Что такое страхование: полный гид

Заболел, попал в аварию, затопили соседи — в жизни бывает всякое. Чтобы такие случаи не сильно били по кошельку, придумали страхование.

Расскажем, что это и как работает. Расшифруем термины и виды страховки: от имущественной и личной — до страхования ответственности и финансовых рисков.

Вы узнаете, как выбрать надежную компанию и какие пункты проверить, когда заключаете договор. Поймете, как отказаться от ненужных полисов и что делать, если страховая не платит или занижает сумму.

Страхование — что это простыми словами 

Страхование — это инструмент защиты от финансовых потерь, которые возможны в определенных случаях. Например, при потере работы, временной или постоянной нетрудоспособности, стихийных бедствиях. Есть даже страхование от похищения инопланетянами — оно действует, например, в Гонконге и Флориде.

Простыми словами, страхование — это защита от разорения. Принцип простой: вы платите небольшую сумму (она называется страховой премией), а если случается беда — получаете большую компенсацию.

Обычно слова «страховка» и «страхование» используют как синонимы. Но юристы скажут: правильно говорить «страхование» — оно означает систему защиты экономических интересов. При этом «страховка» — это разговорное название полиса или самого договора.

Глоссарий страхования

Чтобы общаться со страховой компанией на одном языке, необходимо знать основные термины. 

Страховщик — это компания, у которой есть лицензия на страховую деятельность. Она предлагает клиентам застраховать здоровье, машину, квартиру или что-то еще. Она принимает взносы и выплачивает деньги, когда наступает страховой случай — то есть ситуация, от которой клиент хочет защититься. 

Страхователь — это и есть клиент: гражданин или организация. Он заключает договор со страховщиком и платит страховые взносы. 

Выгодоприобретатель — тот, кто получит страховую выплату. Обычно деньги получает страхователь, но может быть и любое другое лицо, указанное в договоре.

Страховой риск — это вероятное событие, от которого клиент страхуется. Например, риск угона автомобиля (или падения кокоса — такое страхование одно время предлагали на Шри-Ланке в рамках масштабной маркетинговой кампании).

Страховой случай — это страховой риск, который произошел в реальности. Это случившееся событие, от которого клиент страховался. Например, вероятность пожара — это страховой риск; если пожар случился — это страховой случай. 

Страховая премия (страховой взнос) — это деньги, которые клиент (страхователь) платит страховщику (страховой компании) по договору. Премию можно отдать сразу или платить частями. 

Страховая сумма — это максимум, который компания обязуется выплатить, если наступит страховой случай. Сумму прописывают в договоре. Например, «квартира застрахована на 5 млн рублей» — это и есть страховая сумма. 

Страховое возмещение (страховая выплата) — это конкретная сумма, которую компания выплачивает, если наступает страховой случай. Она не может быть выше страховой суммы. 

Франшиза — это часть убытков, которые страхователь покрывает сам, без помощи страховой компании. Франшиза бывает условной (если ущерб меньше франшизы, страховщик не платит; если больше — платит полностью) и безусловной (выплату всегда уменьшают на размер франшизы). Франшиза удешевляет полис. 

Договор страхования — это письменное соглашение между клиентом и страховой компанией, по которому компания обязуется заплатить, если наступит страховой случай; а клиент — внести премию. 

Страховой полис — это документ, который подтверждает, что клиент и страховая заключили договор. 

Для чего нужно страхование 

Страхование нужно, чтобы получить деньги в непредвиденной ситуации и избежать крупных финансовых потерь. Никто не застрахован от болезней, несчастных случаев, кражи имущества или ударов судьбы. Но страховка сильно уменьшает проблемы: если наступает страховое событие, компания покрывает убытки — частично или полностью.

Это особенно важно в крупных потерях: например, при пожаре, ДТП или невозможности выплачивать кредит из-за увольнения. 

Страхование создает важный социальный эффект — снижает напряженность в обществе. Например, обязательное медицинское страхование (ОМС) гарантирует гражданам, что их будут лечить бесплатно. Страхование ответственности (например, ОСАГО) защищает интересы пострадавших водителей, которым возместят ущерб.

Как работает

В основе страхования лежат два ключевых фактора. Первый — это принцип эквивалентности, а второй — случайности.

Если коротко, принцип эквивалентности работает так: ущерб одного покрывают все. Потому что страховая формирует общий денежный фонд за счет множества взносов. Это как копилка, только деньги кладет не один человек, а сразу много. Когда наступает страховой случай, платят именно из общего резерва. 

Принцип случайности означает, что застраховаться можно только от событий, которые не предопределены: они могут как случиться, так и не случиться. Если событие неизбежно или страхователь сам его спровоцировал, деньги не выплатят. 

