Письмо с отметкой «Уведомление о задолженности» часто вызывает тревогу, поэтому первое желание — проигнорировать извещение. Но это может привести к серьезным последствиям.
Разбираем, что это за документ и как поступить, если вы получили его от банка, коллекторского агентства или другого кредитора.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое уведомление о задолженности
Уведомление о задолженности — это официальное письмо от кредитора, которое оповещает о наличии долга, его размере и необходимости погашения.
Обычно такие уведомления отправляют:
- Банки.
- Микрофинансовые организации.
- Коллекторы (если получили уведомление о долге, проверьте агентство по реестру).
- Операторы связи.
- Управляющие компании.
- Частные кредиторы — люди, которые дают в долг под расписку.
Сами уведомления отличаются по цели и содержанию. Они могут сообщать:
- О наличии долга.
- Обязанности по его погашению.
- Начале взыскания, например, через суд или Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
- Передаче задолженности коллекторам.
Единой формы уведомления о задолженности нет. Установленная форма предусмотрена только для налоговых уведомлений, а банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы могут использовать любой подходящий для них формат, главное — отразить в документе все ключевые детали.
Кредиторам запрещено отправлять уведомления о долге:
-
Если гражданин оформляет банкротство, то есть списывает задолженности в порядке Федерального закона №
127-ФЗ . Когда суд признает заявление обоснованным, никто из кредиторов не может требовать погашения долга. Все расчеты происходят только через финансового управляющего. -
Или подал заявление об отказе от взаимодействия. Тогда ни банки, ни коллекторы не могут звонить или отправлять сообщения о задолженности на телефон. Допускаются только письменные извещения по почте.
В чем отличия от досудебной претензии
Часто эти понятия путают, но разница между ними существенная:
-
Уведомление носит в первую очередь информационный характер. Оно сообщает о факте долга, а требование его вернуть необязательно включать в документ. Уведомление в большинстве случаев является правом, а не обязанностью кредитора.
-
Досудебная претензия — это официальное требование устранить нарушения обязательств. В случае с долгами — погасить их вместе с просрочками, пенями и процентами. Для многих споров (особенно между компаниями и предпринимателями) направление претензии является обязанностью кредитора перед обращением в суд.
Другими словами, уведомление говорит «у вас есть долг», а претензия — «у вас есть долг, и если не погасите его в течение 10 дней, подадим на вас в суд».
Претензия также составляется в свободной форме, но требования в нее нужно включить обязательно, иначе она не будет иметь должную силу. И если категория спора предусматривает досудебный этап, то такой документ как претензию не засчитают, и иск оставят без рассмотрения.
В каких случаях кредитор обязан уведомить должника о взыскании
В некоторых ситуациях уведомление о задолженности — это требование закона:
-
Если кредитор намерен вернуть деньги по исполнительной надписи нотариуса, при этом наличие и размер долга не оспаривается, то он за 14 дней до обращения в нотариат направляет должнику письмо, уведомив о намерении взыскать долг.
-
Когда кредитор уступает долг коллекторам по договору цессии или привлекает их к процедуре взыскания как агентов, необходимо уведомить должника в течение 5 дней. Напомним, что в такой ситуации должник не может помешать продаже долга, даже если в кредитном договоре прямо прописан запрет на подобные действия.
-
Если суммарная просрочка составляет дольше 60 дней в течение 180 дней, банки могут потребовать вернуть всю сумму долга сразу — об этом у нас даже есть отдельный материал. При этом уведомление должника о досрочном возврате является обязательным условием, иначе суд откажет во взыскании.
-
Также уведомление часто становится обязательным не в силу закона, а по обоюдному согласию сторон. Это условие может содержаться как в основном, так и в дополнительных соглашениях.
-
Федеральная налоговая служба направляет уведомления о наличии неоплаченного долга не позднее, чем за 30 дней до наступления срока их оплаты.
Пример письма о просроченной задолженности
Из стандартного уведомления о просроченном долге, необходимости его погашения или начале взыскания можно узнать такую информацию:
| Реквизиты отправителя | Полное наименование кредитора/коллектора, юридический адрес, контакты. Для физлиц — ФИО, контактные данные и адрес регистрации (хотя физлица уведомления практически не используют). |
| Основание возникновения долга | Например, номер и дата кредитного договора, расписки, алиментного соглашения. |
| Точная сумма долга с подробным расчетом | В уведомлении кредитор указывает, какую часть этой суммы составляют тело долга, проценты и неустойка, а также какие сроки и размер просрочки. |
| Срок для добровольного погашения | Устанавливается по усмотрению заявителя. Обычно |
| Реквизиты счета | На него должник может перевести деньги в счет погашения долга. |
| Предупреждение о последствиях неуплаты | Стандартно: рост суммы за счет процентов и неустойки, продажа долга коллекторам, обращение в суд и принудительное взыскание через приставов. |
Особенности уведомления от коллекторов
Чтобы защитить должников от неправомерных действий коллекторов, специалистам по взысканию задали жесткие рамки работы с неплательщиками. Это касается и уведомлений, которые они обязаны направлять должникам.
