Что делать, если нет денег на оплату кредита, — это первый вопрос заемщика, столкнувшегося с финансовыми проблемами. Ответ зависит от того, насколько серьезным является кризис. Расскажем, что будет, если не выплачивать кредит, о каких льготных условиях можно договориться с банком, а главное — как полностью избавиться от долга, если платить действительно нечем.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто будет, если не платить кредит
При оформлении кредита человек заключает договор и обязуется вернуть взятые в долг деньги. Не платить банку — значит нарушить прописанные в документе условия. Закон здесь на стороне кредитора, поэтому заемщику грозит ряд неприятных последствий.
Начисление штрафов и пеней. Штрафные санкции активируются с первого дня отсутствия платежей по графику. Точный размер неустойки указывается в договоре. Она не может превышать 20% годовых, если на сумму просрочки начисляются проценты, и 0,1% ежедневно, если процентов нет.
Взаимодействие с отделом взыскания банка. Сотрудники кредитной организации будут звонить и писать, требуя исполнить обязательства. Если банк не сможет добиться выплат, то обратится к услугам коллекторского агентства или продаст им долг. Продолжат поступать звонки, письма и сообщения, а кроме того — возможны личные встречи.
Ухудшение кредитной истории. В ней отразится сам факт просрочки и количество дней, которые заемщик не выплачивал кредит. Из-за снижения кредитного рейтинга банки будут отказывать в новых займах.
Передача дела в суд. Обратиться в суд могут как банк, так и коллекторы. Когда заемщик не выплачивает кредит, они получают судебный приказ или исполнительный лист и отдают его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
Принудительное взыскание. Приставы накладывают исполнительский сбор (7% от суммы долга, но не менее 1 000 рублей), блокируют счета и снимают с них деньги, удерживают часть зарплаты, запрещают выезжать за границу и управлять автомобилем, арестовывают и изымают имущество, при необходимости — продают его.
Как банки взыскивают проблемные кредиты
Сначала сотрудники банка просто напоминают клиенту о том, что задолженность нужно погасить. Они делают это с помощью сообщений и уведомлений в мобильном приложении. Мы уже говорили: с первого дня просрочки начисляются штрафы и пени.
Через 3-5 дней начинаются звонки с вопросами о причинах неуплаты и сроках, в которые планируется решить проблему. Некоторые сотрудники могут «предупреждать» об уголовной ответственности за неуплату займа или кредита. Но это обычная манипуляция, которая не имеет с реальностью ничего общего.
Если должник отказывается платить, не идет на диалог или вообще скрывается, банк может передать задолженность коллекторам. Это происходит в рамках одной из схем:
- по агентскому договору — коллекторское агентство выполняет функции посредника за вознаграждение, и если человек возвращает деньги, они переводятся банку
- по договору цессии (уступки требования) — коллекторы выкупают долг за небольшой процент от его суммы, получают статус кредитора, и все вопросы заемщик решает только с ними
Должника необходимо известить о состоявшейся сделке в течение 5 дней. Он не обязан платить, пока не удостоверится, что коллекторское агентство имеет юридические основания для взыскания (оно происходит теми же методами — настойчивыми требованиями и предупреждениями).
Если банк или коллекторы не добиваются успеха, то подают заявление на выдачу судебного приказа, а в случае его отмены — составляют иск. Когда суд выносит решение в пользу истца и выдает исполнительный документ, они отслеживают действия приставов в ходе исполнительного производства.
Поможет ли страховка, если нет денег на погашение кредита
Часто при оформлении кредита банки предлагают купить страховку: от несчастных случаев, длительной нетрудоспособности, потери работы. Она может прийти на помощь, когда заемщик не в силах погасить долг.
Если произошел страховой случай, нужно сразу обратиться в страховую компанию и предоставить документы:
- паспорт
- кредитный договор
- договор страхования
- доказательства того, что страховое событие наступило (больничный лист, медицинское заключение, справки от работодателя)
Следует написать заявление на выплату, и если у страховщика не возникнет сомнений, он переведет деньги — не напрямую заемщику, а в банк.
