Что такое ссудная задолженность

Все хотя бы раз слышали термин «ссудная задолженность». И, скорее всего, даже встречали его в тексте кредитного договора, если внимательно читали его перед подписанием. Возможно, он вызывает легкое недоумение. Это логично: если речь идет о задолженности по кредиту, откуда берется неведомая ссудная? Рассказываем, что означает ссудная задолженность в банках и как правильно ее погасить.

Что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссуда — это договор безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ). Его сторонами являются ссудодатель — лицо, передающее имущество в безвозмездное пользование другой стороне — ссудополучателю. Простыми словами: ссуда в трактовке ГК РФ — это временная бесплатная аренда.

И здесь может возникнуть путаница, так как в банковской среде термин «ссуда» имеет кардинально другое значение. Во-первых, банки никому и ничего не передают в безвозмездное пользование. Начисление процентов — это во многом основа их существования.

Во-вторых, банки оперируют не абстрактными «вещами», а вполне конкретными денежными суммами. Поэтому ссудная задолженность по кредиту не имеет ничего общего с бесплатным пользованием имуществом. Таким понятием как ссуда банк обозначает сумму, которую предстоит вернуть на основании кредитного договора.

Резюмируем: ссуда по ГК РФ — это безвозмездная передача имущества, а банковская ссуда — это коммерческий или потребительский кредит.

Чем ссудная задолженность отличается от чистой ссудной задолженности

Термином «чистая ссудная задолженность» оперируют в основном финансисты. Обычно он встречается в годовых банковских отчетах, а не в кредитных договорах.

Чистая ссудная задолженность — это сумма, которую клиент взял в долг у банка, то есть без начисленных процентов и возможной неустойки («тело» кредита). В финансовых отчетах в этой строке указывается общая дебиторская задолженность всех клиентов банка.

«Обычная» ссудная задолженность — это вся сумма, которую заемщик вернет с начисленными процентами.

Что включается в ссудную задолженность по кредиту

В состав ссудной задолженности входят все платежи по кредиту:

• Основной долг или, как его еще называют, тело кредита. Это те деньги, которые заемщик получает от банка.
• Проценты. Ставка по кредиту зависит от основного долга, кредитной истории заемщика, предоставления обеспечения (например, залога или поручительства) и других факторов. Проценты фиксируются в кредитном договоре и не могут повышаться в одностороннем порядке. Если гасить кредит досрочно — частично или полностью — размер процентов уменьшится.
• Неустойка. Если вовремя не внести обязательный платеж, на сумму задолженности будут начисляться пени. Максимальный размер неустойки ограничен законом. Он не может превышать 20% годовых, если проценты начисляются, и 0,1% ежедневно, если проценты не начисляются.
• Страхование, комиссии и другие дополнительные платежи за предоставление кредита. Отказывать заемщику в кредите из-за отказа от страхового полиса — незаконно. Но при этом во многих банках действует повышенная процентная ставка для незастрахованных кредитов — такая схема закон не нарушает.
• Судебные расходы. Прибавляются к ссудной задолженности, если заемщик не собирается платить по кредиту и банк возвращает деньги в судебном порядке.

Ссудная задолженность — это не фиксированная сумма. Она постепенно уменьшается, если заемщик вовремя вносит платежи по кредиту. Но может и увеличиваться, если образуется просроченная задолженность — за счет начисления пеней. Фактически ссудная задолженность показывает, сколько еще денег заемщик должен отдать кредитору на текущий момент.

Вот пример: заемщик взял кредит на год в размере 100 000 рублей под 20% годовых. Если платежи по договору аннуитетные, то есть одинаковые на протяжении всего времени действия кредита, то спустя полгода его ссудная задолженность будет составлять 60 000 рублей.

Из них 50 000 рублей — это тело кредита, а остальные 10 000 рублей — оставшиеся проценты.

Виды ссудной задолженности по кредиту

Ссудная задолженность бывает разной. Обычно ее делят на категории в зависимости от условий кредитного договора.

