Где взять кредит, если уже есть открытые кредиты

На одного россиянина приходится около 184,6 тысячи рублей кредитного долга — по данным Центробанка. Это необязательно один кредит в одном банке. У одного заемщика может быть 2-3 задолженности, и даже больше, в разных организациях. Ограничений по количеству займов в законе нет, но если закредитованность окажется высокой, банк откажет в очередной заявке. Разбираемся, дадут ли кредит, если уже есть действующие кредиты, и в какой банк обращаться.

Дадут ли кредит, если уже есть кредиты

В законе нет прямых ограничений на оформление нового кредита при наличии действующих. Банки учитывают этот фактор только для оценки платежеспособности заемщика.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех текущих кредитов и займов к доходам.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать его при выдаче кредитов и займов. С 1 января 2024 года человека предупреждают о рисках, если его ПДН превышает 50% (ч. 5 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).

На практике каждый банк самостоятельно определяет, какой уровень долговой нагрузки является приемлемым. Если показатель укладывается в стандарты внутренней кредитной политики, заявку одобрят, даже если есть действующие кредиты.

Это значит, что на положительное решение банка повлияли другие критерии: размер и стабильность доходов, история выплат по предыдущим обязательствам, наличие обеспечения по кредиту: имущества, предоставляемого в залог, или привлечение поручителя.

Низкий ПДН — не гарантия одобрения кредита. Банк имеет право отказать в займе, даже если у потенциального заемщика нет других долгов, и не указывать причины.

Где взять кредит, если есть действующие займы

Точный список банков, которые одобрят кредит при наличии других займов, невозможно составить. Одни могут получить положительное решение в Сбере, Альфа-Банке, ВТБ, другие — в Т-Банке (бывшем — «Тинькофф»), Газпромбанке или других организациях.

В каждом банке — своя скоринговая платформа, которая отличается от всех остальных. Предугадать решение невозможно: есть шанс, что новый займ одобрят даже при высокой закредитованности, если подтвердить платежеспособность.

Выбирая банк и программу для получения любого кредита, обращайте внимание на ключевые параметры:

• Лицензия Центробанка РФ. Проверить, есть ли разрешение на ведение деятельности, можно на сайте ЦБ РФ. При отсутствии лицензии не заключайте с организацией никаких договоров, даже на очень выгодных условиях.
• Процентная ставка. Сравнивайте предложения разных банков на официальных сайтах и сервисах-агрегаторах. И главное — всегда учитывайте полную стоимость кредита (ПСК). Это важно для понимания того, сколько вы в результате переплатите банку.
• Схема погашения. Платежи бывают аннуитетными (равными долями в течение всего срока) и дифференцированными (уменьшаются к концу срока). Первые удобны, но вторые сокращают общую переплату.
• Комиссии и дополнительные платежи. Некоторые банки извлекают дополнительный доход благодаря непрозрачным тарифам. Например, комиссию за подключение к программе страхования включают в ежемесячный платеж. Если вместо точных сумм вы видите фразу «комиссия взимается в соответствии с тарифами банка» — внимательно читайте все условия.

Наличие других кредитов заставляет искать предложения с более лояльными требованиями к заемщикам. В пользу банка могут сыграть:

• Подача заявки онлайн (как правило, проверки по ним не такие тщательные, как после обращения в офис)
• Специальные акции (например, для держателей зарплатных карт)

Большинство организаций согласятся выдать небольшие суммы даже при не самом хорошем ПДН. Если клиенту этого мало, кредитор повысит лимит, но одновременно поднимет и процентную ставку, чтобы компенсировать риски.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Действующие кредиты не станут основанием для отказа, если у вас на руках есть один или несколько козырей.

Банк охотно идет навстречу заемщику, который предоставляет залог: недвижимость, транспортные средства, драгоценности, акции. Это весомая гарантия того, что человек будет исправно вносить платежи, ведь иначе он лишится имущества.

Вероятность того, что заявку согласуют, увеличится за счет подтверждение дохода не только по основному месту работы, но и от дополнительных источников. Нужно предъявить документы: например, договор, по которому квартира сдается в аренду, или договор оказания услуг.

