Как получить кредит под залог автомобиля

Взять кредит под залог автомобиля — хороший способ заслужить доверие банка. В отличие от необеспеченных кредитов, это дает гарантию возврата денег в случае, если у заемщика внезапно возникнут финансовые трудности. Тем, кто хочет впервые оформить автокредит или займ под залог автомобиля, важно знать особенности залогового кредитования. Расскажем об условиях выдачи кредитов под залог ПТС и последствиях для должников.

Можно ли взять кредит под залог автомобиля

Кредит под залог автомобиля — распространенная практика, при которой заемщик предоставляет авто в качестве обеспечения по возврату долга. Поскольку банк снижает риски, он готов предложить более выгодные условия (допустим, согласовать меньшую процентную ставку или бо́льшую сумму).

Возможны разные виды кредитования, когда в качестве залога предоставляется транспортное средство.

Потребительский кредит

В рамках кредита деньги могут быть выданы под залог машины, которая уже находится в собственности клиента. При этом не имеет значения, как будут потрачены заемные средства: на покупку товаров и услуг, ремонт, оплату обучения или лечения.

Залог не является обязательным условием потребительского кредита, но приветствуется. Он станет решающим фактором для одобрения со стороны банка, если человек:

• имеет плохую кредитную историю
• не может официально подтвердить свой доход

Обычно кредитные организации предоставляют до 70-80% от рыночной стоимости автомобиля.

Автокредит

Это целевой кредит на покупку новой или подержанной машины. Он изначально выдается в банке под залог движимого имущества. Чаще всего процентная ставка для автокредита ниже, чем для потребительского, а сумма и сроки — выше. Кроме того, в рамках поддержки российского автопрома государство предлагает программы со льготными условиями кредитования.

Микрозайм

Многие думают, что микрофинансовые организации выдают только небольшие займы на короткий период. Но если предложить в залог автомобиль, сумма может достигать 1 000 000 рублей, а сроки выплаты — растягиваться на несколько лет. О том, стоит ли оформлять микрозаймы под залог, мы уже рассказывали. Но если кратко: этого лучше не делать, тогда сможете сэкономить на процентах. Все дело в том, что ставки по микрозаймам достигают 292% в год.

Что будет, если взять кредит под залог машины

Залог — это способ гарантировать исполнение обязательств по кредитному договору. Если выплаты прекратятся, банк получит право взыскать долг за счет продажи автомобиля. На такие решительные меры кредитор идет не сразу. Сначала банк начисляет неустойку и пытается взыскать задолженность силами внутренней службы.

Еще один важный момент: кредит под залог машины связан для заемщика с целым рядом ограничений.

Нужно ли регистрировать залог

Тот факт, что транспортное средство отдается в залог, обязательно вносится в реестр залоговых уведомлений, который ведет Федеральная нотариальная палата (ФНП). В единой базе отражаются сведения о любом движимом имуществе, на которое налагается обременение.

Банки и другие залогодержатели передают информацию в ФНП после заключения договоров с клиентами. Если залоговый договор заключен между физлицами, они тоже уведомляют нотариусов.

У кого остается ПТС

Паспорт транспортного средства (ПТС) — документ, который содержит полную информацию о его технических характеристиках, собственнике, постановке на учет. ПТС не подтверждает право собственности: оно возникает с даты, когда транспортное средство передается покупателю.

Раньше кредиторы могли забирать ПТС у заемщика до полного погашения долга, чтобы себя «обезопасить». Так было до реформы залогового права, которая произошла в 2013 году, но что интересно — подход с изъятием ПТС все равно не помогал. Должник мог в любой момент посетить ГИБДД, получить дубликат документа и продать автомобиль.

Поэтому одним из результатов реформы стало создание реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Вместе с тем кредиторов обязали регистрировать залог. Если должник продаст залоговый автомобиль, то вместе с ним новому владельцу переходит и залог.

Залог возникает с даты, когда стороны заключают договор залога. С даты внесения информации в реестр залоговых уведомлений кредитор может противопоставлять залог третьим лицам.

Резюмируем: сейчас термины «кредит под залог автомобиля» и «кредит под залог ПТС» равнозначны. При этом само авто и документы на него остаются у собственника.

Плюсы и минусы кредитов под залог авто

Предоставление автомобиля в залог имеет для заемщика ряд преимуществ:

• Повышается вероятность одобрения кредита (банк может закрыть глаза на плохую кредитную историю или маленький доход)
• Одобрение бо́льшей суммы кредита (банк ориентируется на рыночную стоимость автомобиля)
• Процентная ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту (банк уверен, что точно вернет свои деньги)
• Возможность взять деньги на любые цели (если речь не идет о целевом автокредите)

Однако минусы у кредита под залог автомобиля тоже есть:

• Если вносятся конструктивные изменения, которые повлекли за собой снижение стоимости залога, необходимо уведомить залогодержателя
• Машина будет продана, если заемщик не исполнит обязательства по договору (это основной риск, с которым сталкиваются залогодатели)
• Нарушение условий оплаты страховки и обслуживания авто влечет дополнительные расходы и риски

Как взять кредит под залог автомобиля

Если плюсы оформления кредита под залог автомобиля перевешивают минусы, переходите к действиям. Подготовили пошаговое руководство, которое поможет оформить кредит под залог транспортного средства.

