Как повысить кредитный потенциал

Когда банк принимает решение о выдаче кредита, то анализирует информацию о потенциальном заемщике и оценивает риски. Хорошая кредитная история и стабильный доход в разы повышают шансы на одобрение заявки. Но самостоятельно предсказать ответ банка — выдаст он кредит или деньги — почти невозможно. Хорошая новость в том, что существуют специальные сервисы по оценке кредитного потенциала. Как ими пользоваться, а главное — как изменить свой кредитный потенциал, если он оставляет желать лучшего, рассказываем в статье.

Что такое кредитный потенциал

«Кредитный потенциал» — это бесплатный онлайн-сервис от Сбербанка, который оценивает способность заемщика вернуть кредит в срок вместе с начисленными процентами.

Этот показатель влияет на решение банка и определяет условия и сумму займов. По сути, это один из видов предскоринга — предварительной оценки кредитоспособности.

Воспользоваться сервисом можно через мобильное приложение Сбербанка или личный кабинет на сайте организации. Потребуется внести персональные данные и заполнить небольшую анкету о финансовом положении. Никаких дополнительных документов предоставлять не нужно.

Результат отобразится в течение нескольких минут. Вы получите список доступных кредитов и расчет кредитного потенциала в процентах. По этому показателю можно судить, насколько вы используете свой кредитный потенциал.

Такой сервис предоставляет не только Сбербанк. Расчеты в соответствии со своими алгоритмами проводят и другие банки. Например, Совкомбанк разработал аналогичный сервис для физических лиц, Альфа-Банк предлагает оценку кредитного потенциала юридическим лицам, а платформа «Кредистория» от ОКБ просчитывает условия займа сразу в нескольких банках страны.

Что учитывается при расчете кредитного потенциала

Прежде чем выдать кредит, банк проводит комплексную проверку, где учитывает все факторы: от возраста потенциального заемщика до суммы и источника его дохода.

На что обращает внимание банк при оценке кредитного потенциала:

1. Кредитная история — один из ключевых факторов. Банк анализирует, как заемщик ранее возвращал кредитные средства, были ли просрочки, а также их длительность и частоту. Чем лучше кредитная история, тем выше кредитный потенциал. Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год — вот пошаговая инструкция, как запросить отчет из бюро.
2. Финансовое положение заемщика, включая его доходы, расходы и общую финансовую устойчивость (наличие зарплатных карт, вкладов, инвестиционных счетов, имущества в собственности).
3. Долговая нагрузка — банк анализирует соотношение между суммой всех кредитов и доходами заемщика. Чем ниже это соотношение, тем выше кредитный потенциал. Долговая нагрузка рассчитывается по формуле, рекомендованной Центробанком.
4. Трудовой стаж. Выдавая крупный кредит, банк обязательно посмотрит на официальное трудоустройство и размер зарплаты.

Но даже высокий рейтинг еще не гарантирует, что банк одобрит заявку. 

Как связаны кредитная история и кредитный потенциал

Кредитная история — это информация о финансовых обязательствах и платежной дисциплине. Она отражает все взятые кредиты, просрочки и непогашенные долги.

Информация находится в бюро кредитных историй (БКИ) – коммерческих организациях, куда банки и МФО регулярно передают сведения. Сейчас в России работают шесть таких бюро, аккредитованных Центробанком.

Чтобы получить свою КИ, необходимо узнать, в каком из бюро она находится. Это можно сделать на Госуслугах:

1. Авторизуйтесь на сайте и воспользуйтесь услугой «Получение информации о хранении вашей кредитной истории».
2. Заполните все данные, оформите заявку и ожидайте ответ в личном кабинете в течение дня.
3. Выберите нужное бюро, перейдите на сайт организации и подайте заявку на получение кредитной истории.

История может храниться сразу в нескольких БКИ. Тогда нужно оформить запросы в каждом из необходимых вам бюро. Бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей можно дважды в год. Последующие запросы придется оплатить по тарифам БКИ.

Кредитная история напрямую влияет на кредитный потенциал заемщика. Плохая финансовая репутация снижает рейтинг и кредитный потенциал. Самое время — разобраться, как улучшить кредитную историю и увеличить шансы на получение выгодного займа.

Как повысить кредитный потенциал

Мгновенно поднять рейтинг, увеличить кредитный потенциал или обнулить кредитную историю невозможно. Но если соблюдать стратегию, удастся постепенно улучшить финансовую репутацию, повысить доверие банков и получить доступ к более выгодным кредитным условиям.

Ниже расскажем о том, как поднять рейтинг и восстановить кредитную историю.

Закройте просрочки

Погашение просроченных долгов — это первое, с чего нужно начать. Если есть открытые просрочки по кредитам, кредитным картам и микрозаймам, кредитный потенциал будет низким, независимо от того, сколько вы зарабатываете и какая долговая нагрузка.

Оформите и погасите небольшой кредит

Главное правило — платить новые займы в срок, иначе кредитный потенциал упадет еще сильнее. Если сомневаетесь, что сможете вовремя расплатиться, не берите еще один кредит — так вы рискуете оказаться в долговой ловушке. Рассмотрите другие варианты: например, с беспроцентной рассрочкой, открытием вкладов и инвестиционных счетов.