Активная зарплатная карта, открытый вклад или исправно погашаемый кредит в конкретном банке обеспечат его благосклонность. Поэтому обращайтесь сначала в те организации, продуктами которых вы пользуетесь. Главное, чтобы репутация благонадежного клиента прежде не ставилась под сомнение.

Еще один аргумент для банков — поручительство. Попробуйте договориться с родственником или другом, который возьмет на себя ответственность по кредиту, если у вас возникнут проблемы с выплатами.

Шансы на одобрение кредита увеличивают следующие факторы:

• Хорошая кредитная история. Огромное преимущество — когда нет просрочек по текущим и прошлым кредитам и займам.
• Наличие справки о доходах с основного места работы. Подтверждение дополнительных доходов (например, от сдачи квартиры или коммерческого помещения в аренду) тоже сыграет на руку заемщику.
• Стаж на текущем месте — более полугода. Желательно, чтобы общий трудовой стаж составлял несколько лет, но сейчас не так много банков оценивают этот параметр.
• Персональная долговая нагрузка ниже 30%. Чем она ниже, тем лучше для заемщика. Есть несколько способов снизить долговую нагрузку, один из них — закрыть неиспользуемые кредитные карты.
• Наличие статуса «действующий клиент» в выбранном банке. Шансы на одобрение кредита будут выше у человека, который получает зарплату на карту, выданную этим банком, или открыл в нем вклад.
• Предоставление имущества в залог. Что подойдет в качестве обеспечения по потребительскому кредиту: транспортное средство, недвижимость. Закладывать единственное жилье не запрещено, но не спешите этого делать — взвесьте все риски.
• Привлечение поручителя. Главное — чтобы он был платежеспособным и имел хорошую кредитную историю.

Когда от нового кредита лучше отказаться

Оформлять новый кредит, чтобы погасить долг по старому займу перед банком, — не лучшая идея. Такой вариант допустим в рамках рефинансирования, однако найти действительно выгодные программы сейчас сложно.

Когда не можете расплатиться по кредиту, обсудите с банком возможность реструктуризации. Она означает изменение условий кредитного договора, которое проводится с одной целью — снижение финансовой нагрузки. Как все происходит: размер ежемесячных платежей снижается, а срок выплаты кредита увеличивается.

Альтернатива реструктуризации — кредитные каникулы. Они предоставляются сроком до шести месяцев, в течение которых можно вообще не платить по кредиту. Но есть нюансы:

• Отсрочка предоставляется только по двум основаниям: снижение дохода или повреждение имущества вследствие чрезвычайной ситуации.
• Пока действуют каникулы, проценты по кредиту все равно начисляются.

Для заемщиков, которые не справляются с погашением долгов, есть законный выход из тяжелой ситуации — оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ можно списать следующие долги:

• микрозаймы
• кредиты и кредитные карты
• рассрочки
• налоги
• автоштрафы
• платежи за коммунальные услуги

Если задумываетесь о банкротстве, но не знаете, с чего начать, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Мы оценим все нюансы именно вашей ситуации, подготовим необходимые документы и передадим их в суд. Будем сопровождать дело на каждом этапе — пока долги по кредитам, микрозаймам и коммунальным услугам полностью не спишут.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Где взять кредит со 100%-ным одобрением?

   Таких предложений на рынке не существует. Любой банк дает в долг, только если считает это выгодным для себя, а риск невозврата денег — минимальным.

   Потенциальный заемщик может лишь увеличить шансы на одобрение заявки: например, подтвердить высокий доход, предоставить имущество в залог, привлечь поручителя.

2. Сколько у человека может быть кредитов?

   Закон не ограничивает количество кредитов, которые может иметь человек. Однако Центробанк РФ требует рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) и предупреждать заемщиков с непогашенными долгами о рисках оформления еще одного кредита.

   Высоким считается ПДН выше 50%. Это значит, что человек тратит больше половины своих доходов на погашение обязательств перед банками и МФО.

3. Какой банк может дать кредит без отказа?

   Нет ни одного банка с нулевой вероятностью отказа в кредите. Даже идеальному (по формальным критериям) заемщику могут не одобрить заявку, если он в чем-то не соответствует внутренним стандартам организации. Объяснять причины такого решения банк не обязан.