Выберите банк

Сравните условия разных банков самостоятельно или обратитесь к кредитному брокеру, который поможет найти оптимальный вариант. При анализе учитывайте следующие параметры:

• Процентная ставка. Это ключевой критерий для понимания того, сколько придется заплатить за пользование кредитом. Ставка бывает фиксированной или плавающей. Зависит от характеристик кредита, а также стоимости залога.
• Сумма и срок кредита. Чем они больше, тем ниже ставка. Сопоставляйте цифры со своей ожидаемой платежеспособностью в будущем.
• Комиссии и штрафы. Банк может взимать дополнительную плату за оформление кредита, обслуживание счета, просрочку платежей.
• Требования к заемщику и залогу. Изучите, что именно кредитор хочет знать о заемщике и автомобиле, который отдается в залог (подтверждение дохода, кредитная история, наличие страховки и техосмотра).

Подготовьте документы

Каждый банк устанавливает собственный перечень документов, но чаще всего среди них должны быть:

• паспорт
• водительское удостоверение
• ПТС и СТС автомобиля
• страховой полис и талон технического осмотра
• справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности
• трудовая книжка (если есть)

Подайте заявку

Оформить заявку на кредит можно дистанционно или лично.

• Онлайн на сайте банка. Заполните форму, указав личные данные и параметры кредита, приложите сканы или фото необходимых документов. Когда банк вынесет предварительное решение, вы получите инструкции по дальнейшим действиям.
• По телефону. Позвоните в контакт-центр банка, сообщите свои данные и желаемые параметры кредита для формирования заявки.
• В отделении банка. Посетите отделение банка с оригиналами документов и заполните заявление от руки. Если остались вопросы по условиям кредитной программы, задайте их сотрудникам.

Дождитесь ответа

Срок рассмотрения заявки — от нескольких минут до нескольких дней в зависимости от времени проверки документов.

Банк может принять одно из трех решений:

• Одобрить заявку. Заемщик соответствует всем критериям и может получить кредит на выбранных условиях. Останется подписать договор и получить деньги.
• Отказать в кредите. Проверка не пройдена. Если вам сообщили причину, попытайтесь ее устранить или обратитесь в другой банк. В некоторых случаях (низкий кредитный рейтинг, наличие нескольких незакрытых кредитов) наличие залога не спасает.
• Предложить альтернативные условия. Банк не может предоставить кредит на запрашиваемых условиях, но предлагает другие (например, меньше по сроку или сумме).

На какую сумму одобрят кредит под залог авто

Сколько денег предоставит заемщику банк — зависит от нескольких параметров:

• Стоимости машины. Банк оценивает автомобиль по рыночной цене и определяет его ликвидность (насколько быстро он будет продан). Как правило, для выдачи одобряют до 70-80% от стоимости авто.
• Дохода и платежеспособности заемщика. Банк анализирует уровень доходов, кредитную историю и показатель долговой нагрузки клиента.
• Условий кредита. Процентная ставка, срок погашения, возможные комиссии и штрафы влияют на размер ежемесячного платежа и общую переплату за кредит. Чем ниже ставка и дольше срок, тем больше заемных средств можно получить.

Сумма банковского кредита под залог автомобиля варьируется от нескольких десятков до нескольких миллионов рублей.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли взять кредит в банке под залог машины?

   Кредит в банке под залог транспортного средства — доступный банковский продукт. Чтобы получить деньги, уже имеющийся автомобиль нужно передать в залог банку на весь срок потребительского кредита. В случае с автокредитом залогом выступает приобретаемая машина.

2. Какую сумму кредита дают под залог авто?

   Сумма зависит от стоимости автомобиля, дохода и платежеспособности заемщика, а также от условий программы кредитования. Обычно банк выдает клиенту не более 70–80% от стоимости машины. Сумма может варьироваться от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

3. Можно ли взять кредит в Сбербанке или «Тинькофф» под залог авто?

   Сбербанк предлагает кредиты под залог авто на сумму от 10 тысяч до 30 млн рублей, срок — до 5 лет, ставка — от 16,9% годовых. Также есть возможность взять автокредит: от 300 тысяч до 5 млн рублей без первоначального взноса, на 1-8 лет, ставка — 13,5% в первые 60 дней и 19,4% в дальнейшем.

   «Тинькофф» предлагает потребительские кредиты под залог авто до 7 млн рублей на 1-7 лет с индивидуальным расчетом ставки.

4. Какой банк дает кредит под залог автомобиля?

   Программы кредитования, которые предусматривают передачу автомобиля в залог, имеют почти все крупные банки. Среди них — Сбербанк, «Тинькофф», Альфа-Банк, Райффайзенбанк, ВТБ, Росбанк, Совкомбанк. При выборе организации сравнивайте процентные ставки, сроки кредита, требования к заемщику и автомобилю.

Что будет с автомобилем в залоге, если не платить кредит

В кредитном договоре прописываются условия, при которых банк имеет право обратить взыскание на залоговое имущество. Речь идет о систематических просрочках или полном прекращении выплат. Также указывается порядок передачи автомобиля кредитору — по суду или без его решения (с помощью исполнительной надписи нотариуса).

Если банк по решению суда получает исполнительный документ и привлекает приставов, они налагают арест на автомобиль. Неплательщику дают время рассчитаться по обязательствам. Не добившись результата, ФССП изымает транспортное средство и реализует его на торгах.

Когда сумма, полученная от продажи, превышает задолженность, разница возвращается должнику, но если этого недостаточно — придется доплатить банку. Тогда могут быть списаны деньги со счетов или удержаны до 50% доходов (например, зарплаты, пенсии, пособия по безработице).

Чтобы не потерять автомобиль, вносите платежи по графику, а в случае материальных сложностей — попробуйте договориться с банком о реструктуризации кредита. Если ничего не помогает, единственный законный способ не погашать задолженность — оформить банкротство.

Тогда все долги, которые у вас есть, будут списаны согласно закону № 127-ФЗ. Речь идет о банковских кредитах, займах в МФО и под расписку, штрафах и налогах, платежах за коммунальные услуги. На бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс» вы сможете больше узнать о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.