Списание кредита инвалидам: что нужно знать

Инвалиды могут не платить кредит, если получат выплату от страховой, признают договор с банком недействительным или оформят банкротство. Есть и другие способы свести долговую нагрузку к минимуму, среди которых: реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы. Рассказываем, может ли инвалид не платить кредит и как его списать, если нет денег на погашение.

Может ли инвалид не платить кредит

Все категории граждан, в том числе инвалиды, оплачивают кредиты на общих основаниях. Признать недействительным кредитный договор с банком только на основании того, что состояние здоровья ухудшилось, не удастся.

Если заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, с ним свяжется внутренняя служба взыскания. «Специалисты» банка выходят на связь в первый день образования просрочки — звонят и требуют погашения задолженности.

Возможен и другой сценарий — передача задолженности коллекторам. Цессия (простыми словами, продажа долга) не требует согласия должника. Коллекторы, как и сотрудники внутреннего отдела взыскания, могут звонить и писать заемщику, а еще — видеться с ним лично.

Но есть одно исключение: взаимодействие с должником не допускается, если он является инвалидом первой группы.

Заемщику не стоит рассчитывать, что кредитор забудет о долге. Срок исковой давности составляет 3 года, но на практике банки не ждут так долго и обращаются в суд до истечения указанного периода. Переждать вряд ли получится.

В каких случаях можно не платить кредит при получении инвалидности

Не платить кредит при получении инвалидности можно только в случае, если заемщик оформил страхование жизни и здоровья. Это дополнительная услуга, которую всегда предлагает кредитор при заключении договора.

Многие заемщики отказываются от оформления страховки. Ее условия зависят от страховой компании, поэтому нельзя со стопроцентной гарантией утверждать, что в случае получения инвалидности выплат хватит на погашение кредита.

Но есть программы, по которым заемщику полагается полная поддержка. Например, Сбербанк может оплатить всю сумму кредита, если инвалидность первой группы наступила по причине заболевания. Финансовая организация также предлагает таким клиентам ряд кредитных продуктов на льготных условиях. 

Не все инвалиды могут полагаться на страховку. В договоре часто содержится множество нюансов, при которых случай заемщика нельзя счесть страховым. Например, если причиной получения инвалидности стали неосторожные действия клиента.

Чтобы случай считался страховым, заболевание должно быть диагностировано впервые. Например, если у заемщика была катаракта, которая привела к инвалидности после оформления страховки, выплат можно не ждать. Однако клиент вправе оспорить решение компании, если сочтет его неправомерным.

Страховка не выплачивается автоматически. Если заемщик считает свой случай страховым, ему нужно собрать документы в подтверждение, у каждой компании свой список требований.

В случае инвалидности, скорее всего, потребуется предоставить заверенную справку о присвоении группы, акт освидетельствования, копию направления на медико-социальную экспертизу и медицинскую карту.

Далее клиенты страховой компании должны обратиться в офис и написать заявление по установленной форме. Его рассмотрят в течение 5 рабочих дней, а затем уведомят заемщика о решении. Если инвалиду полагается выплата страховки, деньги перечислят напрямую в банк.

Что делать, если образовалась просроченная задолженность

Если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию, банк может пойти навстречу. При получении инвалидности граждане полностью или частично лишаются трудоспособности. Это становится для банка уважительной причиной.

Реструктуризация кредита

При реструктуризации к основному кредитному договору заключается дополнительное соглашение. В него добавляют более комфортные условия для заемщика.

Обычно реструктуризация подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей — это позволяет снизить долговую нагрузку. Но важно понимать: общий срок кредита увеличится.

Раньше в ходе реструктуризации банки даже могли снизить процентные ставки, но сейчас так не делают: в текущих экономических реалиях это просто невыгодно.

Чтобы сделать реструктуризацию, необходимо связаться с банком и предоставить документы, подтверждающие инвалидность. Пока кредитор не примет решение, платить по договору необходимо в прежнем режиме. 

Рефинансирование

Это аналог перекредитования: заемщик оформляет новый кредит, чтобы погасить предыдущий.

