Как пройти проверку банка, чтобы одобрили кредит

Думаете, что одобрение кредита — это лотерея? Нет, это четкий алгоритм с конкретными правилами игры. Делимся секретами банков и рассказываем, как взять кредит, чтобы его 100 процентов одобрили.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

Банки оценивают платежеспособность и кредитную историю заемщика. Обычно их интересуют:

Кредитная история

Отчет из БКИ должен быть либо положительным, либо нейтральным. Это означает: 

• Отсутствие просрочек. Ни в текущих, ни в прошлых займах не должно быть пропущенных платежей. К слову, в кредитную историю попадают все просрочки, даже на 1–2 дня.
• Закрытые и текущие кредиты. Полностью погашенные займы — это большой плюс, поскольку показывают готовность исполнять принятые на себя обязательства.  
• Крупные суммы предыдущих займов. Если вы обслуживали, например, ипотеку без проблем, это повышает шансы на одобрение потребительского кредита.
• Небольшое количество кредитных заявок. Частое обращение за займами (особенно массовые заявки) может указывать на финансовые проблемы, поэтому снижает вероятность одобрения.
• Отсутствие отказов. Банки видят, что другие организации уже отказывали в займах. Это может повлиять на итоговое решение, особенно если причиной отказа была высокая закредитованность или плохая кредитная дисциплина.

Платежеспособность

Банки анализируют доходы, расходы, кредитную нагрузку и другие финансовые обязательства. Ваша платежеспособность должна быть достаточной, чтобы ежемесячно платить без угрозы просрочек.

Чтобы узнать, сколько одобрит банк, можно подать онлайн-заявку на предварительное одобрение или воспользоваться кредитным калькулятором на сайте. Он рассчитает сумму кредита, исходя из ваших доходов и сроков.

Пример расчета: 

• Доход: 80 000 рублей 
• Расходы: 20 000 рублей
• Остается: 60 000 рублей

Если допускается долговая нагрузка 40%, то фиксированный платеж может составить 24 000 рублей. Соответственно, банк одобрит кредит с расчетом, чтобы платеж не превышал этой суммы.

Кредитная нагрузка

ПДН (показатель долговой нагрузки) — это процентное соотношение ваших ежемесячных платежей по займам к чистому доходу. Банки рассчитывают его, чтобы понять, можете ли вы обслуживать новые обязательства. 

Формула расчета: 

ПДН = (Сумма платежей в месяц / Чистый доход) × 100% 

Пример расчета: 

1. Если ваш чистый доход — 50 000 рублей, а общий платеж по существующим кредитам — 10 000 рублей, то ПДН = 20%. 
2. Если кредитный платеж увеличить до 25 000 рублей, то ПДН = 50%.

Другие факторы

Возраст. Например, в Сбербанке взять кредит смогут клиенты от 18 до 80 лет. При этом сумма займа до 600 000 рублей не требует документов, кроме паспорта, если возраст заемщика от 21 года до 70 лет. Потребители от 18 до 21 года и от 70 до 80 лет должны подтвердить занятость и доход.

Стаж работы и стабильность дохода:

• В Совкомбанке минимальный стаж на текущем месте работы — от 4 месяцев.
• Для кредита в ВТБ — от 1 года.
• В Т-Банке («Тинькофф») достаточно указать ежемесячный доход без передачи документов, но эти сведения могут проверяться косвенно (через налоговые данные или расчеты в кредитной истории).

Тип занятости. Наемные сотрудники с официальным трудоустройством предпочтительнее. Самозанятые или ИП чаще сталкиваются с более строгими условиями и, как правило, подтверждают доходы выписками за длительный период:

• ВТБ требует от самозанятого регистрацию в личном кабинете «ВТБ Онлайн» и согласие на получение сведений о его доходах.
• Сбер выдает кредит плательщикам НПД, использующим сервис «Свое дело», без дополнительных документов. 

Семейное положение. Наличие иждивенцев (например, детей) увеличивает ежемесячные расходы. Чем больше финансовая нагрузка на семью, тем больше рисков для банка. 

Обеспечение. Если у вас есть имущество (квартира, машина), которое можно оформить в залог, банк может выдать крупную сумму. ВТБ при предоставлении автомобиля в качестве залогового обеспечения уменьшает ставку на 2% и увеличивает итоговую сумму. 

Гражданство и место проживания. Банки одобряют кредиты только гражданам РФ с постоянной регистрацией в России. В ВТБ допускается кредитование по временной прописке сотрудников ФСИН, зарплатных клиентов, военнослужащих. 

Дополнительные продукты. Банки могут одобрить кредит при подключении страховки или оформлении сопутствующих услуг. Вот примеры:

• Альфа-Банк предлагает услугу «Выгодная ставка», скидка по которой зависит от условий займа.
• Совкомбанк при оформлении программы «Финансовая защита» и добросовестном исполнении требований обещает вернуть все выплаченные проценты. 

Как проверить одобрение кредита

Узнать, одобрен ли вам кредит, можно несколькими способами: 

1. В уведомлениях от банка.
2. В разделе «Кредиты» или «Мои заявки» личного кабинета интернет-банка или мобильного приложения будет отображен статус (например: «На рассмотрении», «Предварительно одобрено», «Одобрено» или «Отклонено»). 
3. По номеру горячей линии.
4. Оформить предварительный запрос в интернет-банке или приложении. 

Проверить заявки на кредит в разных банках можно несколькими способами.

