Как сделать рефинансирование автокредита для физических лиц

Банки регулярно меняют условия по кредитным продуктам. Когда появляются более привлекательные программы, заемщики интересуются, можно ли провести замену уже имеющегося кредита на новый и платить меньше.

Что такое рефинансирование автокредита, насколько оно выгодно и что нужно сделать для успешного перекредитования — объясняем в статье.

Что такое рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита — это погашение текущего обязательства с помощью нового кредита. Чаще всего его оформляют в другом банке. Со старым долгом заемщик прощается, а по новому договору получает более выгодные условия.

Замена одного кредита на другой через рефинансирование может предусматривать:

• Снижение процентной ставки.
• Увеличение сроков возврата долга.
• Уменьшение ежемесячного платежа.
• Объединение нескольких кредитов в один.

Такую услугу предлагают все крупные банки, включая Альфа-Банк, Газпромбанк, Совкомбанк, Т-Банк, Сбербанк. Перекредитование бывает в двух форматах: как потребкредит (обычно без нового залога) или как новый автокредит с залогом авто.

В чем отличия от реструктуризации

Когда расплачиваться с банком становится трудно, возникает вопрос: что лучше — рефинансировать автокредит или провести реструктуризацию. Вот главные отличия между этими вариантами:

• При реструктуризации меняются условия действующего договора по одному или нескольким параметрам (ставка, срок кредитования, размеры и график платежей). Для рефинансирования нужно закрыть весь существующий долг и подписать документы на новый кредит.
• Сделать реструктуризацию в другом банке точно не получится. Для перекредитования обычно нужно обращаться в стороннюю организации, но иногда оно возможно и там, где изначально оформляли автозайм.
• Рефинансирование одобряют добросовестным заемщикам. Реструктуризация — для клиентов с финансовыми проблемами.
• Для рефинансирования документы о плохом материальном положении не требуются. Для реструктуризации нужно доказать банку, что сложности с погашением вызваны объективными факторами: к примеру, представить трудовую книжку с записью о сокращении.
• Если стать участником программы рефинансирования и избежать просрочек, кредитная история не пострадает, тогда как запись о реструктуризации снижает рейтинг заемщика.

Преимущества рефинансирования автокредита

Замена текущего кредита на новый в рамках рефинансирования направлена на то, чтобы извлечь как можно больше преимуществ:

• Ниже процентная ставка. Для ощутимой выгоды ставка кредита на оплату старого долга должна быть меньше хотя бы на 1,5–2%.
• Удобнее срок. Возможно увеличить или уменьшить срок возвращения заемных средств.
• Меньше платеж. Достигается за счет снижения ставки или увеличения срока.
• Проще оплата. В случае с несколькими кредитами документы по ним заменяются одним соглашением.
• Комфортнее условия и график платежей. По новому договору удастся выбрать походящие даты погашения долга. К тому же у другого банка может быть больше способов внесения платежей.
• Дешевле страховка. Дорогой полис каско или страхования жизни возможно заменить на более бюджетный.
• Больше денег. Некоторые программы предлагают получить больше, чем нужно для погашения кредита.

В каких случаях выгодно перекредитование

Рефинансирование выгодно в таких ситуациях:

Требования к заемщику для рефинансирования

Критерии для физических лиц при рассмотрении заявки на рефинансирование определяются политикой банка.

Вот список стандартных требований:

• Гражданство РФ и временная или постоянная регистрация. Некоторые банки требуют прописку в том регионе, где у них есть офисы.
• Возрастной ценз: от 18 лет или 21 года до 65–85 лет на дату возврата долга.
• Официальный стаж от 1 года, срок работы на последнем месте не менее 3 месяцев.
• Регулярный доход. Как правило, банки не указывают точную сумму. Для них важно соотношение доходов и всех обязательств. Высоким считается показатель долговой нагрузки от 50%, но чем больше человек зарабатывает, тем меньше рисков для кредитора.
• Хорошая кредитная история. Если имеются активные просрочки, то в новом займе наверняка откажут, а вот незначительные нарушения в прошлом могут и не иметь решающего значения.
• Ранее к рефинансируемым кредитам не применялась реструктуризация.
• С момента заключения текущего кредитного договора прошло от 3–6 месяцев. Такой период позволяет оценить, насколько добросовестно заемщик вносит платежи. Но не все банки предъявляют это требование.

Условия рефинансирования автокредита

Условия рефинансирования кредита на автомобиль у каждого банка отличаются. Если выделять общие параметры, то в 2026 году они такие:

В какой банк лучше перевести автокредит

Окажется ли рефинансирование автокредита выгодным, зависит от конкретного предложения банка.

В поисках самой низкой ставки в 2026 году можно обратить внимание на эти варианты (в процентах годовых):

• Почта Банк — от 11,9 (при подключении пакета услуг «Большая выгода» и выполнении условий услуги «Низкая ставка»).
• Совкомбанк — от 14,9.
• ВТБ — от 16,5% (с услугой «Ваша низкая ставка»).
• Альфа-Банк — от 17,3.
• Сбербанк — от 20,9.
• Т-Банк — от 23.
• Газпромбанк — от 32,9 (для зарплатных клиентов — на 2 п. п. меньше).

