 рублей комфортной считается нагрузка до 30 000 рублей в месяц. Если она превышает 50 000 рублей, это признак повышенных финансовых рисков.

Подготовьте план погашения долгов. Отдавайте приоритет обязательствам с высокими штрафами, процентами или риском принудительного взыскания. Обычно это будут краткосрочные займы. Пропишите конкретные даты и суммы платежей по каждому долгу.

Оптимизируйте траты. Проанализируйте расходы и определите траты, которые можно временно сократить или исключить — например, ненужные подписки и импульсивные покупки.

Поищите дополнительные источники дохода. Даже несколько часов подработки в неделю помогут преодолеть финансовый кризис и сделают ситуацию с долгами проще.

Используйте льготы и программы поддержки. Пособия, налоговые вычеты, социальные контракты и другие меры господдержки помогут частично снизить финансовую нагрузку.

Обсудите ситуацию с кредиторами. Если на текущих условиях обязательства выполнить не удается, попробуйте договориться о реструктуризации или рефинансировании долга, возьмите кредитные каникулы.

Решение проблем с долгами через банкротство

Если договориться с кредиторами не получилось, а вернуть долг возможности нет, рассмотрите вариант с банкротством физического лица. Это законная процедура списания долгов по кредитам, займам, налогам, штрафам и коммунальным услугам. 

Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они проанализируют ситуацию и подскажут, можно ли списать долги в вашем случае.