Кредитор — кто это простыми словами

Самое простое определение слова «кредитор» — это тот, кто дает деньги в долг. Но иногда требуется более глубокое понимание термина.

Рассказываем, какие различия существуют между банком, МФО и частным лицом в роли кредитора, как защититься от незаконных претензий и что будет с долгом, если кредитор заявит о банкротстве.

Кто такой кредитор

В традиционном понимании кредитор — это лицо, которое выдает заемщику кредит и имеет право требовать возврата средств. Впрочем, в гражданском праве понятие кредитора гораздо шире, чем просто «тот, кто дал деньги в долг». Так, ст. 307 ГК РФ гласит, что кредитором может, например, являться лицо, которому должник обязан оказать определенную услугу, или лицо, которое может запретить должнику совершать определенные действия. Но все же чаще всего понятие «кредитор» используется именно в финансовом смысле.

Простыми словами, кредитор — это лицо, которое имеет право требовать от другого лица (должника) исполнения определенных обязанностей. Вот несколько примеров кредиторов:

• Банк, выдавший кредитную карту.
• Друг, который одолжил деньги до зарплаты.
• Магазин, продавший товар в рассрочку.
• Компания, выдавшая займ.
• Арендодатель, ожидающий оплаты за аренду жилья.
• Заказчик, имеющий право требовать выполнения определенной работы со стороны подрядчика.
• Клиент, оплативший услугу и ожидающий, когда она будет оказана.

В чем разница между кредитором и займодавцем

Кредитор и займодавец — похожие термины, но не синонимы. Если говорить кратко, кредитором может быть только банк или другая кредитная организация, а займодавцем — любое физическое или юридическое лицо. При этом по кредитному договору обязательства возникают у обеих сторон, а по договору займа — только у заемщика.

В договоре, который стороны заключают при оформлении кредита, прописываются:

• Сумма займа.
• Процентная ставка за пользование средствами.
• Срок возврата средств.
• График платежей.
• Штрафные санкции за неисполнение заемщиком обязательств, например, за пропуск очередного платежа.

Если займодавец — физическое лицо, вместо полноценного многостраничного договора достаточно составить простую расписку. При желании можно заверить ее у нотариуса, но даже без этого документ будет иметь полную силу.

Кредитором в строгом смысле этого слова может выступать только банк или микрофинансовая организация (МФО). Друг или сосед, одолживший вам деньги, становится не кредитором, а займодавцем, даже если в договоре прописаны проценты. То же самое относится к компаниям не из финансовой сферы, которые выдают займы своим сотрудникам, другим фирмам или ИП.

Банк как кредитор

Обычно в роли кредиторов выступают банки. Они выдают потребительские, ипотечные, образовательные, автомобильные и другие кредиты. У каждого кредитного продукта свои условия, главное из которых — процентная ставка. Банки не берут ее с потолка: проценты по кредиту не могут быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ, иначе банки не получали бы прибыли. С ростом ключевой ставки растут проценты по всем без исключения кредитам, это неизбежный процесс.

Сейчас банки выдают кредиты по одному или двум документам: просят от заемщиков паспорт плюс СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение. Справка о доходах все чаще требуется только для одобрения крупных сумм. При этом банки тщательно изучают кредитную историю каждого заемщика. Если у него есть или были в прошлом долги по другим кредитам, в получении нового займа могут отказать.

В кредитном договоре прописывается график платежей, при нарушении которого банк потребует с заемщика неустойку. Максимальный размер неустойки по закону — 20% годовых от суммы просрочки, если на нее начисляются проценты, или 0,1% в день, если проценты не начисляются. Процентная ставка тоже закрепляется в договоре, и впоследствии банк уже не может поменять ее. При этом заемщик имеет право досрочно погасить кредит, чтобы сэкономить на процентах.

МФО как кредитор

Займы в МФО отличаются от банковских кредитов в первую очередь максимальной суммой (не более 1 млн рублей) и процентной ставкой. По закону она может достигать 292% годовых или 0,8% от суммы микрозайма в день.

Еще одно важное отличие — срок займа. Если кредиты в банках оформляют на несколько лет, то микрозаймы, как правило, выдают всего на несколько недель. Причина простая: брать деньги в долг под такие проценты и на долгий срок крайне невыгодно.