Однако учитывайте, что итоговая ставка рассчитывается персонально для каждого клиента. Еще момент: проверяйте их актуальность — проценты, как и другие условия, часто меняются. Мы делимся теми, что актуальны на момент публикации.

Срок рефинансирования: 

• Альфа-Банк — от одного года до 15 лет.
• ВТБ — от полугода до 7 лет.
• Сбербанк — от 3 месяцев до 5 лет.
• Т-Банк — от одного года до 7 лет.
• Газпромбанк — от 13 месяцев до 5 лет.

Размер займа:

• Альфа-Банк — от 30 тысяч до 30 млн рублей.
• ВТБ — от 100 тысяч до 40 млн рублей.
• Сбербанк — от 10 тысяч до 10 млн (для зарплатных или пенсионных клиентов) или до 3 млн рублей (для остальных заемщиков).
• Т-Банк — от 100 тысяч до 4 млн рублей.
• Газпромбанк — от 300 тысяч до 7 млн рублей.

Условия могут меняться, их актуальность всегда следует проверять на официальных сайтах банков.

Какие документы нужны для рефинансирования

Документы для процедуры рефинансирования также могут разниться в зависимости от банка. Примерный перечень:

Т-Банк просит заявителей предоставить лишь паспорт и госномер автомобиля, Газпромбанк — только паспорт при условии авторизации на сайте через Госуслуги. ВТБ не требует иных документов от зарплатных клиентов.

Как рефинансировать кредит на автомобиль: пошаговая инструкция

Чтобы сделать рефинансирование автокредита:

1. Проанализируйте условия по текущим кредитам и решите, что именно вы хотите поменять.
2. Сделайте подборку предложений других банков и выберите самое привлекательное.
3. Подайте заявку на рефинансирование онлайн или в офисе банка.
4. Дождитесь предварительного решения по заявке. Ожидание может занять от нескольких минут до 2–3 дней. 
5. При одобрении заявки, представьте банку комплект документов.
6. Если оформляете залог на машину, дождитесь ее оценки банком.
7. Подпишите документы по новому обязательству. 
8. Получите деньги и закройте старый кредит.
9. Последний шаг — перевести залог на нового кредитора.

Что можно и нельзя делать с машиной в залоге

Если один автокредит заменяется другим, залог прекращается у старого кредитора и переходит к новому. Переоформление занимает несколько дней. 

Пока машина находится в залоге, она принадлежит заемщику, но делать с ней что угодно в этот период он не может. Продать, подарить, передать в аренду, получить доход другим способом за счет ее использования собственник вправе только с согласия банка. 

Клиент может пользоваться автомобилем и вносить незначительные изменения: например, покрасить, заменить мелкие детали или сделать тюнинг. 

Залог числится в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. После погашения долга банк передает нотариусу документы для исключения залога из реестра.

Недостатки и риски рефинансирования

С рефинансированием автокредита часто связаны не только выгоды, но также минусы и риски:

• Дополнительные расходы. Часто при замене кредита на новый приходится повторно оформлять полис каско и другие документы, платить за перевод средств предыдущему кредитору или за открытие карты нового банка. Все это нужно выяснять и учитывать заранее.
• Временные затраты на подготовку документов. Подача заявки, оценка авто, получение справок — обязательный минимум для большинства программ.
• Одобрение более высокой ставки, чем ожидалось. Она может существенно отличаться от указанной в рекламном предложении. Всегда внимательно читайте, что написано на сайте банка и в документах мелким шрифтом.
• Переплата при растягивании долга на более длительный срок. Чтобы не прогадать, сравните полную стоимость действующего кредита и кредита на его погашение.

Действия при отказе в рефинансировании

Если вы получили отказ по заявке на рефинансирование, свяжитесь с банком, чтобы уточнить причины. Возможно, вы не прикрепили нужные документы, и тогда можно подать новый запрос.

Когда причина более серьезная, без ее устранения обращаться повторно нет смысла. Рассмотрите меры, которые повысят шансы на одобрение: 

Другие способы решить проблему

Если рефинансирование автокредита все же не подошло, альтернативой является не только реструктуризация. Заемщикам доступны еще несколько вариантов:

• Потребительский кредит на погашение автокредита. Выдавая нецелевой займ, банк не интересуется, на что именно пойдут деньги, но переплата будет выше.
• Отсрочка по условиям банка или кредитные каникулы. Подойдет тем, у кого финансовые сложности носят временный характер. Однако перечень оснований для кредитных каникул ограничен, причем их нужно подтверждать документально, — вот подробное руководство.
• Банкротство физического лица. Если понимаете, что не справляетесь с погашением долгов и никакие реструктуризации уже не помогают, рассмотрите другое решение — процедуру банкротства.

Ключевым основанием для ее прохождения является неплатежеспособность — это когда человек не в состоянии соразмерно исполнять требования всех своих кредиторов: банков, коллекторов, микрофинансовых организаций.