Как общаться с коллекторами в 2026 году: права должников по новому закону

В 2024 году произошли ключевые изменения в законе № 230-ФЗ, которым мы посвятили отдельную большую статью. Самое время разобраться — как эти изменения работают на практике, что теперь можно и нельзя говорить коллекторам, а главное, как правильно с ними общаться, чтобы решить проблему с долгом.

Что изменилось в работе коллекторов в 2026 году

С 1 февраля 2024 года в силу вступили важные изменения в Федеральный закон № 230-ФЗ, которые скорректировали деятельность коллекторов. Ниже — основные поправки, о которых важно знать должникам.

Применение автоматизированного интеллектуального агента (АИА). Теперь коллекторы могут использовать специальные программы для разговоров с должниками. Они умеют «говорить и понимать речь», а при необходимости — переводить разговор на живого оператора.

Взаимодействие через Госуслуги. Кредиторы, включая коллекторов, получили право отправлять уведомления на едином портале. Однако их количество ограничено — в месяц можно отправить максимум два сообщения и только с согласия должника.

Кто может быть коллектором. Теперь в законе четко сказано, кто имеет право заниматься возвратом долгов. Это могут быть специальные коллекторские компании, которые зарегистрированы и внесены в реестр, а также банки и микрофинансовые организации, если они подадут уведомление в ФССП.

Новые требования к коллекторской организации. Компании, которые уже находятся в реестре, должны обновить название — добавить к ним приставку «профессиональная коллекторская организация».

Также ужесточились требования к сотрудникам коллекторских агентств. Расширили перечень преступлений, судимость за которые не позволяет работать коллектором — например, судимость за угрозу физической расправы, уничтожение имущества.

Как коллекторы могут общаться с должниками. В начале разговора сотрудник агентства должен представиться, назвать компанию, от имени которой он звонит, и проинформировать о долге.

Уведомить должника о привлечении коллекторов обязаны по почте, лично или Госуслуги не позднее, чем через пять рабочих дней после заключения соглашения. Также банк или МФО должны разместить соответствующую информацию на Федресурсе.

Как общаться с коллекторами по новому закону

С коллекторами по-прежнему можно договориться о рассрочке, уменьшении суммы платежа, продлении срока кредита. Главное — обосновать причины, по которым возникли трудности с оплатой.

Важно помнить, что они выполняют свою работу, и грубость в их адрес не решит проблему, а только усугубит ситуацию. Вместо этого ведите себя спокойно и конструктивно.

Вот несколько советов для эффективного общения с коллекторами:

• Фиксируйте все разговоры — это поможет в случае спорных ситуаций и для подачи жалобы (например, если сотрудник агентства вводит в заблуждение или угрожает).
• Запрашивайте документы — попросите коллекторов предоставить письменное подтверждение долга (например, копию агентского соглашения).
• Обсуждайте варианты погашения — попросите о рассрочке или предложите реальный план погашения долга. Некоторые агентства действительно готовы идти на уступки.
• Не передавайте личную информацию — не сообщайте коллекторам больше, чем необходимо, особенно если они звонят впервые и отмечены красным индикатором в реестре ФССП.

Что касается звонков родственникам, друзьям и близким должника, то коллекторы не имеют права звонить третьим лицам без двух письменных согласий. Но часто взыскатели обходят закон и оправдываются тем, что номер указан как контактный или что звонит АИА (интеллектуальный агент).

Помните, что на незаконные действия коллекторов, включая звонки родственникам, можно и нужно жаловаться в ФССП, полицию, прокуратуру, Роскомнадзор или даже в суд — только так удастся отстоять свои права и законные интересы.

Допустимые способы взаимодействия коллекторов с должником

Что могут делать коллекторы по новому закону:

• Взаимодействовать с должниками в рабочие дни с 8:00 утра до 22:00 вечера и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники.
• Звонить только один раз в день, не больше двух раз за неделю и восемь раз за месяц.
• Отправлять сообщения, но не более двух раз в день и не чаще четырех раз в неделю. Максимальное количество сообщений (в том числе в мессенджерах и социальных сетях) — шестнадцать в месяц. Но важно понимать, что незавершенная переписка в течение дня считается за одно взаимодействие.
• Встречаться с должниками лично только раз в неделю.
• Отправлять сообщения на Госуслугах дважды в месяц (повторимся — только если должник предоставит согласие).

Должник может согласиться на более частые контакты. Главное, чтобы любые изменения в частоте общения были зафиксированы на бумаге и обе стороны — должник и коллекторы — придерживались этих условий.

Звонят коллекторы в 2026 году: что делать

Первое, что нужно сделать — это проверить, состоит ли компания в официальном реестре ФССП. Введите название коллекторского агентства или его лицензионные данные — ОГРН или ИНН.

