Нечем платить кредит из-за потери работы: как действовать

Потеря работы — это сильный удар, особенно если нужно выплачивать один или несколько кредитов. Если нет запасного плана, легко превратиться из обычного заемщика в должника, которому грозят коллекторами, судом и приставами. Однако есть несколько сценариев, которые уберегут не только от принудительного взыскания, но и от выхода на просроченную задолженность. Эта статья — подробный гайд на тему, что делать с кредитом, если потерял работу, как правильно себя вести с банком и о чем договариваться.

Что делать, если нечем платить кредит

Отсутствие денег для погашения кредита — ситуация серьезная, но не критичная. Вот несколько рекомендаций, которые сведут негативные последствия к минимуму:

• Не паникуйте. Если рассуждать с холодной головой, вы быстрее найдете решение материальных проблем.
• Обратитесь в банк и расскажите о финансовых трудностях. Кредитор заинтересован в возврате долга, поэтому с большой вероятностью предложит компромиссные варианты.
• Не пропадайте и не прячьтесь от кредитора. Отвечать на звонки из банка или нет — решать только вам. Но если этого не делать, положение ухудшится: кредитор обратится к коллекторам или в суд.
• Не вводите банк в заблуждение. Называйте реальные сроки возврата долга. Если в ближайшее время денег не будет — так и скажите.

Это простые советы, но они помогут наладить контакт с кредитной организацией. От готовности к диалогу зависит лояльность банка к вашим дальнейшим шагам.

Рассказываем, что можно предпринять, если потеряли работу и нечем вносить обязательные платежи по кредитам.

Оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это возможность приостановить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев без начисления неустойки. С 1 января 2024 года такая мера поддержки действует на постоянной основе.

Должникам доступны отсрочки по внутренним программам банков и в рамках Федерального закона № 353-ФЗ. В первом случае банк имеет право отказать, но во втором — обязан предоставить каникулы, если заемщик соответствует всем критериям.

Государство гарантирует кредитные каникулы в двух ситуациях:

• имуществу или условиям проживания нанесен ущерб в результате чрезвычайной ситуации
• доход за предыдущие 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году

При потере работы в банк необходимо предоставить:

• копию приказа об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью
• справку о доходах за нынешний и предшествующий годы

Благодаря кредитным каникулам платежи замораживаются: появляется время стабилизировать свои доходы. Но есть и минусы:

• каникулы предоставляются только один раз по одному кредитному договору
• предусмотрен лимит на размер изначально выданного кредита (1,6 млн рублей — для автокредитов, 450 тысяч — для остальных потребительских займов, 150 тысяч — для кредитных карт)
• проценты продолжат набегать, а общий срок кредита увеличится на то время, которое длился льготный период

Другое решение — перенос даты ежемесячного платежа. Узнайте в банке, могут ли пойти вам навстречу и предоставить отсрочку на 1-2 недели. Если у вас хорошая кредитная история, возможно, кредитор согласится на уступки. Тогда получите отсрочку и сохраните право на кредитные каникулы в будущем.

Сделать реструктуризацию

Реструктуризация — это смягчение условий кредитного договора для тех, кто оказался в трудном материальном положении. Она не избавит от необходимости вносить ежемесячные платежи, но сократит их размер за счет увеличения срока кредита или (в очень редких случаях) снижения процентной ставки.

Сделать запрос на реструктуризацию стоит сразу после потери работы. Не ждите, когда банк зафиксирует пропуск регулярного платежа и передаст информацию в бюро кредитных историй.Нужно доказать кредитору, что вы добросовестный клиент и рассчитаетесь по обязательству, как только поправите материальное положение.

Обратиться за услугой можно по любым кредитным продуктам. Если банк пойдет на уступки, удастся облегчить финансовую нагрузку, но есть несколько нюансов:

• требования к заемщикам и самим кредитам строгие (некоторые программы не допускают просрочек и плохой кредитной истории)
• банк может отказать в послаблениях (предоставление реструктуризации — его право, а не обязанность, как в случае с кредитными каникулами по закону)
• при реструктуризации растет срок кредита — значит, увеличивается и переплата

Заявление подается в банк, где был взят кредит. Опишите свою ситуацию и укажите, какие условия хотели бы изменить. Приложите документы, подтверждающие снижение платежеспособности (например, копию приказа об увольнении). Обычно банк принимает решение в течение 1-2 дней, но сроки могут отличаться в зависимости от организации.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих задолженностей. Вот как перекредитование поможет заемщикам, потерявшим работу:

• Снизит размер ежемесячного платежа, если новый кредит берется на более долгий срок или под низкий процент
• Объединит все кредиты в один (обычно это выгоднее, чем платить сразу несколько займов)
• Иногда первый платеж по новому кредиту разрешается внести через 45 дней, и за это время можно найти работу
• Одобренная сумма может оказаться больше той, что необходима для закрытия текущего кредита (оставшиеся деньги разрешается использовать по своему усмотрению)

Рефинансирование — это всегда целевой кредит на покрытие действующих задолженностей. Банк может сам перевести средства и закрыть долги заемщика, а может выдать ему деньги на руки. Но отчитаться за потраченные средства все равно придется. Теоретически рефинансировать микрозаймы тоже можно, но на практике сделать это сложнее.