Как устроено страхование:

1. Клиент выбирает компанию и продукт, то есть решает, что и где хочет страховать. 
2. Заключает договор. Платит страховую премию и получает полис. 
3. Страховщик берет риски на себя, пока действует договор. 
4. Если происходит страховой случай, клиент уведомляет компанию и предоставляет подтверждающие документы. 
5. Страховая компания производит выплату, но только когда признает случай страховым и посчитает ущерб.

Виды страхования по форме организации 

Речь о том, кто принимает решение о страховании: клиент или государство. Тут два варианта. 

Обязательное страхование — его предписывает закон, а условия и тарифы регулирует государство. Отказаться от такой страховки нельзя.

Вот что является обязательным в России: 

• Страхование банковских вкладов.
• ОМС — обязательное медицинское страхование.
• ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности.
• Разные виды профессиональной ответственности (например, нотариуса, оценщика, арбитражного управляющего).
• ОСГОП — обязательное страхование гражданской ответственности в пассажирских перевозках.

Если нет обязательной страховки, будут санкции. Например, штраф за езду без ОСАГО, запрет на пассажирские перевозки без ОСГОП. 

Добровольное страхование — тут организация или гражданин сам выбирает условия, сравнивает цены и решает, что страховать, от чего и где. Страховая компания предлагает условия и цены, а клиент выбирает подходящий вариант.

Есть разные виды добровольного страхования, например: 

• Страхование жизни.
• Каско — страхование автотранспорта.
• Страховка при оформлении кредита.
• ДМС — добровольное медицинское страхование.
• Страхование недвижимости и домашнего имущества.

Виды страхования по объекту 

Тут имеет значение, какие ценности или риски покрывает страховка. 

Личное

Вот основные категории:

Страхование жизни. Предусматривает выплаты, если застрахованный умрет (деньги получат родственники), доживет до определенного возраста или события (например, совершеннолетия ребенка).

Еще включает инвестиционное и накопительное страхование жизни — тут можно вернуть часть уплаченных взносов и заработать на процентах.

Страхование от несчастных случаев и болезней. Покрывает риски травм, инвалидности, временной нетрудоспособности. Страховка может быть фиксированной или компенсировать лечение.

Медицинское страхование. Гарантирует получение врачебной помощи.

Страхование жизни и здоровья работает так: вы заключаете договор, платите взносы, а если наступает страховой случай (например, травма), страховая платит оговоренную сумму — вам или вашим родным. 

Если вы единственный кормилец в семье, взяли ипотеку на десятки лет или просто хотите обеспечить себе и близким финансовую подушку в случае проблем со здоровьем — задумайтесь о личном страховании. 

Медицинское страхование бывает двух видов: обязательным и добровольным. Полис ОМС выдается каждому гражданину России, а ДМС можно купить самостоятельно или получить через работодателя.

Имущественное

Главная задача — защитить имущество (от квартиры и машины до собаки и телевизора) от уничтожения, порчи или воровства. 

Застраховать можно многое: 

• Недвижимость — квартиру, дом, участок, швейный цех.
• Транспорт — мотоцикл, автомобиль, экскаватор.
• Движимое имущество — мебель, кухонный комбайн, золотое колье.
• Грузы при перевозке — зерно, косметику, запчасти.
• Урожай и сельскохозяйственных животных. 

При страховании квартиры или дома обычно покрывают ущерб от пожара и залива (из-за соседей или канализации). 

Для автомобиля основной риск — это ДТП, угон и повреждение от злоумышленников. Здесь помогает каско — добровольное страхование автомобиля от ущерба и хищения. Оно покрывает ремонт вашей машины, даже если вы виновник аварии. И это ключевое отличие от ОСАГО, которое возмещает ущерб не вам, а пострадавшим.

Страхование ответственности 

Если вы случайно причинили кому-то ущерб, страховая выплатит ему компенсацию — так работает страхование ответственности. 

Самый известный пример — ОСАГО. Полис обязательной автогражданской ответственности должен быть у каждого водителя. Если он спровоцировал ДТП, его страховая возмещает ущерб жизни, здоровью или имуществу потерпевших — в пределах, которые установил закон. 

Есть профессии, где тоже нужна страховка. Нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие — они обязаны страховать свою ответственность за потенциальный вред, который могут причинить клиентам. 

Для строителей и врачей страхование профессиональной ответственности является добровольным, но востребованным. 

Можно добровольно страховать свою ответственность и в быту, например, перед соседями. Полис покроет расходы, если вы зальете жильцов снизу или другим образом повредите соседское имущество. 

Страхование финансовых рисков 

Это часть финансовой системы, которая помогает компенсировать денежные потери. Такая страховка покрывает убытки от рухнувших доходов, непредвиденных расходов и невыплаты долга. 

Вот основные финансовые риски, которые можно застраховать:

Лишился права собственности (титульное страхование). Выручает при покупке дома или квартиры на вторичном рынке. Если после сделки объявятся законные владельцы и суд признает договор недействительным, страховка покроет убытки покупателя.

