Мифы о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве заработал в далеком 2002 году. Сначала долги списывали только индивидуальные предприниматели и юридические лица. Граждане получили эту возможность в октябре 2015 года.

С тех пор долги списали больше 1,3 млн человек. Немало и тех, кто хочет пройти банкротство, но боятся, что «отберут последнее и ни копейки не оставят на жизнь». Мы разобьем эти мифы в пух и прах.

Прямо сейчас озвучим 14 заблуждений о банкротстве и поясним, почему они не имеют ничего общего с реальностью.

Топ-14 мифов о банкротстве

Закон о банкротстве — это Федеральный закон № 127-ФЗ. Первые 13 лет он позволял списать долги только ИП и компаниям. Все изменил Федеральный закон № 154-ФЗ, который повернул процедуру лицом к гражданам. С 1 октября 2015 года физические лица тоже могут признать неплатежеспособность и, значит, избавиться от долгов.

Сегодня работают четкие правила: как проходить банкротство, что могут продать за долги и какие из них спишут. Но мало кто читает закон о банкротстве, даже из тех, кто подает на списание долгов. Им противостоят банки, микрофинансовые организации и коллекторы. Они всячески удерживают должников и порой сознательно пугают их несуществующими последствиями.

Так рождаются мифы. Так они крепнут в сознании и буквально вталкивают человека в клетку страха и неверия. Но мы разобьем ложные утверждения. Расскажем правду о банкротстве физических лиц: озвучим популярные мифы о процедуре и поясним, почему это лишь страшилки и пугалки, цель которых — не дать людям освободиться от долгов. 

В банкротстве можно списать только один долг 

В ходе банкротства спишут все долги по кредитам, займам, распискам, коммуналке, налогам и штрафам. Даже если забыли указать какой-то долг или долги, когда подавали заявление на банкротство физического лица, их все равно обнулят.

Да, есть обязательства, от которых банкротство не избавит. Вот они: 

• Долги по алиментам.
• Компенсация морального вреда.
• Ущерб жизни или здоровью.

Текущие долги, которые появились уже после подачи заявления на банкротство, также придется платить. Например, за коммунальные услуги, мобильную связь, стационарный телефон. 

Есть еще субсидиарная ответственность — она возникает у тех, кто возглавлял компанию и намеренно довел ее до банкротства. Тогда руководитель отвечает перед кредиторами своим имуществом. Субсидиарную ответственность нельзя списать в процедуре банкротства. 

Другими словами, есть категории долгов, которые не спишут. Но кредиты, займы, штрафы, налоги, коммуналка — их обнулят полностью. Неважно, сколько у вас кредитных договоров и займов МФО. Неважно, какая сумма долга — суд обнулит их все и навсегда. 

Заберут единственную квартиру

Закон надежно защищает единственное жилье при банкротстве гражданина. Имущество, которое нельзя забрать за долги, перечислено в статье 446 ГПК РФ.

Закон четко гласит: если должнику больше негде жить, кроме квартиры, — значит, она получает статус единственного жилья и ее не заберут. То же самое касается дома. Причем оставят сам дом и земельный участок, на котором он стоит. 

Из этого правила есть исключение: единственное жилье — в ипотеке у банка. Другими словами, вы купили квартиру или дом в кредит и не рассчитались. Прежде у должника не было шансов сохранить такое имущество, но все изменилось в сентябре 2024 года.

Теперь можно заключить с банком отдельное мировое соглашение и платить ипотеку по новому графику и с новыми условиями. Это значит, что все долги в банкротстве спишут, а ипотеку оставят.

Еще вариант, когда ипотечное жилье остается у гражданина, — долг перед банком погашает кто-то другой. Например, родственники, друзья, знакомые. В этом случае квартира уже не является залогом и значит, ее нельзя забрать.

Тот, кто выплатил ипотеку за должника, не получает прав на квартиру. Зато сможет требовать с должника потраченные деньги, правда, только через три года. 

После банкротства нельзя ездить за границу 

Это миф: запрет на выезд за рубеж может действовать только на время банкротства — так говорит статья 213.24 Федерального закона № 127-ФЗ. Но подобное ограничение — большая редкость. 

