Обращение о невозможности выплачивать кредит

От проблем с погашением кредита не застрахован никто, но заемщики могут влиять на дальнейшее развитие событий. Одни остаются в растерянности и игнорируют требования вернуть деньги, а другие активно ищут решение. Шансы на положительный исход возрастут, если обсудить варианты с банком. Один из способов это сделать — написать обращение о невозможности выплачивать кредит.

Что будет, если не платить по кредиту

Кредитор не виноват в том, что жизненные обстоятельства клиента внезапно изменились и график выплаты кредита оказался нарушен. Банк выполняет свои обязательства по договору, а значит, закон на его стороне. Вернуть ему средства придется в любом случае, поэтому игнорирование проблемы только усложнит положение.

Начисление неустойки

С первого дня на непогашенную задолженность начнут набегать пени. Они не могут превышать 20% годовых, если на сумму просрочки начисляются проценты, и 0,1% ежедневно — если их нет.

Дополнительно в договоре может быть прописан единовременный штраф. Также указываются сроки и условия, при которых кредитор потребует вернуть весь долг сразу.

Ухудшение кредитной истории

Информация обо всех кредитах и займах человека за последние семь лет отображается в его кредитной истории. Среди прочего там обязательно появляются записи о просрочках, а это ухудшает рейтинг заемщика. В дальнейшем банки, в которые он подаст заявки на новые кредитные продукты, будут отказывать или предлагать невыгодные условия.

Досудебное взыскание

В первые недели должником занимается внутренняя служба взыскания банка. Ее сотрудники звонят и пишут, чтобы выяснить причины неуплаты и предложить способы урегулирования.

Если не идти на диалог, за дело могут взяться коллекторы — в качестве посредников (по агентскому договору) или новых кредиторов (после выкупа долга по договору цессии).

Суд и исполнительное производство 

Любая организация со статусом кредитора имеет право обратиться в суд, получить исполнительный документ и передать его приставам для принудительного взыскания. Они уполномочены блокировать счета и списывать с них накопления, удерживать до 50% официальных доходов, запрещать выезд за границу и управление автомобилем, изымать имущество и продавать его на торгах.

Как составить письмо в банк о невозможности выплачивать кредит

Если возникли финансовые трудности, уведомите банк о невозможности погашать кредит. Это покажет вашу добросовестность и желание исправить ситуацию, и значит, может свести негативные последствия к минимуму. Ниже — подробная инструкция, как составить обращение.

Подготовить письмо

Письмо в банк можете составить в свободной форме, но обязательно включите следующие пункты:

1. Наименование и адрес банка, ФИО и должность его руководителя, а также свои ФИО, адрес и телефон.
2. Заголовок документа — «Заявление о невозможности платить кредит» или «Заявление о пересмотре платежей по кредиту».
3. Сведения о кредитном договоре (номер, дата заключения, период действия, сумма).
4. Причины неплатежеспособности (кратко и без эмоций опишите обстоятельства).
5. Просьбу предоставить конкретные меры поддержки (отсрочку платежей, реструктуризацию долга).
6. Подтверждения благонадежности (выписки или квитанции о том, что ранее платежи вносились вовремя и в полном объеме).
7. Перечень документов, которые доказывают наличие проблем с деньгами.
8. Дату и подпись.

Указать причину и собрать документы

Причины для обращения в банк должны быть уважительными. Вот примеры: уменьшение оклада, сокращение или понижение в должности, смерть кормильца, временная утрата трудоспособности, инвалидность, рождение ребенка.

Главное — подтвердить причину документально. Если не приложить официальные справки, банк ответит отказом.

Подать обращение в банк 

Чтобы подать заявление, придерживайтесь этого порядка:

1. Подготовьте паспорт, кредитный договор и документы, которые подтверждают ваши слова
2. Зайдите в отделение банка и получите консультацию у сотрудника
3. Напишите два экземпляра заявления по форме банка (если она есть) или произвольно
4. Зарегистрируйте заявление и оставьте у себя один экземпляр с отметкой о приеме 

Также можно направить банку документы заказным письмом с уведомлением о вручении.

Что делать, если нечем выплачивать кредит

Рассмотрев заявление о невозможности выплачивать кредит, банк может одобрить один из нескольких вариантов: реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы.