Потерял доход. Страховка помогает, если человек не может работать из-за травмы или потерял работу по сокращению штата. Тогда он получает регулярные выплаты в течение определенного периода, например, года.

Не вернул кредит. Банки страхуют этот риск, когда выдают деньги гражданам и организациям.

Не исполнили обязательства. Это защита бизнеса от убытков, если клиенты или поставщики не оплатили товары или услуги.

Накопительное и инвестиционное страхование 

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это, по сути, страховка плюс депозит. 

В отличие от рискового страхования, где платят только за страховой случай, НСЖ может предусматривать выплату по окончании срока договора. Кроме того, страховая инвестирует часть взносов и возвращает клиенту — с небольшим доходом. 

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это как НСЖ, но возможный доход и риски выше. 

Страховая вкладывает часть взносов в акции и облигации, чтобы получить высокую прибыль. Вложенная сумма гарантирована, но инвестиционный доход — как получится. 

НСЖ и ИСЖ при длительных сроках становятся инструментом пенсионного планирования — помогают накопить дополнительные деньги.

Как выбрать надежную страховую компанию 

Вот на что обратить внимание. 

Лицензия Центробанка. Компания должна иметь ее на тот вид страхования, который вам нужен — информацию можно проверить в справочнике. 

Финансовые показатели. Ключевой из них — соотношение собственных средств и обязательств компании, его можно посмотреть на сайте Центробанка. Он показывает, может ли страховая расплатиться по долгам. Правило простое: чем выше показатель, тем надежнее компания. 

Отзывы клиентов. Не смотрите их на сайте компании, ищите на сторонних ресурсах. Оценивайте в первую очередь отрицательные комментарии и проверяйте, как на них реагирует страховая. 

Удобство обслуживания. Проверьте, можно ли оформить полис и заявить о страховом случае на сайте компании или в мобильном приложении. Оцените работу техподдержки и доступность офисов. 

Что важно учитывать при покупке страховки

Вот главные условия, которые нужно проверить в договоре. 

Страховые случаи — они должны быть четко указаны. Например, для страхования квартиры это может быть пожар, залив, кража. Для страхования банковской карты — утеря или мошенническое списание денег. 

Проверьте перечень исключений из страхового покрытия. Это ситуации, когда страховая не будет платить, даже если событие похоже на страховой случай. Например, повреждение из-за естественного износа.

Страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости вашего имущества, но не может ее превышать. Уточните, есть ли франшиза и какая именно (безусловная или условная) — она влияет на сумму выплаты. 

На что еще обратить внимание: 

• Порядок и сроки уведомления о страховом случае.
• Перечень документов для получения выплаты.
• Сроки выплаты.
• Условия досрочного расторжения договора и сумма, которую вернут. 

Подводные камни в страховых полисах — это нечеткие формулировки, масса исключений и запутанная схема выплат. Поэтому, если не понимаете, о чем идет речь, не стесняйтесь задавать вопросы и требовать разъяснений. 

Кто относится к страховым посредникам

К страховым посредникам относятся агенты и брокеры. Страховой агент действует от имени одной или нескольких страховых компаний. В отличие от него, брокер — это ИП или организация, которая действует по поручению клиента.

Посредники помогают сравнить страховки, выбрать лучший вариант и оформить документы. Тут главное — знать, как защитить себя от мошенников и не лишиться денег. 

Проверить агента можно на сайте страховой компании, которую он представляет, а брокера — в реестре Центробанка. 

Что делать, если страховая нарушает условия договора 

Направьте письменную претензию. Опишите ситуацию, приложите документы (договор и полис, доказательства страхового случая и ущерба) и озвучьте требования. Компания обязана ответить в 15-дневный срок. 

Финансовый уполномоченный поможет, если претензия в страховую осталась без ответа или ответ не устроил. Омбудсмен бесплатно рассматривает споры до 500 000 рублей (по ОСАГО — любая сумма). Его решение является обязательным для исполнения. 

Обратиться в суд — это шаг, когда финансовый уполномоченный не помог. 

Как отказаться от страхования

Вы можете отказаться от добровольной страховки (от обязательной нельзя) в период охлаждения. Это время, когда закон разрешает расторгнуть договор и вернуть уплаченные деньги. 

Обычно такое время — 14 календарных дней с момента заключения договора. Если под страховку вы оформили кредит, срок будет вдвое больше — 30 дней. Порой банки навязывают страховку — тут период охлаждения особенно полезен. 

Чтобы отказаться от страховки по кредиту, напишите заявление в страховую. Деньги вернут за 7–10 рабочих дней. Но банки предвидят такой сценарий и при отказе часто повышают ставку на 1–2% годовых. Поэтому заранее посчитайте, что выгоднее — платить за страховку или переплачивать на процентах по кредиту.