Программы рефинансирования отличаются в зависимости от банка. Раньше перекредитоваться можно было только в сторонней организации, но сейчас такую возможность предлагают даже те банки, в которых и был оформлен тот самый (рефинансируемый) кредит.

Подвох в том, что в рефинансировании могут отказать, особенно если уже начались просрочки.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период, во время которого гражданин освобождается от ежемесячных платежей. По закону они положены заемщикам:

• Доход которых сократился на 30% или более по сравнению с доходом за последний год
• Либо гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации (аварии, катастрофы, стихийного бедствия). 

Отсрочку можно получить на период до 6 месяцев. Программа распространяется на все виды кредитов, включая ипотеку. Во время действия кредитных каникул банк продолжит начисление процентов.

Некоторые банки (например, ВТБ) предоставляют отсрочку по заявке без реструктуризации или кредитных каникул. Если у клиента не было просрочек, ему позволят перенести платеж на следующий месяц. Но актуальную информацию в любом случае нужно уточнять в своем банке.

Что будет, если не платить по кредиту

Если заемщик отказывается платить по кредиту, банк уступит долг коллекторам или обратится в суд.

В первом случае должника начнут беспокоить звонками, сообщениями и визитами на дом. Если задолженность выкуплена по договору цессии, коллекторы станут новым кредитором заемщика.

Во втором случае финансовая организация потребует принудительного взыскания. Получив исполнительный документ, банк передаст его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Сотрудники ведомства могут арестовать счета и банковские карты должника, удерживать до 50% дохода, изъять и даже реализовать ценное имущество заемщика.

Можно обратиться к приставам с заявлением о сохранении прожиточного минимума. Эта сумма утверждается государством и муниципальными органами и зависит от региона проживания гражданина. Прожиточный минимум можно получить на каждого ребенка в семье.

Списание кредитов инвалидам: государственная программа

Программ от государства, направленных на помощь инвалидам с погашением кредитов, на данный момент нет. Но есть Федеральный закон № 127-ФЗ, который дает возможность оформить банкротство и, значит, списать долги.

Банкротство доступно не только инвалидам, а всем категориям граждан. Главное условие — неплатежеспособность. Чтобы избавиться от кредитов, займов и остальных долгов, необходимо доказать суду — вашего дохода недостаточно для расчетов с кредиторами.

В финале процедуры все долги списывают, вместе с процентами и неустойкой. Обнуляются даже задолженности по налогам, автоштрафам, коммунальным услугам. Прекращаются исполнительные производства, а коллекторы и банки не могут связываться с должником уже после первого заседания по делу.

Узнать больше о банкротстве и подготовиться к списанию долгов, можно на бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс». Наши юристы не проиграли ни одного дела и помогли тысячам людей избавиться от долгов, коллекторов, исполнительных производств.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли взыскивать долг с пенсии по инвалидности?

   Приставы могут удерживать до 50% доходов гражданина, включая пенсию по инвалидности. Если речь идет о долгах по алиментам, удержанию подлежит до 70% заработка. Должник вправе сохранить прожиточный минимум. Для этого необходимо обратиться в ФССП с заявлением.

2. Можно ли аннулировать кредит по инвалидности?

   Получение инвалидности не позволяет аннулировать кредит. Все обязательства перед банком и текущая задолженность сохраняются. Кредитный договор можно признать недействительным в случае грубых нарушений со стороны финансовой организации. Например, когда кредит был оформлен на недееспособное лицо.

   Если нет денег, чтобы рассчитаться с банком, задумайтесь о банкротстве. В ходе процедуры можно списать все задолженности.

3. Погасит ли страховка по инвалидности кредит?

   Программы по страхованию жизни и здоровья позволяют полностью погасить некоторые кредиты. Но если случай не признан страховым, компания не станет выплачивать деньги. Также отказ возможен, если заемщик получил инвалидность в результате собственных действий (например, сел за руль в состоянии алкогольного опьянения). Гражданину не положены выплаты в случае, когда болезнь, приведшая к инвалидности, была диагностирована до оформления договора со страховой компанией, и клиент скрыл от нее наличие заболевания.