Альтернатива обычному кредиту — кредитная карта с длинным беспроцентным периодом. Делимся подборкой проверенных кредиток от разных банков, с помощью которых удастся поднять кредитный потенциал. Но внимательно следите за льготным периодом — всегда возвращайте задолженность до его окончания.

Снизьте долговую нагрузку

Долговая нагрузка выражается в процентах — она показывает соотношение общей суммы задолженности к вашему доходу. Чем меньше это соотношение, тем выше ваш кредитный потенциал.

Например, ваш доход в сумме составляет 120 000 рублей. Ежемесячно вы погашаете 43 000 рублей по потребительскому кредиту. Расчет показателя долговой нагрузки будет таким:

43 000 / 120 000 х 100 % = 35%

Если хотите оформить новый кредит на бо́льшую сумму, а показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 60%, то вероятность его получить невысокая. 

Эффективный способ снизить долговую нагрузку — погасить «плохие» долги. Например, микрозаймы и потребительские кредиты с высокими процентными ставками, по которым высок риск просрочек. Погашение хотя бы части активных кредитов исправит ситуацию и существенно снизит ПДН.

Проверьте, все ли источники дохода учтены. Если, кроме заработной платы, у вас есть другой источник дохода, предоставьте подтверждающие документы в банк вместе с заявкой на получение нового кредита.

Воспользуйтесь программой улучшения кредитной истории

Записи в кредитной истории хранятся в течение 7 лет. Но некоторые банки предлагают сервисы, позволяющие исправить кредитную историю, улучшить рейтинг и повысить кредитный потенциал.

Например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка — специальная программа для повышения кредитного рейтинга и восстановления возможности получения небольших кредитов в течение 3–6 месяцев.

Такой способ подходит тем, кто столкнулся с проблемами при погашении кредита, но смог их решить и стремится восстановить свою финансовую репутацию.

У программы есть и минусы: строгие условия кредитования и повышенная процентная ставка. Однако при выполнении всех условий, можно улучшить кредитную историю и получить доступ к займу на сумму до 500 000 рублей.

Альфа-Банк предлагает программу по рефинансированию, которая помогает улучшить кредитную историю. Еще одна альтернатива – цифровой сервис «Кредитный помощник» от ВТБ для повышения рейтинга и увеличения шансов на получение кредита.

Что делать, если нечем закрыть просрочки

Если имеются просрочки по кредитам, вряд ли вы сможете получить одобрение банка на новый займ, и тем более на крупную сумму. Чтобы исправить ситуацию, первым делом нужно решить проблемы с текущими задолженностями.

Оформить кредитные каникулы

С 2024 года банки обязаны предоставлять отсрочку до полугода, если ситуация должника попадает под одно из двух условий — доход рухнул более, чем на 30% либо имущество (условия проживания) пострадали вследствие чрезвычайной ситуации.

Обратиться за реструктуризацией

Простыми словами — поменять условия первоначального договора. Допустим, «растянуть» срок кредита и соответственно, уменьшить ежемесячный платеж. Реструктуризацию часто путают с рефинансированием — перекредитованием, которое тоже помогает разобраться с долгами. 

Начать банкротство

Это законный способ избавиться от долгов и фактически «обнулить» кредитную историю. Когда процедура завершится, все непогашенные кредиты и микрозаймы будут списаны определением арбитражного суда. Долги обнуляются безвозвратно, вместе со всеми процентами и неустойками.

Подать на банкротство можно при любой сумме долгов. Важно не то, сколько именно вы задолжали банкам, а сам факт неплатежеспособности. Приходите на бесплатную консультацию в «Финансово-правовой альянс» — наши юристы помогут разобраться во всех нюансах и подготовиться к процедуре банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как быстро улучшить кредитный потенциал?

   Первым делом погасите текущие просрочки. Чем дольше они длятся, тем быстрее падает кредитный потенциал. Когда внесете ежемесячные платежи, подумайте, как вы можете снизить долговую нагрузку. Улучшить кредитный потенциал можно, если брать небольшие кредиты и своевременно их возвращать.

2. Как часто обновляется кредитный потенциал?

   Расчет кредитного потенциала действует 30 дней, затем его можно обновить. Запросить новый отчет удастся и раньше, если изменились условия кредитования.

3. Как узнать свой кредитный потенциал?

   Воспользуйтесь онлайн-сервисом от Сбербанка: откройте мобильное приложение, выберите раздел «Кредит», далее — «‎Кредитные предложения» — «‎Кредитный потенциал». Аналогичные сервисы есть в других банках и даже бюро кредитных историй.

4. Как кредитная карта влияет на кредитный потенциал?

   Наличие кредитной карты снижает кредитный потенциал, даже если по ней нет задолженности. Чтобы получить крупный займ или ипотеку, закройте кредитку — это повысит не только ваш потенциал как заемщика, но и снизит долговую нагрузку.