Вот что важно знать, если планируете рефинансировать один или несколько кредитов:

• За рефинансированием можно обращаться не только в свой, но и другие банки: сравнивайте разные предложения в поисках более выгодного
• Кредиторы ориентируются на ключевую ставку Центробанка РФ, и если она не снижается — добиться разницы в 1,5-2% по сравнению со старым кредитом очень сложно
• Возникают дополнительные расходы (на оформление новой страховки, в случае с ипотекой — оценку стоимости недвижимости)
• По кредиту не должно быть просрочек (некоторые банки выдвигают еще одно требование — отсутствие реструктуризаций)
• Не удастся рефинансировать как недавно взятые кредиты, так и те, до погашения которых осталось несколько платежей
• Банк может отказать, когда станет известно, что вы потеряли работу

Поможет ли страховка при потере работы

Когда заемщик подписывает кредитный договор, банки обычно настаивают на покупке страховых полисов. Такая дополнительная услуга включает и страхование от потери работы. Те, кто согласился и действительно столкнулся с увольнением, могут рассчитывать на компенсацию.

Страховая выплата позволит:

• избежать просрочки по кредиту
• сохранить хорошую кредитную историю
• выиграть время для поиска новой работы

Вот стандартные требования к заемщику при оформлении страховки:

• с ним заключен бессрочный трудовой договор
• трудовой стаж — более одного года
• на последнем месте работал не менее полугода

Не могут приобрести такой полис пенсионеры, индивидуальные предприниматели, военные, сотрудники МВД, МЧС, ФСИН, ФССП, таможни и прокуратуры.

Страховая компания должна убедиться, что официально трудоустроенный человек лишился работы не по своей вине, а в результате:

• сокращения
• отказа переводиться на другую должность
• закрытия организации

Также человек не должен был знать о предстоящем увольнении. Тогда ему возместят расходы на погашение кредитных взносов — обычно до 3-6 месяцев. Среди недостатков:

• страховка действует только 12 месяцев, после чего полис придется оформлять заново
• страховой выплаты можно дожидаться до двух месяцев

Необязательно покупать страховку в момент подписания кредитного договора: это можно сделать и позднее. Размер и сроки выплат зависят от выбранного тарифа. Такая помощь действительно пригодится при потере работы, но не факт, что страховая выплата покроет всю задолженность по кредиту.

Что делать, если не получается найти работу, а долг по кредиту растет

Прекращение платежей по кредиту приведет к ежедневному росту долга за счет пеней и ухудшению кредитной истории. Если способы, о которых мы рассказали выше, не подошли или не решили проблему, попробуйте следующие варианты:

• Найдите подработку, которая позволит держаться на плаву, или дополнительные источники доходов (возможно, удастся продать какие-то вещи).
• Пересмотрите свои расходы (на время поиска работы можно отказаться от определенных трат и сэкономить деньги на внесение ежемесячного платежа).
• Возьмите в долг у родственников или друзей, но только если уверены, что вскоре устроитесь на постоянную работу и сможете вернуть деньги.
• Посмотрите наше руководство, что делать, если не хватает денег, — возможно, найдете еще несколько решений, которые подойдут именно в вашей ситуации.

Как избавиться от долгов, если потерял работу

Надежным решением для заемщиков, которые потеряли работу, а вместе с ней — платежеспособность, станет оформление банкротства. Все, что касается признания финансовой несостоятельности, регулирует закон № 127-ФЗ.

Что дает банкротство:

• Списание всех задолженностей по микрозаймам, кредитам, кредитным картам, жилищно-коммунальным услугам, штрафам и налогам — вместе с процентами и неустойкой.
• Финансовую жизнь с чистого листа — не придется думать, где взять деньги на внесение очередного платежа, выключать телефон, чтобы не могли дозвониться из банков, переживать из-за еще одной просроченной задолженности.
• Свободу от требований банков, микрофинансовых организаций и коллекторов — после первого судебного заседания, когда ваше заявление признают обоснованным, кредиторы уже не смогут требовать оплаты задолженности.

Главное в банкротстве — заручиться поддержкой профессионалов. Проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли не платить кредит, если потерял работу?

   Нет, потеря работы не освобождает заемщика от уплаты кредита. Если вы перестанете платить, банк будет ежедневно начислять пени. Задолженность вырастет, после чего кредитор продаст ее коллекторам или сразу обратится в суд.

2. Что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит?

   Первым делом свяжитесь с банком и обсудите, как можно погасить долг на льготных условиях. Это могут быть кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризация. Возможно, вам предоставят отсрочку на срок до 6 месяцев или снизят ежемесячный платеж.

   Но если договориться с кредитором не получится, а стабильного дохода по-прежнему не будет — рассмотрите вариант с банкротством.

3. Как не платить кредит в банке и жить спокойно?

   Существует только один законный способ не платить по кредитам, микрозаймам и кредитным картам — это процедура банкротства. Также она списывает долги по налогам, штрафам и коммунальным услугам. Кредиторы, коллекторы, приставы вас больше не потревожат, а кредитная история очистится.