В реестре указаны основные данные о каждом агентстве:

• полное наименование
• дата регистрации
• юридический адрес
• информация о страховании
• официальный сайт агентства

Есть даже специальный индикатор, который показывает, насколько часто агентство нарушает закон.

Если организация отмечена красным цветом, соблюдайте осторожность при общении с сотрудниками. Проверяйте все документы, которые они должны предоставить, и записывайте все разговоры, чтобы в случае незаконных действий иметь доказательства.

Если не хотите общаться с коллекторами, можно игнорировать звонки или даже отказаться от взаимодействия с ними. Но важно понимать — задолженность никуда не исчезнет. Вероятно, коллекторы обратятся в суд и к приставам, чтобы добиться принудительного возврата.

Куда жаловаться на нарушения закона

Иногда коллекторы пугают должников и вводят их в заблуждение. Например, говорят, что арестуют их счета, запретят выезд из страны или заберут ценное имущество в счет задолженности. Все это является нарушением — подобные полномочия есть только у приставов.

Если коллекторы нарушают закон, можно обратиться с жалобой в ФССП. Составьте заявление в свободной форме и отправьте:

• На сайте приставов. Это самый простой способ: заполните специальную форму на сайте ФССП, укажите все необходимые данные и приложите доказательства нарушений.
• Через Госуслуги. Откройте личный кабинет, в разделе «Услуги» выберите «Ведомства», затем «ФССП». Заполните все необходимые поля, добавьте информацию о коллекторах и приложите подтверждения (например, детализацию звонков или скриншоты переписки).
• Почтой. Отправьте жалобу заказным письмом с уведомлением о вручении. Адрес территориального органа можно найти на официальном сайте ФССП во вкладке «Территориальные органы».
• Лично. Запишитесь на прием в ФССП и уже при личном общении подайте жалобу. Заявление должно быть в двух экземплярах. Второй экземпляр с пометкой о принятии вам отдадут на руки.

Вот примерный образец жалобы.

Как отказаться от разговоров с коллекторами в 2026 году

Прекратить общение с коллекторами удастся, если с момента просрочки по кредиту или займу прошло более четырех месяцев. Даже если заявление придет на день раньше, коллекторы его не примут и продолжат звонить, писать и настаивать на возврате долга.

Напишите заявление об отказе от взаимодействия по утвержденной форме. Передайте его коллекторам любым удобным способом: отправьте почтой (заказным письмом с уведомлением), отнесите лично, через нотариуса или Госуслуги.

Когда организация получит отказ, то будет обязана прекратить любое взаимодействие, кроме почтовых отправлений. 

Можно ли не платить долги коллекторам

Нет, банки и микрофинансовые организации имеют полное право обратиться к коллекторам и даже продать им проблемные долги.

Игнорировать ситуацию и пускать все на самотек — не лучшее решение. Оно может привести к судебному разбирательству и исполнительному производству, что означает аресты счетов, удержания до половины заработной платы, ограничения на выезд и другие меры.

Но все-таки один законный способ не платить коллекторам существует — это банкротство физических лиц. Такая процедура означает признание неплатежеспособности и полное списание долгов:

• по кредитам и кредитным картам
• микрозаймам
• рассрочкам
• штрафам
• налогам
• жилищно-коммунальным услугам

Когда начнется банкротство, коллекторы уже не смогут вам звонить и требовать оплаты долга. Исполнительные производства будут приостановлены, а все ограничения, введенные приставами, отменены.

Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно в компании «Финансово-правовой альянс»: наши юристы расскажут, как происходит списание долгов, и разработают стратегию вашей процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что нельзя говорить коллекторам?

   При общении с коллекторами сохраняйте спокойствие и не поддавайтесь на провокации. Не грубите, придерживайтесь делового тона. Записывайте все разговоры — тогда в случае нарушений у вас на руках будут доказательства.

2. Можно ли грубить коллекторам по телефону?

   Нет, грубить коллекторам по телефону не стоит. Важно сохранять спокойствие, даже если ситуация неприятная. Грубость только усугубит проблему и не поможет решить вопрос с долгом.

3. Как сказать коллекторам, чтобы не звонили?

   Отказаться от общения с коллекторами можно только после четырех месяцев со дня образования задолженности. Нужно отправить им заявление об отказе о взаимодействии, в котором будет указано, что больше не желаете получать звонки, сообщения или электронные письма от коллекторов, и предпочитаете общение через почтовые уведомления.

4. Сколько лет «висит» долг у коллекторов?

   Срок исковой давности по долгам составляет три года. Это значит, что коллекторы могут обратиться в суд за принудительным взысканием долга в течение трех лет с момента его возникновения. Однако даже после истечения срока исковой давности, коллекторы могут продолжать звонить и отправлять письма. Информация о долге также будет отражаться в кредитной истории должника.