Сбербанк 

Срок рассмотрения заявки: от 2 минут до 2 дней. Отследить статус можно по номеру горячей линии Сбера — 900, но проще дождаться сообщения от банка с принятым решением.

Сервис «Кредитный потенциал» в приложении покажет максимально доступную сумму и даст советы с получением займа.

Т-Банк

Срок рассмотрения: от 15 минут до суток. Как проверить статус заявки на кредит:

• Обратиться на горячую линию Т-Банка: 8 (800) 555-77-78.
• Позвонить по номеру 8 (800) 333‑33‑33 и спросить результат у робота.
• Через час после обращения информация будет доступна в интернет-банке.

ВТБ

Срок рассмотрения: от 2 минут, но не более 5 рабочих дней. Проверка заявки возможна:

• По горячей линии ВТБ: 8 (800) 100-24-24.
• Статус заявки можно отследить в «ВТБ Онлайн».
• Предварительная проверка — с помощью онлайн-калькулятора на сайте.

Альфа-Банк

Срок рассмотрения: от 30 минут до 3 дней. Как уточнить информацию:

• Позвонить на горячую линию: 8 (800) 200-00-00.
• Посмотреть предварительное решение в мобильном приложении или сервисе «Альфа-Онлайн».

Как поднять шансы на одобрение кредита — 7 рекомендаций

Полезные советы, которые помогут получить одобрение по кредиту:

1. Проверьте и исправьте КИ. Оптимально — просматривать кредитный отчет дважды в год.
2. Подготовьте документы, подтверждающие стабильный доход, занятость, наличие дополнительных доходов и имущества — в общем, всего, что характеризует вас как добросовестного и ответственного заемщика.
3. Рассмотрите варианты с поручителем или залогом. Это один из немногих способов, чтобы 100 процентов одобрили кредит. Но многое зависит от рыночной цены залога: автомобиля, квартиры, земельного участка.
4. Выберите оптимальные параметры кредита: сумму, соответствующую доходу, комфортный срок погашения.
5. Повысьте лояльность банка. Откройте зарплатный счет, оформите дебетовую карту, станьте участником программы лояльности.
6. Выберите подходящее время. Дождитесь стажа на текущем месте от полугода, подождите 1–2 месяца после последнего отказа.
7. Выберите «правильный банк». Рассмотрите организации, где уже обслуживаетесь, проверьте, есть ли специальные программы для вашей категории (например, в некоторых банках есть кредиты для женщин в декретном отпуске).

Как заполнить анкету, чтобы заявку одобрили

При заполнении анкеты придерживайтесь следующих правил:

• Указывайте только достоверную информацию. Банки проверяют сведения, и обман может привести к отказу.
• Заполняйте все поля. Пустые графы снижают шансы, данные контактных лиц обязательны.
• Правильно указывайте доходы. Включайте все официальные источники, подтверждение подработки.
• Не занижайте расходы. Перечислите все текущие кредиты и займы, если они есть (банк в любом случае проверит информацию).
• Укажите актуальные контакты: номер телефона и адрес регистрации, фактического проживания.

Где и как получить кредит со 100% одобрением

Если вы не работаете и не получаете официальный доход, на кредиты рассчитывать сложно. Однако можно выбрать лояльные банки, где выше вероятность одобрения: 

Когда срочно нужны деньги на погашение долгов, перекредитование — не выход. Рассмотрите другие варианты: получите отсрочку до полугода, запросите реструктуризацию, изучите предложения по рефинансированию — если объединить все долги в один, платить будет проще.

Если нет денег даже на минимальные платежи, надежная стратегия — личное банкротство. В процедуре можно списать все долги:

• по кредитам
• микрозаймам и рассрочкам
• кредитным картам
• оплате долями и частями
• штрафам
• коммунальным услугам

Главное — доверить дело профессионалам. Чтобы узнать больше о списании долгов и начать подготовку к банкротству, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что проверяет скоринг?

Скоринг — это система оценки кредитоспособности и надежности клиентов, которая проверяет:

1. Финансовое положение.
2. Социально-демографические характеристики: возраст, семейное положение, образование, стаж работы, занимаемую должность.
3. Кредитную историю: наличие просрочек, своевременность платежей, количество активных займов.
4. Поведенческие факторы: взаимодействие с банками, частоту использования финансовых продуктов.
5. Дополнительные параметры: наличие собственности, судебные решения, административные штрафы, другое.

Какой банк не требует проверку кредитоспособности?

С 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН заемщика при выдаче кредита от 10 000 рублей. Это невозможно без проверки кредитоспособности. Однако есть финансовые организации, которые проводят минимальную проверку:

1. МФО: быстрое рассмотрение, минимальный пакет документов, небольшие суммы займов.
2. Ломбарды: выдача денег под залог имущества, отсутствие проверки дохода, высокие риски потери залога, короткие сроки займа.

Такие организации компенсируют повышенные риски очень высокими процентными ставками, поэтому надо тщательно взвешивать необходимость получения подобных займов.

Как повысить шансы одобрения кредита?

Увеличить шанс помогут следующие способы:

• Взять кредит с поручителем.
• Оформить залог.
• Обратиться в зарплатный банк.
• Подать заявку на небольшой займ в проверенном банке, создать положительную КИ, постепенно увеличивать сумму.

Где взять денег, если везде отказывают?

Займы без проверок одобряют МФО. Условия предоставления: 

• Маленькие суммы.
• Короткие сроки.
• Максимальный процент 292% годовых в день.
• При просрочке начислят пени и штраф.