Судебное взыскание — это ответная мера банка в отношении неплательщиков. Если стороны не могут договориться о добровольном погашении, приставы принудительно закрывают долг: списывают деньги со счетов должника и продают его имущество. Что делать, когда банк подает в суд за неуплату кредита, какие стадии есть у судебного разбирательства и можно ли списать задолженность — отвечаем в статье.

В каких ситуациях банк подает в суд на заемщика

Даже если банк угрожает судом с самого начала споров с должником — это не повод паниковать. Право взыскать задолженность через суд у него возникает в двух случаях:

• задолженность по кредиту, выданному на срок менее 2 месяцев, не выплачивается более 10 дней
• длительность просрочки по другим кредитам превышает 60 дней за последние 6 месяцев

В соответствии со ст. 14 закона № 353-ФЗ с неплательщика начинают требовать досрочно погасить всю сумму, включая проценты и неустойку. Для добровольного возврата средств банк может установить любой срок, но не менее 10 или 30 дней в указанных ситуациях.

На решение банка подать в суд влияют:

• размер просрочки
• продолжительность неуплаты
• остаток долга
• контакт с должником (неплательщик игнорирует проблему или сотрудничает с банком)
• финансовое поведение должника

Можно договориться с банком о досудебном урегулировании конфликта. Например, рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Преимущества процедуры:

• уменьшение размера платежей при увеличении срока
• получение отсрочки
• снижение процентной ставки

В этом случае финансовая нагрузка на заемщика снизится, но итоговая переплата окажется выше.

Тем, кто оказался в трудном материальном положении и способен это доказать, государство предоставляет кредитные каникулы (например, в рамках Федеральных законов № 76-ФЗ и № 353-ФЗ).

Еще один вариант — рефинансирование, то есть закрытие действующего кредита за счет оформления более выгодного в другом банке. Более подробно об этом способе погашения задолженности мы рассказывали в другой статье.

Как узнать, что банк подал в суд

Служба взыскания банка сообщает о передаче дела в суд по телефону или отправляет сообщение. Информация о судебном разбирательстве, в том числе и от самого суда, может не дойти до неплательщиков, если они:

• избегают контактов с банком — не отвечают на звонки или меняют номер телефона
• не живут по месту регистрации
• находятся в отъезде
• официально не трудоустроены

Случается, что неплательщик узнает о принятом судебном решении, только когда приставы начинают списывать средства в пользу кредитора. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, лучше поддерживать контакт с банком или проверять наличие исков и заявлений через различные сервисы:

• На портале ГАС «Правосудие». В разделе «Поиск судебных актов» введите фамилию и укажите регион проживания. Система выдаст все дела с вашим участием. Если по техническим причинам сервис не доступен, можно воспользоваться другими вариантами.
• На сайтах судов. Выясните, к подсудности какого мирового судьи и районного суда относится ваш дом. Зайдите на их сайты и выберите раздел «Судебное делопроизводство» или «Поиск по судебным делам». Поиск также осуществляется по ФИО.
• С помощью проекта «Судебные решения РФ». Онлайн-ресурс позволяет найти дело в судах общей юрисдикции по фамилии должника и региону.
• В Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Проверьте информацию об исполнительном производстве в Банке данных на сайте или в территориальном органе ФССП. Если такие сведения есть, значит, суд уже вынес решение по вашему делу.

Сообщит ли суд о рассмотрении дела

В ст. 113 ГПК РФ перечислены все способы, как участников судебного разбирательства информируют о рассмотрении дела. Обычно им отправляют заказные письма или судебные повестки с уведомлением о вручении.

Но еще перед этим банк отправит должнику копию искового заявления и сопроводительных документов, чтобы он заранее с ними ознакомился — это обязанность истца.

Обычно извещение направляют по месту жительства. Но когда человек там не проживает фактически, повестку или письмо передают по адресу работодателя. Если должник узнал об извещении, но не забрал и не ознакомился, оно все равно считается доставленным.

Что делать, если банк подал в суд

Получив повестку, внимательно ее прочитайте. Проверьте размер задолженности, пеней и штрафов, начисленных банком.

