Закон о должниках: как регулируется взыскание долгов

Сейчас должники по кредитам и микрозаймам защищены от произвола коллекторов и сомнительных схем кредиторов куда надежнее, чем 15–20 лет назад.

Разбираемся, какие законы защищают права должников в 2026 году и как ими пользоваться на практике.

Что значит закон о должниках

Формулировка «закон о должниках» — обобщающая. Единого закона, который перечислял бы все права должников, не существует. В зависимости от конкретной ситуации применяются нормы из разных федеральных законов:

Последние изменения в законе о взыскании задолженности

Кроме того, вступивший в силу в декабре 2024 года закон № 473-ФЗ усилил административную ответственность для должностных и юридических лиц. Теперь их могут оштрафовать за слишком частые звонки должнику, неисполнение предписаний ФССП, незаконное использование словосочетания «профессиональная коллекторская организация» и другие нарушения.

Как закон защищает права должников

Закон напрямую ограничивает время и частоту контактов с должниками. Коллекторы не вправе звонить чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Разрешенное время для звонков — с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным и праздникам. Отправлять должникам сообщения можно не чаще 2 раз в день, 8 раз в неделю и 16 раз в месяц, а встречаться лично — не чаще раза в неделю.

ст. 7 закона № 230-ФЗ

Кроме того, закон позволяет должникам официально, через письменное заявление отказаться от взаимодействия с кредиторами или коллекторами. Но не раньше, чем через 4 месяца с момента возникновения задолженности. После этого общение с должником возможно только через представителя (юриста) или по решению суда.

ст. 8 закона № 230-ФЗ

Должник может сохранить прожиточный минимум, когда судебные приставы обращают взыскание на его зарплату, пенсию и другие официальные доходы. Размер удержания при этом не должен превышать 50% в общем случае и 70% — при взыскании алиментов и компенсаций.

ст. 99 закона № 229-ФЗ

Что нельзя взыскать с должника

Закон защищает от удержаний социальные выплаты. В частности, алименты, компенсации за вред здоровью и потерю кормильца, пособие малоимущим, социальную пенсию по инвалидности — их нельзя взыскать с должника.

ст. 101 закона № 229-ФЗ

Помимо выплат, есть и имущество, которое приставы не могут арестовать за долги. Например, единственное жилье, мебель, одежда, продукты питания, государственные награды и транспорт, необходимый должнику-инвалиду.

ст. 446 ГПК РФ

Что происходит с долгом, если у должника нет имущества

Изымать имущество за долги вправе только судебные приставы. Если с должника буквально нечего взять (нет ни официальных доходов, ни имущества), они оканчивают исполнительное производство и возвращают исполнительный лист взыскателю. Но это не значит, что долг списывается. Если взыскатель узнает, что финансовое положение должника улучшилось (например, он устроился на работу или получил наследство), то может подать документ повторно.

Законные способы борьбы с нарушениями

Если закон № 230-ФЗ нарушают банки или МФО, на них можно подать жалобу в интернет-приемную ЦБ РФ или финансовому уполномоченному. На коллекторов нужно жаловаться в ФССП, НАПКА, Роспотребнадзор или Роскомнадзор в зависимости от характера нарушения.

Если коллекторы угрожают, портят имущество, оскорбляют, жаловаться следует уже в полицию или прокуратуру.

Приставы могут нарушать закон № 229-ФЗ своими действиями (незаконным взысканием, превышением полномочий) или бездействием. Жалоба на пристава-исполнителя подается либо его непосредственному начальнику — старшему приставу, либо сразу в суд.

Что за новый закон о списании долгов в 2026 году

Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» уже далеко не новый — его приняли еще в 2002 году. Этот закон не списывает долги, а регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности. Но освободить от непогашенных обязательств (например, по кредитам, микрозаймам, коммунальным платежам) действительно могут — если гражданин подтвердит свою неплатежеспособность и добросовестно пройдет через все этапы процедуры.

Кому спишут кредиты в 2026 году

Скажем сразу: кредитные долги просто так никто и никому не списывает. Чтобы, например, арбитражный суд освободил должника от неисполненных обязательств, нужно доказать, что у последнего действительно нет денег на выплаты (неплатежеспособность) или его имущество не покрывает долги (недостаточность имущества).

Более того, по закону должник обязан подать заявление о банкротстве, если выплата долга одному кредитору делает невозможным выплату другим кредиторам и общая сумма таких требований составляет от 500 тысяч рублей.

ст. 213.4 закона № 230-ФЗ

Банкротство в судебном порядке возможно при любом размере долга, главное — наличие признаков неплатежеспособности. Внесудебное (через МФЦ) происходит только при задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей. Есть и другие условия процедуры — мы подробно разбирали их в другой статье.

Что ждет должников в 2026 году

Законы, регулирующие деятельность коллекторских агентств, ужесточаются. Сейчас коллекторов штрафуют за словесные угрозы, которые еще несколько лет назад были для них обычной практикой. Поэтому можно ожидать, что взыскатели будут вести себя более сдержанно и в рамках действующих законов.

С апреля 2026 года общая переплата граждан по микрозаймам не может превышать 100% (до этого — 130%). В эту сумму включены проценты, штрафы и пени. Это означает, что, если вы взяли в МФО 30 000 рублей, потребовать к возврату кредиторы вправе не более 60 000 рублей. Ограничение касается краткосрочных займов, которые нужно вернуть в течение года.