Как рефинансировать просроченный кредит

Кредиты есть у 50 млн россиян. Одни берут их, чтобы отправиться в путешествие, купить новую бытовую технику или автомобиль, другие — чтобы сделать ремонт, оплатить лечение или образование детей, погасить долги. Но не все заемщики справляются с финансовой нагрузкой: некоторые оказываются в ситуации, когда по кредиту вот-вот начнутся просрочки. Один из первых вариантов — обратиться за рефинансированием. Рассказываем, как оно помогает облегчить долговую нагрузку, а главное — возможно ли рассчитывать на одобрение рефинансирования с плохой кредитной историей и открытыми просрочками.

Что такое рефинансирование кредита

Если в двух словах: рефинансирование — это перекредитование. Вы оформляете новый кредит, чтобы погасить текущий.

Договор заключается с новым (иногда — с текущим) банком, но всегда на условиях, отличающихся от первоначальных. Разрешение первого кредитора на рефинансирование не требуется.

Как все выглядит на практике: вы получаете новый кредит, закрываете один или несколько текущих и начинаете выплаты по вновь оформленному договору.

Главное преимущество рефинансирования в том, что можно объединить несколько кредитов в один. Это удобно — нужно вносить один ежемесячный платеж, а не несколько, и уменьшает общую долговую нагрузку.

Рефинансирование кредита выгодно не только заемщику, но и банку. Последний получает новых клиентов, предлагая более привлекательные условия, чем у конкурентов (например, кредиты под низкий процент).

Заемщики тоже остаются в плюсе. Во-первых, закрывают обременительный кредит. Во-вторых, выигрывают в условиях: займы, выдаваемые по программе рефинансирования, обычно имеют низкую ставку, более комфортный ежемесячный платеж, дополнительные бонусы.

Почему и в каких случаях рефинансирование выгодно заемщику

Рефинансирование выгодно, если ставка по программе ниже, как минимум, на 1,5-2%, чем по текущему кредиту. Тогда удастся снизить переплату, сократить период погашения, уменьшить размер ежемесячного платежа. Если ставка ниже всего на 0,7-1,3%, то в рефинансировании кредита нет смысла.

Вот для чего заемщику рефинансировать просроченный кредит под более низкий процент:

• Уменьшить переплату. Если ставка по новому кредиту будет ниже прежней, сократится и сумма переплаты. Все просто: чем ниже процентная ставка по рефинансированию, тем выгоднее оно для заемщика.
• Временно не платить по кредиту. Некоторые банки позволяют новым клиентам воспользоваться льготным периодом рефинансирования: например, не вносить платежи на протяжении пары месяцев или платить только часть от необходимой суммы.
• Объединить займы. Об этом мы уже говорили: если у вас два, три или даже больше кредитов в разных банках, рефинансирование позволит объединить их в один. Аналогично — с кредитными картами, а вот с рефинансированием микрозаймов ситуация обстоит сложнее.
• Получить наличные. Если срочно нужны деньги, можно рефинансировать кредит с доплатой. Новый банк выдаст деньги, чтобы закрыть просроченный займ, а оставшуюся сумму использовать на другие цели.

Возможно ли рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

Рефинансировать просроченный кредит сложно. Банки редко одобряют рефинансирование заемщикам с плохой кредитной историей. В новом займе откажут, если имеются текущие просрочки.

Но уже закрытые долги — не повод для отказа в рефинансировании. Например, вы брали займ несколько лет назад, допустили кратковременную просрочку, но закрыли ее и полностью погасили кредит. В таком случае шансы на одобрение рефинансирования действительно есть.

Чтобы получить одобрение, изучите программы рефинансирования разных банков. Например, в Совкомбанке и Альфа-Банке есть предложения по рефинансированию с просроченной задолженностью. Скорее всего, условия по таким программам будут менее выгодными — например, выше процентная ставка.

Подавать заявки на рефинансирование сразу во все банки — плохая идея. Дело в том, что в кредитную историю попадают не только оформленные займы, но и сведения обо всех обращениях за кредитами. Персональный кредитный рейтинг (ПКР) может снизиться из-за множественных отказов.

Если кредитная история основательно испорчена, не опускайте руки: надежда на рефинансирование остается. Чтобы продемонстрировать потенциальным кредиторам свою надежность, предоставьте дополнительные гарантии. Например, привлеките поручителя или созаемщика, оформите добровольное страхование кредита, предоставьте ликвидное имущество в качестве залога.

Выбор банка: сравнение программ

Почти все банки предлагают услугу рефинансирования. Клиенты могут рефинансировать ипотеку, потребительский или целевой кредит. Исключение составляют лишь займы в МФО — банки редко рефинансируют микрокредиты.