Что делать, если не можешь погасить кредит
Пока долг не вырос до угрожающих размеров, обсудите с кредитором доступные варианты. Если нечем платить кредит, может помочь отсрочка по закону или внутренней программе банка, рефинансирование либо реструктуризация.
Кредитные каникулы
Если сейчас платить кредит нечем, но есть уверенность, что деньги появятся в ближайшие месяцы, можно запросить кредитные каникулы. Банки предоставляют их как по собственным программам, так и в рамках федеральных законов.
Отсрочка выплат на срок до полугода по закону № 353-ФЗ предоставляется в двух случаях:
- доходы за 2 последних месяца сократились минимум на 30% по сравнению со средним показателем в предыдущем году
- чрезвычайная ситуация нанесла ущерб имуществу или нарушила условия проживания
Сумма кредита, погашение которого ставится на паузу, не должна превышать лимиты:
- 1,6 млн рублей — для автокредитов
- 450 тысяч — для потребительских
- 150 тысяч — для кредитных карт
По каждому займу разрешается взять каникулы один раз. Пока они действуют, не начисляется неустойка и не взыскивается залог, но проценты продолжают «капать». Срок кредитного договора продлевается с учетом длительности льготного периода, при этом периодические платежи остаются прежними.
Отдельные каникулы предусмотрены для ипотечных кредитов. Вот критерии, которым нужно соответствовать:
- сумма займа — не должна быть больше 15 млн рублей без учета процентов
- ипотечные каникулы прежде не оформлялись
- речь идет о покупке единственного жилья
- платежеспособность заемщика снизилась
Последний пункт подразумевает такие ситуации:
- падение дохода на 30% и более за 2 последних месяца
- утрата жилья или имущества в результате ЧС
- потеря работы
- временная нетрудоспособность на срок более 2 месяцев
- появление иждивенцев
- приобретение инвалидности I или II группы
Кредитные каникулы по внутренним программам банка тоже требуют подтверждения того, что клиенту нечем платить кредит. У нас есть подробные инструкции по оформлению каникул в Сбербанке и Альфа-Банке.
Реструктуризация
Другой способ уменьшить финансовую нагрузку — реструктуризация кредита, то есть изменение условий договора на более комфортные. Обычно график платежей пересматривается в связи с увеличением срока кредита и сокращением ежемесячного взноса, реже — снижением процентной ставки, списанием пеней и штрафов.
Банк запросит свидетельства того, что платить кредит нечем. Вот самые убедительные доводы:
- последствия стихийного бедствия или ЧС
- смерть супруга или близкого родственника
- уменьшение дохода
- увольнение
- длительное лечение
- получение инвалидности
- рождение ребенка
Каждый случай рассматривается индивидуально: банк вправе не соглашаться на реструктуризацию и не мотивировать свое решение.
Банкротство
Если нечем платить по кредитам и займам, надежное решение — оформление банкротства. Это законная процедура, позволяющая списать все неподъемные долги перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими организациями.
Оформление банкротства — это шанс избавиться от долгов (вместе с процентами и неустойкой), прекратить звонки коллекторов, отменить исполнительные производства. Чтобы начать процедуру, необходимо собрать документы и подать заявление в арбитражный суд.
Перечень документов для банкротства внушительный — все они перечислены в ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Но каждый случай индивидуален, поэтому сначала обсудите ситуацию с юристами компании «Финансово-правовой альянс».
Специалисты подскажут, какие документы необходимо подготовить, и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры банкротства в суде — с гарантией списания долгов, закрепленной в договоре.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что делать, если не хватает денег на кредиты?
-
Можно ли заморозить платеж по кредиту?
-
Когда сгорает долг по кредиту?
-
В каком случае банк не подает в суд на должника?
-
Чем грозит суд по кредиту?