Суд вправе ввести запрет, если полагает: должник хочет скрыться от кредиторов или вывезти имущество из страны. Тут нужны веские основания, которые обязаны представить кредиторы или финансовый управляющий. Необходимо доказать, что отъезд должника застопорит банкротство. Но доказать это крайне трудно. 

Поэтому почти всегда должник в ходе банкротства свободно ездит за рубеж. Но даже когда есть запрет, можно покинуть страну по уважительной причине. К примеру, необходимо срочное лечение. Должник подает в суд ходатайство о снятии ограничения на выезд. Это уважительная причина, поэтому суд пойдет навстречу. 

После завершения банкротства ограничение на выезд снимается автоматически. Вы можете путешествовать, ездить в командировки и навещать родственников за рубежом. Никаких отдельных решений суда или финансового управляющего получать не нужно. 

К слову, если вам запретили выезд до банкротства из-за долгов по исполнительным листам, то после начала процедуры запрет снимается. Причина в том, что банкротство приостанавливает исполнительные действия. Поскольку не работает исполнительное производство, не работают и ограничения, которые с ним связаны.

Если прошел процедуру, больше не сядешь за руль 

Вся правда в том, что банкротство не имеет никакого отношения к водительскому удостоверению. Ваши права останутся у вас, никаких запретов или ограничений в этом плане нет.

Поясним, откуда этот миф: в ходе банкротства автомобиль должника могут продать, чтобы расплатиться с кредиторами. Часто люди путают продажу машины и лишение водительских прав. 

Лишить прав можно по основаниям, которые предусмотрены законом. Например, человек установил поддельные номера. Или превысил скорость больше чем на 60 километров в час. Или спровоцировал аварию, в которой пострадали люди. Но банкротство сюда не входит. 

Даже если ваш автомобиль продали в ходе банкротства, никто не лишит водительского удостоверения. Можете водить, если в семье вторая машина или родственник дал свою, просто пусть добавит вас в ОСАГО.

Если до банкротства судебный пристав запретил управлять автомобилем, после начала процедуры это ограничение аннулируется. Но если исполнительное производство завели по долгам за алименты и возмещение вреда жизни или здоровью, то запрет может остаться.

После банкротства любое наследство отберут

Тут ни слова правды: после банкротства кредиторы не имеют права претендовать на ваше наследство. 

Банкротство позволяет списать долги, которые образовались на момент подачи заявления. Как только процедура завершилась, кредиторы не вправе требовать денег. Все, долгов больше нет. 

Поэтому все, что вы приобрели или получили после банкротства (наследство, подарки, зарплата, любые другие доходы), — кредиторы не получат с этого ни копейки. Теперь имущество принадлежит вам и только вам, поэтому им можно распоряжаться по своему усмотрению.

При банкротстве заберут все, что смогут продать за долги 

Это заблуждение: закон защищает определенное имущество гражданина от взыскания даже в процедуре банкротства. 

Мы уже знаем: единственное жилье нельзя отобрать за долги, так гласит статья 446 ГПК. Там указано и другое имущество, которое останется у гражданина. Вот что никогда не уйдет с молотка:

Теоретически в ходе банкротства могут продать машину или гараж, золото и бриллианты, акции и облигации. Если этого нет, суд просто спишет долги. 

Долги «повесят» на родственников 

Правильный ответ такой: родственники не платят по долгам банкрота, если не были поручителями или созаемщиками по его кредитам. 

Поручитель — тот, кто ручается перед банком, что заемщик исполнит свои обязательства. Если тот не платит, банк потребует долг с поручителя — подаст в суд, чтобы получить решение о взыскании долга. 

Тут важна последовательность: если банк успел получить решение до того, как заемщик подал на банкротство, поручитель обязан платить вместо заемщика. Но не весь кредит, а только долг, который образовался на момент обращения в суд.

Но если банк потребовал от поручителя выплаты долга уже после начала банкротства заемщика, тогда по завершении процедуры не получит с него ни копейки.

Созаемщик — тот, кто платит кредитору вместе с заемщиком. То есть ежемесячно и по графику. Если заемщик не платит, кредитор потребует, чтобы созаемщик платил за двоих. 

Если заемщик подал на банкротство, банк потребует долг с созаемщика. Если он расплатился с банком, то может потребовать с банкрота возмещения своей части долга. Но добиться этого крайне трудно, ведь долги уже списаны. 

Мы разобрали ситуации, когда родственники участвуют в кредитах должника. Если его родители, дети, братья или сестры не являются поручителями или созаемщиками, то никакой ответственности не несут. И за должника ничего и никому платить не должны: ни до банкротства, ни после него. 

Не возьмут на работу

Скажем правду: банкротство не влечет за собой увольнения и не запрещает трудоустройство. Но есть ограничение: нельзя занимать руководящие должности (например, генерального директора, члена совета директоров) некоторое время и в некоторых организациях.

Другими словами, после банкротства вы можете устроиться в любую компанию и почти на любую должность, если это не вакансия гендиректора. Стать бухгалтером, продавцом, инженером, экономистом, рабочим, программистом — без проблем.  

Если до банкротства вы работали и место вам нравится, никто не имеет права уволить вас после списания долгов. При трудоустройстве работодатель не может отказать из-за банкротства, потому что в Трудовом кодексе нет такого основания. Отсутствие стажа, квалификации, специальности — это да. Но точно не банкротство. 

Банкроту запрещено брать кредиты и займы

Это распространенное заблуждение. Никто не запрещает банкроту обращаться в банки и МФО за новыми займами, но есть важное условие. 

Если в первые 5 лет после списания долгов вы снова обращаетесь за кредитом или займом, то обязаны сообщать банку или микрофинансовой организации, что прошли банкротство.

Именно так и родился миф о запрете на кредиты. В действительности никто не мешает подать заявку в банк хоть на следующий день после банкротства. Это не призыв к действию, а констатация факта.

Другое дело, что банк не обязан выдавать займ. Но тут все логично: в кредитах могут отказать и человеку, который никогда и не раздумывал о банкротстве. Для банков гораздо важнее хорошая кредитная история, стабильный доход и подъемная долговая нагрузка.

У банкротов забирают детей

Детей определяют в детдом, когда мать и отца лишают или ограничивают в правах. Так, статья 69 Семейного кодекса лишает родительских прав за алкоголизм, злоупотребление родительскими правами, злостную неуплату алиментов. Еще прав могут лишить, если ребенка не кормят, не учат и не лечат. 

Когда родители постоянно скандалят, не в состоянии заботиться о ребенке или страдают психическим заболеванием, в дело вступает статья 73 Семейного кодекса — она ограничивает в правах. 

Но банкротства тут и близко нет, поэтому запомните: детей никто не отберет — ни в ходе процедуры, ни после нее. 

Органы опеки могут проявлять интерес к делу, но только для защиты ребенка. Например, проследить, чтобы в ходе процедуры финансовый управляющий выдавал деньги на ребенка из доходов, что поступают на счет должника. 

Но забрать детей только из-за того, что родитель признает неплатежеспособность, органы опеки не вправе. Никто не вправе — это просто невозможно. 

Банкротство — это дорого

Есть два способа пройти банкротство: платный (через суд) и бесплатный (через МФЦ). 

Бесплатно и через МФЦ — это внесудебная процедура. Подходит только тем, у кого нет доходов и имущества, которое закон разрешает продать за долги. Максимальная задолженность, которую можно списать через МФЦ, — 1 000 000 рублей. 

Внесудебное банкротство длится ровно 6 месяцев — ни больше ни меньше. Спишут лишь те долги, что вы указали в заявлении. Если кого-то из кредиторов забыли, придется платить ему и после банкротства. 

Списание долгов через суд — это процедура для всех. Тут не важно, есть имущество или доходы, работаете официально, на самозанятости или не работаете вообще. Не имеет значения, сколько должны банкам и МФО, главное — неплатежеспособность.

В суде вы спишете долги на любую сумму и перед всеми кредиторами, даже если кого-то забыли указать в заявлении.

Процедура идет годами

Обычно в суде можно списать долги за 6–8 месяцев, через МФЦ — ровно за 6 месяцев.

Разница небольшая, но в первом случае, когда банкротитесь в суде, дело может затянуться. Например, управляющему потребуется больше времени на оценку имущества. Или кредиторы начнут оспаривать все сделки подряд за последние три года. Вот почему в судебной процедуре нет четкой цифры, а есть примерные 6–8 месяцев.

Банкротство только для тех, у кого миллионные долги 

Люди порой уверены: банкротство — удел богатых, но это заблуждение.

Мы уже выяснили: судебная процедура подразумевает расходы на финансового управляющего и публикацию в ЕФРСБ и «Коммерсанте». Если наймете юристов, чтобы сэкономить время и гарантированно избавиться от долгов, прибавьте к расходам стоимость их услуг.

Кто-то возразит: «Богачи с миллионными долгами платят столько же, сколько обычные граждане? Несправедливо!» Но богачи имеют гору имущества: яхты, квартиры, виллы, машины. Все это продают на торгах, а вырученные деньги распределяют между кредиторами.

Если у вас нет второй квартиры, яхты и драгоценностей, то и забирать за долги нечего. Поэтому суд полностью освободит вас от задолженности. Тогда остаются только минимальные расходы плюс юристы, если нашли действительно грамотных. Кстати, о них…

Юристы по банкротству — это мошенники

Юрист по банкротству — это человек, который не просто знает, как работает процедура. Он помогает списать долги с минимальными затратами времени, денег и сил.

В обычной жизни люди редко пользуются конкретными законами. То, что мы не применяем, быстро забываем. Но юристы ежедневно штудируют десятки и сотни статей и законов. Это их работа — теория и практика. Они помнят все. 

Это как два токаря: один — самоучка, который осваивает дедовский станок в гараже. Второй — специалист высшего разряда, который окончил техникум и 10 лет работает по специальности. Кто выточит зубчатое колесо быстрее, без брака и с гарантией? 

Так и с юристами по банкротству. Они подскажут, как лучше списать долги: когда именно и каким способом. Подготовят необходимые документы и защитят вас в суде и перед кредиторами. Помогут быстро списать долги и сохранить имущество. 

Конечно, среди юристов тоже есть непрофессионалы и мошенники. Однако нужно уметь отличать одних от других. Сделать это несложно: 

• Оцените возраст компании: сколько лет на рынке.
• Посмотрите, какой процент успешных дел.
• Загляните в раздел с отзывами и проверьте по судебным базам, существуют ли эти дела.
• Уточните, дают ли гарантии на списание долгов. Именно на списание, а не подготовку документов или консультации.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Какой подвох в банкротстве физических лиц? 

Главный подвох — иллюзия списания долгов «за три дня». В реальности банкротство — сложная процедура. Она требует времени, знаний и денег. Нужно подготовить документы и оплатить услуги финансового управляющего — 25 000 рублей.

Что будет с банкротством в 2025 году?

С 1 января 2025 года финансовый управляющий может: 

• Запрашивать информацию об имуществе супруга должника напрямую в организациях — без обращения в суд.
• Получать сведения об имуществе других родственников должника через суд в упрощенном порядке — без проведения заседания.
• Получать данные о счетах должника в цифровых рублях. 

С 1 сентября 2025 года Социальный фонд России (СФР) сможет запрашивать у банков сведения для проверки условий внесудебного банкротства граждан.

Чем опасно объявить себя банкротом?

Это не опасности, а ограничения. Вот они:

• После банкротства нельзя занимать руководящие должности от 3 до 10 лет, зависит от типа организации.
• Первые 5 лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредита и займа.
• Банки могут чаще отказывать в кредите из-за снижения кредитного рейтинга заемщика.
• Если на банкротство подал предприниматель, то снова зарегистрировать ИП он вправе только через 5 лет после списания долгов. 

Часть ограничений можно законно обойти. Например, в случае с ИП можно сначала сняться с регистрации, а затем подать заявление на банкротство. Тогда не придется ждать пять лет и можно открывать бизнес сразу после завершения процедуры.