Что учитывать при выборе программы рефинансирования:

• Процентная ставка. Повторимся: выбирайте программу, по которой проценты будут ниже, чем по действующему кредиту, хотя бы на 1,5-2%.
• Размер ежемесячного платежа. Чтобы его рассчитать, воспользуйтесь онлайн-калькулятором — он есть на сайте каждого банка. Если объединяете несколько кредитов в один и ежемесячный платеж кажется внушительным, убедитесь, что действительно его «потянете».
• Дополнительные услуги. Программа рефинансирования может показаться выгодной только на первый взгляд. Уточните все детали, в том числе размер платы за дополнительные услуги: например, страхование или смс-информирование.
• Требования к заемщику. Каждый банк предъявляет к потенциальному заемщику ряд требований, ознакомиться с которыми можно на официальном сайте. В основном ограничения касаются возраста и рабочего стажа. Обычно заемщик должен быть старше 21 года и иметь официальное трудоустройство не менее 3-6 месяцев.

Организаций, которые без отказа рефинансируют просроченные займы, не существует. Любой банк (точнее, скоринг) проверит кредитную историю гражданина и запросит информацию о доходах, чтобы рассчитать долговую нагрузку и принять решение.

Как сделать рефинансирование просроченного кредита

Оформление рефинансирования практически не отличается от действий, которые вы совершаете при получении обычного кредита. 

Как рефинансировать просроченный кредит:

1. Подать заявку на рефинансирование. Когда выберете банк, отправьте заявку. Обычно в ней требуют указать паспортные данные, уровень дохода, информацию о работодателе.
2. Дождаться ответа от банка. Предварительное решение принимают в течение 5-10 минут.
3. Подготовить документы. Чтобы заключить кредитный договор, необходимо собрать документы по требованию банка. Обычно нужно предъявить паспорт гражданина РФ, справку о доходах, ИНН или СНИЛС. Могут потребоваться справки и выписки по старому кредиту. 
4. Подписать договор. Убедитесь, что в новом кредитном соглашении прописаны те условия, которые вам подходят. Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК) — от нее зависит общая переплата банку.
5. Погасить старый кредит. Деньги от нового банка могут поступить как на ваш счет, так и непосредственно старому кредитору. После этого ваши обязательства перед ним будут закрыты. Рекомендуем взять справку о погашении кредита. 

В дальнейшем все расчеты необходимо производить с банком, в котором оформлено рефинансирование.

Что делать, если банки отказывают в перекредитовании

Если рефинансировать невыгодный кредит не удалось, придется погашать его на прежних условиях. Как вариант — попробовать договориться с банком о реструктуризации. Если кредитор пойдет навстречу, удастся снизить ежемесячный платеж, но общий срок кредита (и, следовательно, переплата) возрастут.

Такой шаг помогает заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, немного облегчить долговую нагрузку. Но важно понимать: оформление реструктуризации — это не обязанность, а право банка, которым он может и не воспользоваться.

Другое решение — кредитные каникулы. Здесь согласия банка не требуется: отсрочку на полгода обязаны предоставить заемщикам, доход которых упал на 30% или жилье, условия жизнедеятельности которых пострадали вследствие чрезвычайной ситуации. Каникулы можно оформить даже по кредитам с просрочками.

Бывают ситуации, когда полумеры не помогают. Долгов по кредитам много, и небольшая отсрочка не сыграет роли. Нужно другое решение, и оно есть — оформление банкротства.

Признание неплатежеспособности дает возможность полностью списать долги по кредитам, а также просроченным микрозаймам, налогам, штрафам, коммунальным платежам и даже кредитным картам. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?

   Ни один российский банк не заявляет о том, что готов рефинансировать кредиты с просрочками. Большинство финансовых организаций откажется выдавать деньги заемщику, пока он не избавится от старых задолженностей.

   Чтобы увеличить шансы на рефинансирование, погасите все открытые просрочки, оплачивайте кредиты своевременно и лишь спустя некоторое время подавайте заявки в банки.

2. Можно ли получить рефинансирование с плохой кредитной историей?

   Теоретически шанс на предварительное одобрение заявки есть у любого заемщика. Но проблемы с оформлением рефинансирования могут возникнуть позже: когда клиент придет в отделение банка заключать договор.

   Даже если банк не требует безупречной кредитной истории, она все равно влияет на итоговое решение. Однако следует знать, что никто не запрещает гражданину подавать заявки на рефинансирование в разные банки. Возможно, что ему повезет, и какая-то организация одобрит заявку даже в том случае, если кредитная история испорчена.

3. Что лучше: рефинансирование или реструктуризация?

   Реструктуризация — это изменение условий договора с текущим кредитором. Банки идут на такое соглашение редко: только если понимают, что данный шаг — единственный способ получить деньги обратно.

   Несмотря на то, что размер ежемесячного платежа уменьшается, реструктуризация невыгодна клиенту. Дело в том, что банки обычно увеличивают общий срок выплаты, а на этом фоне растет итоговая переплата.

   Рефинансирование достаточно выгодно для заемщика, поскольку позволяет получить более комфортные условия от нового кредитора. Однако важно внимательно изучать предложения банков.