Для оформления микрозайма достаточно только паспорта. Средства выдают сразу — наличными при обращении в офис или переводом на карту при оформлении онлайн. Платежи нужно вносить каждые 10–14 дней или погашать весь займ разом, если речь идет о небольшой сумме.

Другие типы кредиторов

Дополним список кредиторов, с которыми часто сталкиваются физические лица.

Права и обязанности кредитора

Кредитор имеет право требовать от заемщика своевременного и полного возврата долга, а также процентов за пользование средствами. Его главная обязанность — заранее предупредить заемщика о последствиях, которые наступят в случае нарушения договоренностей.

Интересы кредиторов защищают сразу несколько нормативно-правовых актов. Так, ответственность за нарушение обязательств по договору займа между физлицами регулирует ст. 395 ГК РФ. Закон № 151-ФЗ контролирует деятельность МФО, а закон № 353-ФЗ определяет основы потребительского кредитования, в том числе последствия, ожидающие должников.

Взыскание долгов кредитором

Возврат задолженности проходит в три основных этапа:

1. Досудебные договоренности. Кредитор предлагает заемщику решить вопрос мирно, не доводя дело до суда. Иногда написание официальной досудебной претензии — обязательная часть подготовки к юридическому разбирательству.
2. Судебное взыскание. Кредитор подает исковое заявление с требованием взыскать с заемщика долг в принудительном порядке. Или просто получает судебный приказ — это позволяет обойтись без заседаний и выслушивания сторон, судья вынесет решение исходя из предоставленных документов.
3. Исполнительное производство. С решением по иску или судебным приказом на руках кредитор обращается в ФССП. Чтобы взыскать задолженность, приставы могут списать средства со счетов заемщика, наложить удержание на его официальный доход, арестовать и продать имущество.

Закон запрещает кредиторам угрожать должникам, а также оказывать любое психологическое давление, например, путем непрерывных телефонных звонков. Также запрещается распространение персональных данных заемщика, например, в виде листовок «Разыскивается должник». Это относится не только к самим кредиторам, но и сотрудникам коллекторских агентств, которым могут поручить возврат задолженности.

Кредитор в процедуре банкротства

Если должник подает заявление о признании финансовой несостоятельности, на возврат долгов могут надеяться только лица, включившиеся в реестр требований. Для этого им нужно предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности, в течение двух месяцев с даты объявления о банкротстве. Так они становятся конкурсными кредиторами.

Финансовые требования конкурсных кредиторов погашаются за счет реализации имущества. Если такое имущество, конечно, обнаружится. Долги погашаются в порядке очередности. Сначала — текущие, то есть возникшие после начала процедуры банкротства. И только потом — основные, то есть существовавшие еще до обращения должника в суд. Если вырученных средств не хватит, непогашенные долги списываются.

Конкурсные кредиторы могут влиять на процедуру банкротства разными методами. Например, они имеют право:

• Созывать собрания.
• Знакомиться с материалами банкротного дела.
• Обжаловать действия финансового управляющего.
• Ходатайствовать об его замене.

Защита прав должника от недобросовестных кредиторов

Если кредитор возвращает задолженность с нарушением закона, заемщик имеет право подать жалобу:

Если нечем платить по кредиту, необязательно доводить дело до суда. Можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации, а когда долгов слишком много и они неподъемные — проконсультироваться у юристов и оформить банкротство согласно Федеральному закону № 127-ФЗ.

Банкротство кредитора — что это такое

Иногда случается так, что банкротом становится сам кредитор. Тогда долг заемщика перед ним не списывается, а переходит к новому кредитору по договору цессии. Важно сказать, что условия договора, касающиеся ставки, срока возврата и прочего, остаются прежними — закон запрещает их менять.

Если никто не выкупит право требования, оно вернется к кредитору-банкроту. Тогда после ликвидации юрлица долговое обязательство будет прекращено. Однако это возможно только в теории, поскольку на практике права требования всегда уступаются целыми пакетами, а не поштучно. И на такой пакет всегда найдется покупатель.

Чтобы убедиться в законности требований нового кредитора, достаточно запросить у него копию договора цессии.

Новый кредитор обязан письменно предупредить заемщика о том, что сторона договора изменилась и теперь нужно платить по другим реквизитам. Пока должник не получит такое уведомление, никаких обязательств перед новым кредитором у него не возникает. Платежи, произведенные заемщиком по старым реквизитам до получения уведомления о смене кредитора, засчитываются в счет погашения долга и не могут быть истребованы повторно.