Еще на этапе уступки долга или при найме коллекторов по агентскому договору кредитор обязан в уведомлении должнику сообщить название коллекторской организации и основания, на которых они привлекаются к взысканию (договор цессии или агентский договор, его номер и дата заключения).
Сами коллекторы в каждом уведомлении должнику обязаны указывать:
-
Наименование, ИНН, ОГРН и адрес регистрации своей компании.
-
Сведения о договорах, на основании которых долг возник и был продан кредитором.
-
Подробную структуру задолженности (тело долга, проценты, неустойка), ее общую сумму и размер отдельных частей на момент уступки.
-
Порядок и сроки уплаты долга новому кредитору с указанием реквизитов для перевода.
Кроме того, уведомление о продаже долга коллекторам размещается на Федресурсе. Из него также можно узнать всю перечисленную выше информацию.
Куда и как направляют уведомление о задолженности
Кредитор направляет уведомление по адресу, который должник указал при заключении договора. Чаще всего это адрес регистрации или фактического проживания. Если должник переехал, но не сообщил об его изменении, письмо, отправленное на старый адрес, будет считаться доставленным, даже если физически его никто не получил.
Основные способы доставки:
-
Заказное письмо с уведомлением о вручении — это основной вариант, к которому прибегают кредиторы.
-
Курьерская доставка под расписку.
-
Электронная почта или смс, если это прямо предусмотрено договором между кредитором и должником.
Кроме того, допускается направлять уведомление о неуплате представителю должника, действующему от его имени по доверенности, либо по новому адресу жительства неплательщика, если он достоверно известен кредитору.
Чем грозит должнику уведомление о взыскании
Получение такого сообщения — серьезный сигнал. Оно означает, что кредитор не забыл о задолженности и готов перейти к следующим этапам взыскания:
-
Заявить требование о досрочном возврате долга с процентами и неустойкой.
-
Привлечь коллекторов — продать долг или нанять их как агентов для взаимодействия с должником. Хотя закон запрещает коллекторам слишком часто тревожить должника или нарушать его права, периодических звонков, сообщений и даже личных визитов (по закону они разрешены один раз в неделю) не избежать.
По аналогии действуют и внутренние службы взыскания самих банков и МФО, если должник не идет навстречу и игнорирует уведомления. Подробно работу таких отделов взыскания мы разбирали в отдельной статье.
Обратиться за судебным приказом или подать иск в общем порядке. Обычно требования кредиторов удовлетворяют, и полученный исполнительный документ передается приставам уже для принудительного взыскания.
Иллюстрация: Яна Айдарова для ООО «Финансово-правовой Альянс»
Что делать, если пришло уведомление о взыскании задолженности
Игнорировать его — худшая стратегия. По закону должник не обязан реагировать на такие сообщения, но в любом случае есть более действенные способы избежать негативных последствий.
Шаг 1. Внимательно изучите уведомление и проверьте, верно ли рассчитаны сумма долга, проценты и пени, правильно ли указана длительность просрочки и другие детали.
Если нет — в ответном письме заявите свои возражения и подтвердите позицию собственными расчетами и документами.
Шаг 2. Проверьте срок исковой давности. Если он истек, сообщите об этом кредитору, и суда, скорее всего, удастся избежать. Однако кредитная история будет ухудшаться из-за открытой просрочки, а сама задолженность все равно не исчезнет — ее по-прежнему могут взыскивать досудебными методами (через отделы взыскания, коллекторов).
Шаг 3. По возможности погасите задолженность, если расчет верный, а сроки давности не истекли. Это лучший выход, чтобы избежать суда, приставов, ареста счетов и имущества, запрета на выезд из страны и других негативных последствий.
Шаг 4. Выберите другую стратегию, если не можете погасить задолженность:
-
Переговорите с кредитором о погашении в рассрочку или отсрочку. Возможно, банк согласится на реструктуризацию платежей.
-
Узнайте о плюсах и минусах рефинансирования — оставляем подробный разбор. Если удастся объединить несколько задолженностей в одну, их будет проще выплачивать.
-
Подготовьтесь к судебному разбирательству. Например, напишите возражение на исковое заявление по этому образцу или потребуйте снижения неустойки. Но готовьтесь к тому, что если требования кредитора обоснованы, суд примет его сторону.
-
Рассмотрите оформление банкротства. Если суд признает заявление обоснованным и введет реализацию, все долги по кредитам, займам, штрафам и другим обязательствам могут безвозвратно списать.
Главным условием для банкротства физического лица является неплатежеспособность. Чтобы ее подтвердить, необходимо собрать документы о долгах и доходах — по базовому списку.
Получите бесплатную консультацию по банкротству — наши юристы проанализируют ситуацию и честно скажут: можно ли списать ваши долги, какие документы для этого потребуется и сколько времени займет процедура.
![Финансово-правовой альянс](https://fpa.ru/wp-content/themes/fpalaw/assets/img/services/header/popup-new-year-2025-v2.png" "Финансово-правовой альянс")