Реструктуризация

Реструктуризация задолженности возможна даже после возникновения просрочки. Речь идет об изменении условий договора. Чаще всего это уменьшение регулярных платежей за счет увеличения срока кредитования. Ежемесячная нагрузка на заемщика сокращается, но общая переплата возрастает.

Рефинансирование

За рефинансированием обычно обращаются в другие банки, но иногда эту услугу оказывают изначальные кредиторы. Однако условием является отсутствие просрочек. Суть в том, что клиент оформляет новый кредит, за счет которого закрывает предыдущий. Выгоду удастся извлечь лишь с более низкой (хотя бы на 1,5-2 процентных пункта) ставкой.

Благодаря рефинансированию можно объединить несколько разных обязательств (по потребительскому и автокредиту, кредитным картам) в один. Тогда отслеживать сроки платежей и планировать бюджет будет намного проще.

Избегайте тех, кто предлагает помочь в погашении долговых обязательств. Например, обещания выгодно инвестировать ваши деньги и за счет прибыли закрыть кредит — явное мошенничество. Прибегать к услугам посредников при реструктуризации и рефинансировании — тоже большой риск. Лучше взаимодействовать с банком напрямую.

Кредитные каникулы

По закону № 353-ФЗ заемщик вправе запросить отсрочку выплат на срок до шести месяцев, если соответствует одному из критериев:

1. Средний доход за последние два месяца упал более чем на 30% по сравнению с прошлым годом
2. Имуществу и условиям проживания причинен ущерб из-за чрезвычайной ситуации. 

Сумма заемных средств на момент выдачи не должна превышать:

• 1,6 млн рублей — для автокредитов
• 450 тысяч — для потребительских
• 150 тысяч — для кредитных карт

В период действия кредитных каникул не начисляется неустойка и не взыскивается залог, но проценты продолжают набегать. По окончании отсрочки платежи остаются прежними, а срок продлевается.

Если клиент предоставит документальные доказательства трудной жизненной ситуации, ему не откажут. В этом отличие федеральной программы поддержки от собственных предложений банков.

Страховка

Возможно, при заключении кредитного договора вы приобретали страховку и наступил подходящий под ее условия страховой случай. Тогда требуйте погашения займа от страховой компании.

Соберите нужные документы и подайте их вместе с заявлением. Если все легально, то страховщик перечислит сумму возмещения банку. В случае отказа нужно подавать в суд и жаловаться в Центробанк РФ.

Как законно не платить кредит

Если вы мечтаете избавиться от долгов с помощью кредитной амнистии, лучше отбросить эту надежду. Невозможно предугадать, когда государство решит простить должников и будет ли вообще такой указ. Также нельзя знать наверняка, на какие кредиты (по суммам или датам заключения договоров) распространится амнистия.

Законно не платить по кредитам можно только в процедуре банкротства. Она доступна гражданам, которые не справляются с долговой нагрузкой. Например, когда накопилось много долгов по кредитам, микрозаймам, коммунальным услугам, автоштрафам, а денег на их погашение нет. Общая сумма задолженности значения не имеет, главное — факт неплатежеспособности.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как написать заявление о невозможности платить кредит?

   Письмо в банк составляется в свободной форме. Из обязательных пунктов в нем должны быть сведения о кредите, причины неплатежеспособности, запрос на реструктуризацию или кредитные каникулы. Нужно приложить документы, которые подтвердят наличие уважительных причин (справки, выписки, больничные листы, приказ об увольнении).

2. Как можно закрыть кредит, если нет денег?

   Если финансовые трудности носят временный характер, запросите у банка кредитные каникулы, реструктуризацию долга или рефинансирование. При наличии страховки и наступлении страхового случая обратитесь за погашением задолженности в страховую компанию. Законно списать обязательства по кредиту удастся только через банкротство физлица.

3. Как попросить у банка кредитные каникулы?

   Направьте банку письменное обращение, в котором объясните, почему вам нужны кредитные каникулы. Прикрепите документальные подтверждения своей неплатежеспособности. Если подаете заявление лично, один экземпляр с отметкой о регистрации оставьте у себя.