Коллекторы портят кредитную историю: правда или миф

Когда банки или микрофинансовые организации уступают долги коллекторам, информация об этом появляется в кредитных историях (КИ) заемщиков. Кредитный рейтинг падает, поэтому рассчитывать на новый займ не приходится. Рассказываем, как передача долга коллекторам влияет на кредитную историю и можно ли убрать информацию об уступке долга.

Передают ли коллекторы информацию в БКИ

Коллекторы работают с долгами на основании агентского договора или договора цессии.

В первом случае кредитор (например, банк) нанимает агентство «на работу». В обязанности коллекторов входит взаимодействие с должником: звонки, письма и сообщения, иногда — личные встречи.

Во втором случае, когда подписывается договор цессии, задолженность переходит к коллекторам. Фактически они ее выкупают с неприличной скидкой и становятся новым кредитором — заменяют банк. В таком случае коллекторы обязаны передавать сведения о задолженности в бюро кредитных историй (БКИ).

Организации уведомляют бюро об уступке права (простыми словами — о переходе задолженности). Периодически коллекторы будут обновлять сведения — передавать данные о текущем состоянии долга. Например, о погашении займа в один или несколько платежей, если такое произойдет.

Информацию о размере задолженности, процентах и начисленной неустойке коллекторы не передают.

Портит ли кредитную историю долг у коллекторов

Информация об уступке требования попадает в кредитную историю. Поэтому да, долги, переданные коллекторам, портят финансовое «досье». Теперь любой банк или МФО, в которые обратится потенциальный заемщик, узнают, что один или несколько его долгов перешли к коллекторским агентствам. Это значит, что в новом займе с высокой долей вероятности откажут.

Как долго хранится информация в КИ

Срок хранения информации в бюро кредитных историй составляет 7 лет и рассчитывается отдельно для каждой записи. По окончании этого периода устаревшие данные архивируются и удаляются. Свежие записи и актуальные отметки сохраняются.

Например, гражданин оформил кредит в 2020 году, в 2023 допустил кратковременную просрочку, а в 2025 погасил займ полностью. Отметка о выдаче кредита исчезнет из его КИ в 2027 году, о просрочке — в 2030 году, а о погашении кредита — в 2032 году.

Если имеется открытая просрочка, коллекторы-кредиторы будут регулярно передавать свежую информацию в БКИ. Значит, отсчет семилетнего периода для этой записи не начнется, пока заемщик не погасит задолженность.

Как убрать коллекторов из кредитной истории

Заемщики не могут менять данные в кредитной истории. Гражданин имеет право отправить запрос в БКИ, но для удаления или исправления записей нужны основания.

Распространенные причины — устаревшие или неверные данные в кредитной истории. В первом случае банк может вовремя не оповестить бюро о новых сведениях (например, о погашении долга).

Некорректная информация появляется в КИ по разным причинам:

• из-за технических проблем
• невнимательности сотрудников бюро
• в результате действий мошенников

В последнем случае речь идет об аферистах, оформляющих кредиты и микрозаймы по чужим паспортным данным. Погашать займы они, разумеется, не собираются. Поэтому КИ человека, на имя которого получен кредит, ухудшается из-за наличия открытых просрочек. 

Если допущена ошибка, неверную запись можно убрать из кредитной истории. Как это сделать: обратитесь к владельцу долга (например, коллекторам) и укажите на допущенную ошибку. Если это не помогло, подайте в БКИ заявление об оспаривании кредитной истории. Его рассмотрят в течение 30 дней. В случае отказа придется обращаться в суд с документами, подтверждающими ошибку.

Улучшение кредитной истории после коллекторов

Восстановить кредитную историю, пока есть открытые просрочки, не удастся. Первым делом нужно погасить текущие задолженности: микрозаймы, кредиты, рассрочки.

Восстановить КИ удастся, если своевременно вносить все следующие платежи. Но речь идет не о 3–4 месяцах, а годах — кредитный рейтинг повышается медленно.

Если устроиться на работу со стабильным (и лучше высоким) доходом, финансовые организации с большей охотой пойдут навстречу клиенту и одобрят кредит на выгодных условиях. Можно также открыть вклад или инвестиционный счет в банке, где в будущем собираетесь оформить займ. Это не влияет на кредитную историю напрямую, но повышает лояльность со стороны кредитора.

Некоторые банки предлагают специальные программы, выдавая заемщикам с плохой КИ займ в пределах 5–10 тысяч рублей на срок до года. Если клиент погашает его без просрочек, кредитный рейтинг повышается. Новый кредит выдадут в этом банке более охотно и на сравнительно неплохих условиях.

Что делать с неподъемными долгами

Найти компромисс. Когда нет возможности погасить долг, но вы знаете, что это временно, попробуйте договориться с коллекторским агентством об отсрочке или реструктуризации задолженности.

Иногда фирмы дают должникам скидку, если понимают, что шансов на принудительное взыскание в полном объеме мало, а у гражданина нет имущества и стабильного дохода.

Банки продают долги портфелями задешево, поэтому даже выручка в размере 20–30% наверняка устроит коллекторское агентство.

Оформить банкротство. Тогда удастся законно избавиться от задолженности по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным платежам. Сведения о просрочках и долгах исчезнут из кредитной истории, поэтому фактически она «обнулится».

Главное — заручиться поддержкой опытных юристов, которые возьмут за руку и пройдут с вами весь путь: от подачи документов в арбитражный суд до получения определения, которым списываются все долги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как убрать коллекторов из кредитной истории?

   Погасить задолженность и дождаться, пока с даты внесения записи в кредитную историю пройдет 7 лет. Другой способ — пройти банкротство и списать долги. Тогда сведения о просрочке уберут из кредитной истории.

2. Сколько стоит очистить кредитную историю?

   Объявления в интернете с обещанием очистить кредитную историю за деньги — уловки мошенников. Получив предоплату, злоумышленники исчезнут, а КИ останется прежней.

3. Как долго сохраняется плохая кредитная история?

   Срок хранения информации в бюро кредитных историй составляет 7 лет. По истечении этого периода записи попадают в архив и удаляются из КИ.

4. Как отбелить кредитную историю?

   Закрыть текущие просроченные долги и своевременно вносить ежемесячные платежи. Исправить кредитную историю можно быстрее — в процедуре банкротства. Тогда все долги физического лица будут списаны, а его КИ — фактически «обнулится».