По срокам возврата ссудная задолженность может быть:

• Срочной или текущей — если заемщик своевременно погашает задолженность
• Просроченной — в случае невнесения ежемесячного платежа
• Переоформленной — если клиент банка оформил кредитные каникулы и временно не вносит платежи

По просроченному кредиту ссудная задолженность может быть:

• Ожидаемой — значит, длительность неоплаты не превышает 30 дней и ожидается, что должник скоро ее погасит (например, банк знает, что юридическому лицу должны поступить средства, которые будут направлены на погашение долга)
• Сомнительной — просроченная задолженность составляет от одного месяца до полугода, а должник отказывается от погашения, не выходит на связь, планирует оформить банкротство
• Безнадежной — если должник оформил банкротство, в результате чего все его долги были списаны в законном порядке

В зависимости от гарантий оплаты ссудная задолженность может быть:

• Обеспеченной — если при получении кредита заемщик предоставляет в залог ценное имущество (обычно это автомобиль или жилье) либо приводит поручителя
• Необеспеченной — если залога и поручителей нет. Условия кредита для заемщика в этом случае будут менее выгодными

Как погасить ссудную задолженность

Для погашения ссудной задолженности необходимо выплатить банку всю сумму, зафиксированную в кредитном договоре: основной долг, проценты по нему, страховку, неустойку (если она была начислена). Погашение ссудной задолженности означает закрытие кредита.

Если у заемщика достаточно свободных средств, чтобы погасить ссудную задолженность с опережением графика, кредит можно закрыть досрочно, не дожидаясь даты внесения последнего платежа. При досрочном погашении банк пересчитает начисленные проценты: уменьшит их на количество месяцев, оставшихся по графику. Сумма основного долга от досрочного закрытия кредита не изменится.

Что будет, если не платить кредит

Первое, с чем столкнется заемщик, — начисление неустойки. Ее размер отличается в зависимости от банка и кредитного продукта, но практически всегда это 0,1% годовых на сумму задолженности за каждый день неоплаты. Точный размер неустойки указывается в кредитном договоре.

Банк не будет просто ждать, когда клиент возобновит платежи. Первые несколько месяцев просрочки (сколько конкретно — зависит от банка) должнику будут регулярно звонить сотрудники внутренней службы взыскания: убеждать его закрыть долг и, возможно, даже предлагать сделать реструктуризацию или рефинансирование.

Если не платить кредит, банк обратится в суд или передаст задолженность коллекторскому агентству. В первом случае заемщика обяжут не только выплатить всю сумму основного долга, проценты и пени, но и возместить судебные расходы. Во втором — придется иметь дело с более настойчивыми «специалистами» по возврату долгов.

Законно не платить кредит можно только в процедуре банкротства. Если вы признаете финансовую несостоятельность, то освобождаетесь от всех долгов:

• по кредитам и кредитным картам
• микрозаймам
• квартплате
• административным штрафам
• налогам и страховым взносам
• другим задолженностям

Главное — доверить ведение процедуры профессионалам. Начните с бесплатной консультации у юристов ФПА: узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство и какие документы необходимо подготовить для обращения в арбитражный суд.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое ссудная задолженность в банке?

   Если говорить простыми словами, ссудная задолженность — это сумма, которую клиент должен вернуть банку по условиям кредитного договора. Если заемщик вносит регулярные платежи без опозданий, ссудная задолженность постепенно уменьшается.

2. Что включает в себя ссудная задолженность?

   В состав ссудной задолженности входит основной долг (сумма, которую заемщик получил от банка), проценты, оплата страховки и других дополнительных услуг. При просрочке ежемесячных платежей к ним добавляются штрафы и пени.

3. Что значит чистая ссудная задолженность по кредиту?

   Чистая ссудная задолженность учитывает исключительно тело кредита, то есть ту денежную сумму, которую кредитор предоставил заемщику. Проценты в ее состав не входят, равно как и любые другие платежи: комиссии, выплаты за страхование, неустойка.