Иногда просрочка возникает случайно: забыли перевести с карты на карту, перепутали дату, пропустили напоминание — с кем не бывает. Но порой не можем заплатить, потому что нет денег. В любом случае банк засчитает просрочку, начислит неустойку и испортит кредитную историю. Как действовать, если просрочена кредитная карта Почта Банка — рассказали подробно.
Содержание статьи
Всё содержаниеКогда возникает просрочка по кредитной карте Почта Банка
Почта Банк выпускает только одну кредитную карту — «ВездеДоход» с беспроцентным периодом 120 дней.
Чтобы не вносить проценты за пользование заемными деньгами, нужно регулярно делать минимальные платежи. Сумма и дата, до которой их следует внести, указываются в выписке. Банк присылает ее заемщику в конце каждого месяца. Если опоздать хотя бы на день — возникает просрочка.
Обязательный платеж рассчитывается автоматически и зависит от потраченных средств за отчетный период. Он складывается из этих составляющих:
- 3% от задолженности
- комиссии за операции, на которые не распространяется действие льготного периода
- проценты за покупки, если условия льготного периода не выполнены
Допустим, в течение месяца вы потратили 60 000 рублей на покупки и не совершали другие операции (снятие наличных, переводы). Тогда минимальный платеж составит 1 800 рублей.
Если вы уже вышли за пределы грейс-периода, дополнительная сумма считается по формуле (D × % / 365) × N, где
- D — расходы за предыдущий месяц (60 000 рублей)
- % — процентная ставка (39,8% на оплату товаров и услуг)
- 365 — количество дней в году
- N — количество дней фактического использования кредитных средств (например, 20)
Подставляем данные: (60 000 × 39,8% / 365) × 20 ≈ 1308 рублей. Прибавляем стандартные 3% от задолженности и получаем (1 800 + 1 308) = 3 108 рублей.
Ответственность заемщика
В общих условиях договора, который клиент заключает с Почта Банком, указано: платеж по основному долгу, процентам и комиссиям считается пропущенным, если он не внесен в установленную дату.
Если деньги поступили, но не в полном размере, просроченная задолженность возникает по недоплаченной части.
Последствия просрочки по кредитке Почта Банка:
- За каждый день просрочки банк будет начислять неустойку. В общих условиях не указан ее точный размер — узнать его можно в кредитном договоре клиента с банком.
- Вы по прежнему обязаны вносить минимальный ежемесячный платеж с процентами, даже когда допустили просрочку.
- Банк может уменьшить или обнулить ваш кредитный лимит (доступную сумму для трат по кредитке).
- Беспроцентный период прекращается, а на потраченную сумму начисляются проценты.
- Просрочка отражается в вашей кредитной истории, которая хранится в БКИ и доступна другим банкам. Чем хуже кредитная история, тем сложнее будет брать займы в дальнейшем.
- С вами могут принудительно расторгнуть договор. Если за последние 180 дней срок вашей просрочки больше 60 дней, банк может направить заключительное требование, то есть попросить вас полностью погасить кредитку вместе с просроченными платежами, комиссиями и неустойками, а если вы этого не сделаете — подать в суд.
Важно: максимальная неустойка — 0,1% за каждый день просрочки или 20% годовых от суммы просроченной задолженности, а не от всей суммы долга.
Например, общий долг по кредитке — 150 тысяч рублей, а обязательный платеж в этом месяце — 8 000 рублей, но вы его не внесли. Максимальная неустойка банка в таком случае — 20% от просроченных 8 000 рублей, то есть 1 600 рублей.
Как банк взыскивает просроченную задолженность
Сразу после образования просрочки внутренняя служба взыскания Почта Банка пытается связаться с клиентом. Задействуются все доступные способы: звонки, сообщения на телефон, письма по электронной или обычной почте, оповещения в приложении и личном кабинете на сайте. Личные визиты тоже возможны, но случаются редко.
Сотрудники организации выясняют причины неуплаты, интересуются, когда человек планирует исполнить свои обязательства, а также предлагают варианты решения проблемы.
Если заемщик не идет на контакт, в дальнейшем вероятны два сценария.
Передача долга коллекторам
Если игнорировать банк, он можем передать долг коллекторам. В кредитных договорах их обычно называют «третьими» или «иными» лицами.
Судя по отзывам должников, чаще всего Почта Банк передает долги агентствам ФАСП, «Филберт» или «М.Б.А. Финансы». Но официального подтверждения этим сведениям нет — только сообщения на тематических форумах.
Банки сотрудничают с коллекторами двумя способами:
- По агентскому договору — на коллекторов перекладывают взыскание долга. Они звонят и пишут должнику, посещают его лично, представляют банк в суде. При этом банк остается кредитором, который получит деньги, а агентам он платит только за представительство и взыскание.
- По договору цессии — банк полностью продает коллекторам ваш долг и право его требовать. В таком случае коллекторы становятся новыми кредиторами, то есть долг вы должны возвращать именно им, а не банку.
Работу коллекторов регулирует закон № 230-ФЗ — там указано, как часто и в каком формате они могут общаться с должником.
Через четыре месяца после просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами или кредитором. После этого они смогут присылать уведомления только по почте или подать в суд.
Обращение в суд и к приставам
Если долг не удается вернуть, банк или коллекторы подают в суд. Обычно — через несколько месяцев после просрочки.
Сначала кредиторы обращаются за судебным приказом, когда долг — не более 500 000 рублей. Это быстрее и дешевле: суд не исследует доказательства, в заседании не участвуют стороны дела. Судья рассматривает документы, которые доказывают наличие долга, и выносит приказ.
Его легко получить, но легко и отменить — для этого должнику достаточно подать возражение. Если кредитору выдали судебный приказ, вам должны прислать его копию в течение 5-ти дней.
Со дня получения у вас будет 10 дней на подачу возражений. В них не обязательно объяснять причины — достаточно просто указать, что не согласны с приказом (п. 31 Постановления Пленума ВС РФ № 62 от 27.12.2016).
Если успеете в срок, суд отменит приказ.
Следующий этап после отмены приказа — исковое заявление. В этом случае суд детально рассматривает дело, в заседаниях участвуют обе стороны, а по результатам судья выносит решение.
Далее кредитор обращается к приставам: либо с приказом, если должник его не отменил, либо с исполнительным листом, который ему выдали после решения по иску.
Судебные приставы открывают исполнительное производство, запрашивают информацию в ведомствах, чтобы найти имущество и счета должника, и начинают взыскание.
По закону сотрудники ФССП имеют право:
- осматривать, арестовывать, изымать и реализовывать (продавать) имущество
- и также арестовывать счета, списывать с них средства в пользу кредитора
Как избежать просрочки по кредитной карте Почта Банка
Начните контролировать свои траты и заранее просчитывать минимальный платеж, особенно если совершаете крупную покупку. Так вы сможете отложить или занять деньги, если ваших на оплату не хватит.
Рассчитайте минимальный платеж на случай, если полностью опустошите кредитную карту. То есть сколько нужно будет платить с процентами, если вы потратите все 200 000 рублей с кредитки. Так будет проще понимать свою нагрузку по мере того, как вы тратите деньги с карты.
Свяжитесь с банком заранее и объясните ситуацию, если понимаете, что точно не сможете внести ближайший платеж. Так больше шансов, что вам пойдут навстречу и пересмотрят график платежей.
Изменение даты платежа
В Почта Банке доступна услуга «Меняю дату платежа». Вот ее основные параметры:
- комиссия — 300 рублей
- новая дата должна быть в диапазоне 15 дней до или после текущей
- нельзя выбрать 29-е, 30-е и 31-е числа месяца
- за последние 180 дней не должно быть просрочек дольше 30 дней
- менять дату можно один раз в четыре месяца
- новая дата будет актуальная для платежей, следующих за текущим
Заявление о подключении нужно подать не позднее дня, предшествующего дате текущего платежа.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы позволяют приостановить выплаты на срок до 6 месяцев тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Оформить их можно в любом банке, где вы взяли кредит.
С 1 января 2024 года россияне получили бессрочное право на кредитные каникулы по любым займам, даже если они оформлены до этой даты.
Правила описаны в ст. 6.1-2. закона № 353-ФЗ, разберемся подробнее:
- По закону льготный период предоставляют максимум на 6 месяцев, заемщик сам выбирает срок и дату начала каникул.
- В это время банк не может начислять неустойки, требовать досрочного погашения или взыскивать задолженность с клиента.
- Проценты на основной долг все равно будут начислять — по стандартной ставке, указанной в договоре.
- Когда каникулы кончатся, срок возврата кредита продлят на длину льготного периода, и вы начнете вносить платежи, как раньше, включая пропущенные во время отсрочки.
- График составят так, чтобы проценты, начисленные во время каникул, вы вернули в течение 720 дней равными ежемесячными платежами, а остальную сумму платили как раньше.
- Сумму кредитного лимита уменьшат на сумму процентов, которые накопились за льготный период.
Последние два правила — только для кредитных карт.
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно соблюдать следующие условия:
- Сумма вашего кредита (кредитный лимит) — не больше той, что установило Правительство РФ. Для кредитных карт это 150 000 рублей.
- Ранее вы не оформляли отсрочку для этого кредита по законам № 353-ФЗ или № 106-ФЗ.
- На момент подачи заявки вас не признали банкротом, не предъявили исполнительный документ для возврата долга и не обращено взыскание на предмет залога.
- Вы находитесь в трудной жизненной ситуации, указанной в законе, и можете подтвердить ее документами.
Также нужно документально подтвердить обстоятельства, которые негативно повлияли на платежеспособность:
| Ситуация | Документы |
| Доход за последние два месяца снизился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за предыдущий год | Для работающих по трудовому договору — справка о полученных доходах и удержанных суммах налога (бывшая 2-НДФЛ) |
| Для самозанятых — справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход | |
| Для ИП — книга учета доходов и расходов (для индивидуального предпринимателя) | |
| Жилье находится в зоне ЧС, утрачено имущество или нарушены условия проживания | Документы от органа местного самоуправления (с момента установления фактов дается 60 дней на обращение в банк) |
Отправить заявку на кредитные каникулы можно на сайте Почта Банка. Также есть образец заявления для подачи в отделении, по почте или в личном кабинете.
В тексте уточняется, что на период отсрочки кредитор:
- приостановит обслуживание карты и снятие комиссий
- уменьшит кредитный лимит вплоть до нуля
- приостановит беспроцентный период
Что делать, если просрочка уже возникла
Свяжитесь с банком по телефону или направьте письменное обращение: расскажите о своей ситуации, приложите подтверждающие документы. Если начать переговоры, банк может пойти навстречу, ведь он заинтересован вернуть деньги. Разберемся, что вам могут предложить.
Подать заявление на отсрочку
Если по критериям закона вы можете взять кредитные каникулы, то просрочка — не повод вам отказать, такого ограничения в законе нет. Более того, в нем указано, что все накопившиеся неустойки (в том числе за просрочки) замораживаются на время каникул. Об этом также сообщил Центробанк.
Как подать заявление, мы рассказывали выше. Если банк не оформляет кредитные каникулы из-за просрочки — обжалуйте отказ в ЦБ РФ.
Реструктуризировать долг
То есть изменить условия кредитного договора на те, что будут удобнее для вас. Например, банк может:
- снизить процентную ставку
- увеличить срок выплаты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи
- отменить накопившиеся штрафы полностью или частично
Чтобы узнать, есть ли у вас такая возможность, позвоните в банк или сразу подайте заявление: лично в отделении, мобильном приложении или онлайн через личный кабинет.
Оно пишется в свободной форме, и обычно там указывают:
- Название и адрес отделения банка.
- Данные клиента: ФИО, адрес регистрации и номер телефона.
- Сведения о кредите: номер и дата заключения договора, название карты, сумма задолженности и ежемесячного платежа, процентная ставка.
- Описание ситуации, из-за которой вы не можете заплатить вовремя.
- Предпочтения по условиям оплаты (уменьшение платежа, снижение процентной ставки).
- Список документов, доказывающих вашу трудную ситуацию.
- Подпись.
Каждый банк сам устанавливает правила для реструктуризации и не всегда публикует их на сайте.
Начать личное банкротство
Если договориться с банком не вышло и вы понимаете, что уже «не тянете» все обязательные платежи, поговорите с юристами — возможно, ваш случай подходит под банкротство.
Тогда можно подать заявление в суд, добиться признания финансовой несостоятельности и в финале — избавиться от задолженностей. Не только по кредитке, но и другим займам, потребительским кредитам, другим долгам (например, за коммунальные услуги).
Это надежный выход, когда скопились действительно неподъемные задолженности. За бесплатной консультацией можно обратиться в компанию «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что будет за просрочку в Почта Банке?
-
Сколько дней просрочки допустимо?
-
Сколько раз можно пропустить платеж в Почта Банке?
-
Можно ли перенести дату платежа в Почта Банке?