Затем продумайте аргументы, которые объяснят причину неуплаты. От долга это не избавит, но увеличит шансы на снижение неустойки или процентов, начисленных банком. Снижение процентов по кредиту в суде — отдельная большая тема, которую юристы уже разбирали.

Для участия в судебном заседании понадобятся оригиналы и копии документов:

• кредитный договор
• квитанции, чеки и другие бумаги, которые подтверждают внесение платежей по кредиту
• доказательства снижения платежеспособности
• свидетельства попыток урегулировать спор (например, переписка с банком по поводу возврата долга)

Подготовьте письменное возражение на исковое заявление. Попросите полностью или частично отказать в требованиях кредитора и приведите убедительные доводы. Передайте документ через приемную суда, воспользуйтесь его сайтом, порталом Госуслуги или сервисом ГАС «Правосудие».

Если считаете, что ваши права нарушены, подайте встречный иск: тогда кредитор тоже станет ответчиком.

В каком случае дело рассматривается без участия должника

Исковое производство предусматривает вызов в суд кредитора и должника. Но если долг менее 500 000 рублей, банк может подать заявление в мировой суд на выдачу судебного приказа. На основании этого документа приставы будут взыскивать долг. При этом участие сторон не требуется, а кредитор не обязан уведомлять заемщика о том, что планирует обратиться в суд. Должник узнает о принятом решении уже после рассмотрения дела, когда получает копию судебного приказа.

Заемщик в течение 10 дней (с даты получения документа о взыскании кредитной задолженности) может отменить приказ, просто уведомив мировой суд о несогласии. Это не решит проблему (последует обычный судебный иск), но поможет выиграть время, чтобы продумать линию защиты.

Может ли суд отказать банку в иске

Суд не удовлетворит требования банка, только если должник заявит о пропуске срока исковой давности (СИД). В общем случае он составляет 3 года с момента образования просроченной задолженности.

На основании ст. 202 ГК РФ СИД может быть приостановлен, а затем восстановлен, если это произошло по уважительным причинам:

• введено военное положение
• произошло стихийное бедствие
• неплательщик проходит военную службу
• неплательщик привлечен к уголовной ответственности
• спор урегулирован в результате мирового соглашения

СИД могут продлить не более чем на 7 лет. С учетом этого срока максимальный период для судебного взыскания долга не превышает 10 лет.

Если кредитор подаст в суд, а неплательщик укажет на пропуск исковой давности, первому останется лишь требовать возврата долга, как это делают на досудебной стадии.

Чтобы заявить о пропуске СИД, направьте в суд письменное заявление в свободной форме или сообщите устно на судебном заседании. Если этого не сделать, судья не станет проверять срок исковой давности самостоятельно.

Сколько длится суд с банком

По закону гражданские дела должны рассматриваться в течение двух месяцев и проходят в несколько этапов:

• предварительное заседание (стороны изучают материалы дела)
• слушание (кредитор и заемщик доказывают свою позицию)

Однако суды не всегда укладываются в отведенный период. Причинами задержки могут быть, например, неявка сторон или свидетелей или подача ходатайства о приобщении новых доказательств. Бывает, что суды с банками по поводу кредитной задолженности затягиваются на 3-4 месяца.

Как оспорить судебное решение о взыскании долга

Если вы не согласны с решением суда, то можете его обжаловать. Апелляцию следует подать в течение 30 дней. Восстановить срок подачи удастся только по уважительным причинам: болезнь, задержка на почте, командировка.

Напишите заявление, указав:

• сведения о суде, который вынес решение
• личные и контактные данные заявителя
• дату, номер и суть оспариваемого решения
• причины несогласия с судебным актом, ссылки на нормативные акты
• просьбу о пересмотре решения (отмене, изменении полностью или частично)
• опись документов, приобщенных к делу

К заявлению прикрепите:

• выписки со счетов
• чеки и квитанции
• документы, подтверждающие тяжелую болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка

Пакет документов нужно передать в первую инстанцию — оттуда его перенаправят в апелляцию. Например, если дело рассматривал мировой судья, то жалобу направят в районный суд.

