В чем подвох рассрочки без переплаты

Беспроцентная рассрочка — звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Разберем, в чем подвох и как отличить честное предложение от обмана.

Что значит рассрочка 0-0-24

Формат 0-0-24 означает, что рассрочка выдается на 24 месяца без первоначального взноса и процентов. Так сумма покупки делится на 24, и вы ежемесячно вносите равные платежи, начиная со следующего месяца.

Представим: вы покупаете телевизор за 60 тысяч рублей в мае. При рассрочке 0⁠-⁠0-⁠24, с июня вы будете вносить по 2,5 тысячи рублей в течение двух лет, пока не отдадите всю сумму. Переплаты не будет, и в общем вы заплатите столько, сколько телевизор стоил изначально.

Длительность рассрочки может быть и другой. К примеру, рассрочка без первоначального взноса и процентов на 12 месяцев называется 0-0-12, а на 6 месяцев — 0-0-6.

Рассрочка даже без переплаты — это форма кредита. Для нее оформляется кредитный договор, а ответственность за проценты берет на себя магазин. Обычно рассрочка на бытовую технику, одежду и другие товары оформляется через банк, но иногда продавец выдает ее напрямую.

Кто и как зарабатывает на рассрочке без переплаты

В теории в плюсе оказываются все: покупатель, продавец и банк.

Ваша выгода как покупателя заключается в том, что вы сразу получаете вещь. Не нужно несколько месяцев откладывать деньги, переживать, что цена повысится или товар раскупят. Вы не переплачиваете на процентах и выигрываете при инфляции, так как одна и та же сумма денег будет иметь меньшую покупательную способность в будущем.

Продавцу рассрочка выгодна увеличением продаж. Люди охотнее покупают, когда могут заплатить частями, без переплаты. Поэтому рассрочка под 0% повышает средний чек и продажи.

Банк тоже в выигрыше — он получает комиссию от магазина, обычно это 5–10% от суммы покупки. Еще растет база клиентов, которым банк может предлагать новые продукты: кредиты, вклады, карты.

Проблема в том, что на практике банки и магазины часто идут на уловки, чтобы получить больше выгоды.

Основные подвохи рассрочки 0%

За мнимой выгодой беспроцентной рассрочки часто скрываются неприятные сюрпризы: искусственное повышение цены, платные допуслуги, отсутствие процентов только первые 6–12 месяцев.

Разберем, в чем подвох рассрочки 0-0-24.

Повышенная цена товара

Иногда цену товара искусственно повышают на 10–20% перед началом акции. Так делают, чтобы создать иллюзию выгоды и компенсировать расходы на беспроцентную рассрочку, ведь магазин платит банку комиссию.

Еще расчет идет на «эффект маленьких платежей». Когда сумму делят на несколько месяцев, мозг воспринимает ее как менее значительную, поэтому в рассрочку покупатель готов взять товар даже по более высокой цене.

Навязывание лишних услуг

Банки навязывают смс-уведомления, которые обходятся минимум в 100–150 рублей в месяц, страхование (например, жизни, от потери работы), кредитные карты.

Продавцы часто настаивают на расширенных гарантиях, аксессуарах и допуслугах, клубных программах по схеме «скидка 10%, если оформите подписку за 5 тысяч рублей в год». 

Еще можно отказаться от страхования, даже если вы сами на него согласились. Период охлаждения по страховке, приобретенной вместе с кредитом, составляет 30 дней — об этом говорит статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Неполный беспроцентный период

Иногда беспроцентный период длится несколько месяцев, а потом начисляются проценты. К примеру, за первые 12 месяцев ставка действительно 0%, а за последующие — уже 15% годовых.

Расчет идет на то, что вы не заметите подвоха при оформлении договора. По закону для банка все будет чисто, если условия прописаны в документе, а вы просто не обратили на них внимания.

Рекламные ограничения

Другая уловка: магазин заманивает покупателей беспроцентной рассрочкой на товар. Но когда вы приходите, оказывается, что этого товара уже нет в наличии. Зато вам предлагают взять другую модель в рассрочку, хотя изначально вы на нее не рассчитывали. 

Может быть и так, что беспроцентная рассрочка действует только на дорогие или непопулярные модели, либо подразумевает обязательную покупку аксессуаров на 2–4 тысячи рублей.

Еще один подвох: для оформления рассрочки могут понадобиться бонусы, карта лояльности или специальный статус клиента.

Как отличить честную рассрочку от обмана

Вот что следует сделать, чтобы убедиться в прозрачности предложения.

Сравните цену в разных магазинах. Посмотрите стоимость товара на сайте производителя, «Яндекс.Маркете», «Озоне» и других онлайн-площадках.

На сайте производителя часто оказывается и более низкая цена, и более удобные условия. Например, есть гарантия или бесплатная доставка.

Проверьте, как изменилась цена за последние 2–3 месяца. Так вы убедитесь, что магазин не повысил цену прямо перед акцией.

На «Озоне» и «Вайлдберриз» есть встроенные функции, которые показывают динамику цен на товар. Если на онлайн-площадке такой возможности нет, воспользуйтесь расширениями для браузера, — они называются трекерами цен.

Заранее позвоните в магазин. Уточните наличие товара и условия рассрочки. Выясните, действительно ли нет переплаты и какие действуют дополнительные требования.

Внимательно изучите договор. Сложите сумму всех платежей и посмотрите, равна ли она стоимости товара. Проверьте, действует ли беспроцентная ставка весь период кредита и нет ли обязательных платежей.

Найдите в договоре ПСК — полную стоимость кредита. С 2024 года банки обязаны включать в нее стоимость всех дополнительных услуг, получаемых при выдаче кредита. Так вы поймете размер переплаты и увидите, стоит ли соглашаться на рассрочку.

Возможно ли досрочное погашение рассрочки

Да, рассрочку можно погасить досрочно, в теории это можно сделать даже через 1–2 дня после оформления. Но перед погашением посмотрите условия договора.

По закону о досрочном погашении нужно предупреждать за 30 дней, но банки часто сокращают этот срок или полностью его отменяют.

Если оформили рассрочку меньше 14 дней назад, предупреждать о досрочном погашении не нужно.

Когда рассрочка действительно выгодна

Беспроцентная рассрочка выгодна, когда все прозрачно: переплаты действительно нет, цена товара соответствует рыночной, нет навязанных платных услуг и комиссий.

Есть и другие преимущества, которые делают рассрочку выгодной:

• Вы получаете товар сразу, а платите постепенно.
• Деньги остаются у вас, поэтому их можно вложить или оставить на непредвиденные расходы.
• Защита от инфляции — рассрочка фиксирует текущую цену. 
• Не нужно копить месяцами, рискуя, что товар подорожает или исчезнет с полок.

И главное: рассрочка выгодна только для действительно нужных покупок, которые вы и так планировали совершить.

Риски и последствия при просрочке

Даже беспроцентная рассрочка повышает ПДН — показатель долговой нагрузки, и это ее главный минус.

Если опоздать с платежом, пусть и на 1–2 дня, банк предпримет меры. Первым делом начислит неустойку, затем — подключит внутренний отдел взыскания. Если не платить несколько месяцев, дело дойдет до суда и приставов либо коллекторов.

Что делать, если не получается выплатить рассрочку

Если нет денег на погашение рассрочки, важно действовать быстро — чтобы избежать штрафов, судебных исков и плохой кредитной истории. Вот что можно сделать: