Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 19.06.2024
  • Обновлено 20.06.2024
  • Просмотров 353
  • Время прочтения 11 минут

Нечем платить кредит: что делать дальше

Нечем платить кредит: что делать дальше Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Что делать, если нет денег на оплату кредита, — это первый вопрос заемщика, столкнувшегося с финансовыми проблемами. Ответ зависит от того, насколько серьезным является кризис. Расскажем, что будет, если не выплачивать кредит, о каких льготных условиях можно договориться с банком, а главное — как полностью избавиться от долга, если платить действительно нечем.

Содержание статьи

Всё содержание

Что будет, если не платить кредит

При оформлении кредита человек заключает договор и обязуется вернуть взятые в долг деньги. Не платить банку — значит нарушить прописанные в документе условия. Закон здесь на стороне кредитора, поэтому заемщику грозит ряд неприятных последствий.

Начисление штрафов и пеней. Штрафные санкции активируются с первого дня отсутствия платежей по графику. Точный размер неустойки указывается в договоре. Она не может превышать 20% годовых, если на сумму просрочки начисляются проценты, и 0,1% ежедневно, если процентов нет.

Взаимодействие с отделом взыскания банка. Сотрудники кредитной организации будут звонить и писать, требуя исполнить обязательства. Если банк не сможет добиться выплат, то обратится к услугам коллекторского агентства или продаст им долг. Продолжат поступать звонки, письма и сообщения, а кроме того — возможны личные встречи.

Ухудшение кредитной истории. В ней отразится сам факт просрочки и количество дней, которые заемщик не выплачивал кредит. Из-за снижения кредитного рейтинга банки будут отказывать в новых займах.

Передача дела в суд. Обратиться в суд могут как банк, так и коллекторы. Когда заемщик не выплачивает кредит, они получают судебный приказ или исполнительный лист и отдают его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Принудительное взыскание. Приставы накладывают исполнительский сбор (7% от суммы долга, но не менее 1 000 рублей), блокируют счета и снимают с них деньги, удерживают часть зарплаты, запрещают выезжать за границу и управлять автомобилем, арестовывают и изымают имущество, при необходимости — продают его.

Как банки взыскивают проблемные кредиты

Сначала сотрудники банка просто напоминают клиенту о том, что задолженность нужно погасить. Они делают это с помощью сообщений и уведомлений в мобильном приложении. Мы уже говорили: с первого дня просрочки начисляются штрафы и пени.

Через 3-5 дней начинаются звонки с вопросами о причинах неуплаты и сроках, в которые планируется решить проблему. Некоторые сотрудники могут «предупреждать» об уголовной ответственности за неуплату займа или кредита. Но это обычная манипуляция, которая не имеет с реальностью ничего общего.

Если должник отказывается платить, не идет на диалог или вообще скрывается, банк может передать задолженность коллекторам. Это происходит в рамках одной из схем:

  • по агентскому договору — коллекторское агентство выполняет функции посредника за вознаграждение, и если человек возвращает деньги, они переводятся банку
  • по договору цессии (уступки требования) — коллекторы выкупают долг за небольшой процент от его суммы, получают статус кредитора, и все вопросы заемщик решает только с ними

Должника необходимо известить о состоявшейся сделке в течение 5 дней. Он не обязан платить, пока не удостоверится, что коллекторское агентство имеет юридические основания для взыскания (оно происходит теми же методами — настойчивыми требованиями и предупреждениями).

Если банк или коллекторы не добиваются успеха, то подают заявление на выдачу судебного приказа, а в случае его отмены — составляют иск. Когда суд выносит решение в пользу истца и выдает исполнительный документ, они отслеживают действия приставов в ходе исполнительного производства.

Пройдите тест и узнайте, можете ли вы списать все задолженности в рамках бесплатного банкротства
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Поможет ли страховка, если нет денег на погашение кредита

Часто при оформлении кредита банки предлагают купить страховку: от несчастных случаев, длительной нетрудоспособности, потери работы. Она может прийти на помощь, когда заемщик не в силах погасить долг.

Если произошел страховой случай, нужно сразу обратиться в страховую компанию и предоставить документы:

  • паспорт
  • кредитный договор
  • договор страхования
  • доказательства того, что страховое событие наступило (больничный лист, медицинское заключение, справки от работодателя)

Следует написать заявление на выплату, и если у страховщика не возникнет сомнений, он переведет деньги — не напрямую заемщику, а в банк.

Что делать, если не можешь погасить кредит

Пока долг не вырос до угрожающих размеров, обсудите с кредитором доступные варианты. Если нечем платить кредит, может помочь отсрочка по закону или внутренней программе банка, рефинансирование либо реструктуризация.

Кредитные каникулы

Если сейчас платить кредит нечем, но есть уверенность, что деньги появятся в ближайшие месяцы, можно запросить кредитные каникулы. Банки предоставляют их как по собственным программам, так и в рамках федеральных законов.

Отсрочка выплат на срок до полугода по закону № 353-ФЗ предоставляется в двух случаях:

  • доходы за 2 последних месяца сократились минимум на 30% по сравнению со средним показателем в предыдущем году
  • чрезвычайная ситуация нанесла ущерб имуществу или нарушила условия проживания

Сумма кредита, погашение которого ставится на паузу, не должна превышать лимиты:

  • 1,6 млн рублей — для автокредитов
  • 450 тысяч — для потребительских
  • 150 тысяч — для кредитных карт

По каждому займу разрешается взять каникулы один раз. Пока они действуют, не начисляется неустойка и не взыскивается залог, но проценты продолжают «капать». Срок кредитного договора продлевается с учетом длительности льготного периода, при этом периодические платежи остаются прежними.

Отдельные каникулы предусмотрены для ипотечных кредитов. Вот критерии, которым нужно соответствовать:

  • сумма займа — не должна быть больше 15 млн рублей без учета процентов
  • ипотечные каникулы прежде не оформлялись
  • речь идет о покупке единственного жилья
  • платежеспособность заемщика снизилась

Последний пункт подразумевает такие ситуации:

  • падение дохода на 30% и более за 2 последних месяца
  • утрата жилья или имущества в результате ЧС
  • потеря работы
  • временная нетрудоспособность на срок более 2 месяцев
  • появление иждивенцев
  • приобретение инвалидности I или II группы

Кредитные каникулы по внутренним программам банка тоже требуют подтверждения того, что клиенту нечем платить кредит. У нас есть подробные инструкции по оформлению каникул в Сбербанке и Альфа-Банке.

Реструктуризация

Другой способ уменьшить финансовую нагрузку — реструктуризация кредита, то есть изменение условий договора на более комфортные. Обычно график платежей пересматривается в связи с увеличением срока кредита и сокращением ежемесячного взноса, реже — снижением процентной ставки, списанием пеней и штрафов.

Банк запросит свидетельства того, что платить кредит нечем. Вот самые убедительные доводы:

  • последствия стихийного бедствия или ЧС
  • смерть супруга или близкого родственника
  • уменьшение дохода
  • увольнение
  • длительное лечение
  • получение инвалидности
  • рождение ребенка

Каждый случай рассматривается индивидуально: банк вправе не соглашаться на реструктуризацию и не мотивировать свое решение.

Банкротство

Если нечем платить по кредитам и займам, надежное решение — оформление банкротства. Это законная процедура, позволяющая списать все неподъемные долги перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими организациями.

Оформление банкротства — это шанс избавиться от долгов (вместе с процентами и неустойкой), прекратить звонки коллекторов, отменить исполнительные производства. Чтобы начать процедуру, необходимо собрать документы и подать заявление в арбитражный суд.

Перечень документов для банкротства внушительный — все они перечислены в ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Но каждый случай индивидуален, поэтому сначала обсудите ситуацию с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

Специалисты подскажут, какие документы необходимо подготовить, и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры банкротства в суде — с гарантией списания долгов, закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Что делать, если не хватает денег на кредиты?

    Заемщику лучше не избегать контактов с банком. Если финансовые проблемы возникли по объективным причинам, кредиторы дают возможность получить отсрочку на срок до 6 месяцев (кредитные каникулы) или изменить график платежей (реструктуризация).

    Когда выплачивать кредит не получается даже на льготных условиях, единственное решение — пройти банкротство и списать долг.

  2. Можно ли заморозить платеж по кредиту?

    Да, есть возможность приостановить платежи по кредиту, оформив каникулы. Отсрочка предоставляется на срок до полугода, если у заемщика резко упали доходы или он пострадал от ЧС.

    Когда идет льготный период, неустойка не активируется, но проценты продолжают начисляться. По окончании каникул вносить платежи придется по прежней схеме.

  3. Когда сгорает долг по кредиту?

    Существует такое понятие, как срок исковой давности. В общем случае он составляет 3 года. Расчет ведется с момента возникновения просрочки.

    Если банк подаст в суд по истечении 3 лет, а должник укажет на это, то кредитор не сможет взыскивать долг в принудительном порядке (через приставов).

  4. В каком случае банк не подает в суд на должника?

    Банк не станет подавать в суд, если с должником достигнута договоренность по выплате. Например, заемщику предоставили кредитные каникулы или реструктуризацию.

    Также банк не вправе просуживать задолженность, если человек прошел процедуру банкротства. Признание финансовой несостоятельности означает, что долги аннулируются и оснований для взыскания больше нет.

  5. Чем грозит суд по кредиту?

    Когда суд выносит судебный приказ или принимает решение в пользу истца и выдает исполнительный лист — задолженность будет взыскиваться принудительно. Федеральная служба судебных приставов (ФССП) в рамках исполнительного производства имеет широкие полномочия:

    • — блокировать счета и списывать имеющиеся накопления
    • — удерживать до 50% ежемесячного дохода (в случае долгов по алиментам — до 70%)
    • — запрещать управление автомобилем и выезд за границу
    • — арестовывать, описывать, изымать и продавать на торгах имущество

    Эти меры будут применяться до полного выполнения требований кредитора.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.9
На основе 76 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    С 03 июля 2024 года по 31 августа 2024 года ФПА (ИНН: 7838051976) проводит акцию, предметом которого выступает договор на оказание услуг по сопровождению процедуры банкротства на безвозмездной основе. С подробными условиями проведения акции можно ознакомиться перейдя по ссылке

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.