Апелляционный суд, изучив дело в течение двух месяцев, имеет право:

• не менять решение суда первой инстанции
• удовлетворить жалобу полностью или частично (например, пересмотреть размер долга или условия расчетов)
• отменить решение в связи с грубыми нарушениями (тогда апелляционный суд принимает новое решение сам или возвращает дело на пересмотр)

Судебный приказ или решение о взыскании кредита: последствия для заемщика

Если суды встали на сторону банка, заемщику придется возвращать деньги. Решение вступит в силу после истечения апелляционного срока или рассмотрения апелляции. Информация об этом появится на сайте соответствующей инстанции.

Когда банк получит исполнительный документ, то передаст его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) для взыскания долга. Неплательщик получит постановление о возбуждении исполнительного производства. В течение 5 дней он может добровольно погасить задолженность, иначе к ней добавят исполнительский сбор (7% от суммы, но не менее 1000 рублей).

При взыскании долгов по кредиту приставы вправе:

• заблокировать счета в банках и списывать с них средства
• удерживать до 50% зарплаты или иных доходов
• описать и арестовать имущество, при необходимости — продать его (кроме определенной категории имущества: например единственного жилья)
• ограничить право выезда за рубеж

Принудительное взыскание продлится до тех пор, пока требования кредитора не будут выполнены.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если банк подаст в суд за неуплату?

   Уже на начальном этапе банк может запросить ограничительные меры в отношении заемщика: арестовать его счета или ограничить выезд за границу. Если суд встанет на сторону кредитора, приставы начнут взыскивать долг: списывать деньги со счетов, изымать часть доходов, продавать имущество на торгах.

2. Сколько обычно продолжается суд с банком?

   Срок разбирательства зависит от текущей нагрузки на суд, сложности дела и даже времени года. В лучшем случае спор займет 2 месяца, но на практике он может затянуться и на год.

3. Какая сумма долга должна быть, чтобы банк подал в суд?

   Банк имеет право подать в суд при любом размере задолженности, но при соблюдении одного из условий:

   • — задолженность по кредиту, который выдан на срок менее 2 месяцев, составляет более 10 дней
   • — длительность просрочки по другим кредитам больше 60 дней за последние полгода

   Если взысканию подлежит сумма меньше 500 000 рублей, кредитор может обратиться за судебным приказом, если больше — в районный суд.

4. Сколько времени банк может требовать долг?

   Если банк не подаст в суд в течение 3 лет с момента возникновения долга, срок исковой давности истечет. В случае подачи иска должнику достаточно указать на пропуск СИД. Однако в ряде случаев закон предусматривает приостановку и восстановление срока. В общей сложности он не может превышать 10 лет.

5. В каком случае банк не подает в суд на должника?

   Кредитор не прибегает к судебному взысканию в следующих случаях:

   • — в кредитном договоре есть грубые ошибки
   • — требования к заемщику незаконны
   • — истек срок исковой давности по кредиту
   • — сложно извлечь выгоду (например, долг слишком маленький, поэтому судебное разбирательство себя не окупит)

Можно ли списать задолженность по кредиту

Банки не прощают долги заемщикам. Вне зависимости от причин неуплаты кредита они доводят дело до суда, который крайне редко встает на сторону должника.

Однако, какой бы ни была ситуация, существует законный способ избавиться от задолженностей — оформить банкротство. Согласно закону № 127-ФЗ, можно списать долги:

• по кредитам
• микрозаймам
• кредитным картам
• налогам
• штрафам ГИБДД
• займам, взятым под расписку
• счетам за квартплату

Оформить банкротство можно в любой момент, даже если начато одно или несколько исполнительных производств. Наши юристы знают, как правильно подготовить документы в суд и успешно завершить процедуру. Чтобы подробнее узнать о банкротстве в вашем случае, проконсультируйтесь со специалистами нашей компании: мы ответим на все вопросы и подскажем, с чего начать подготовку.