Иногда получение кредитной карты превращается в квест. Чтобы успешно его пройти, недостаточно владеть хорошей кредитной историей. Отказ можно получить, даже если нет других долгов. Почему банки не одобряют кредитную карту, что делать в такой ситуации и куда обращаться — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеПочему банк не одобряет заявку на кредитную карту
Банк не обязан раскрывать причины отклонения заявки. Но ее можно узнать самостоятельно, запросив кредитную историю.
Когда банк проверяет клиента, он оценивает сразу несколько факторов: от возраста и семейного положения до размера заработной платы, наличия других долгов и даже поведения. Так скоринг понимает, насколько заемщик надежен и способен вовремя возвращать деньги.
Испорченная кредитная история (КИ)
Когда банк решает, одобрять кредитную карту или нет, то запрашивает информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Так он узнает, есть ли у потенциального заемщика другие долги и если да, то на какую сумму и исправно ли он вносит платежи.
В КИ попадают все задолженности — не только банковские, но и микрозаймы, даже алименты и коммунальные платежи. Если долгов слишком много или по ним есть просрочки, кредитная история считается «плохой», поэтому банк не одобрит заявку на карту. Или одобрит, но выдаст сумму гораздо меньше — например, до 15 000 рублей, чтобы не рисковать.
Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)
Это соотношение всех кредитных обязательств и дохода. Чем выше ПДН, тем меньше денег остается у заемщика после ежемесячных выплат.
Кредитор проверяет, сможет ли клиент и дальше справляться с платежами. Считается приемлемым, если платежи не превышают 40–50% от общего дохода, но многое зависит от внутренней политики банка.
Наличие других кредиток
В кредитной истории клиента перечисляются все выпущенные карты. Даже если они не используются, банк все равно учитывают их при расчете ПДН.
Подозрительным поведением считается, когда человек массово отправляет заявки на кредитные карты во все банки.
Помните: все отказы фиксируются в кредитной истории, поэтому не подавайте запросы более, чем в 2–3 банка одновременно.
Несоответствие общим требованиям
Также могут не оформить кредитную карту по следующим причинам:
- несоответствие по возрасту
- нет прописки в регионе действия кредитора
- низкая заработная плата
- просрочки, непогашенные долги
Сбербанк выдает кредитки клиентам от 18 лет при наличии паспорта РФ. Чтобы повысить шанс на одобрение, можно предоставить справку о доходах или другие документы, подтверждающие платежеспособность.
ВТБ выдает карты заемщикам от 21 года. Нужен паспорт и подтверждение дохода. Дополнительное требование — стаж на последнем месте работы не должен быть меньше 3 месяцев.
Альфа-Банк одобряет кредитки клиентам от 18 лет при наличии российского гражданства. Чтобы получить крупный кредитный лимит, необходимо подтвердить занятость и доход.
Что делать, если получили отказ в выдаче кредитки
Если 2–3 банка отказали в кредитной карте, не продолжайте рассылать заявки. Посмотрите кредитную историю, изучите причины отказа и решите, как будете действовать дальше.
Узнайте кредитный рейтинг
Сначала уточните, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через Госуслуги — в разделе «Сведения о бюро кредитных историй». Затем зарегистрируйтесь на сайте указанного бюро, отправьте запрос и дождитесь ответа. Обычно отчет появляется уже через сутки. Дважды в год информация предоставляется бесплатно.
Посмотрите кредитный рейтинг. Этот параметр показывает, насколько заемщик надежен. Если значение выше 680 пунктов, вероятность одобрения высокая. При рейтинге ниже 600 пунктов банк, вероятнее всего, откажет в кредитной карте. Чтобы повысить рейтинг, нужно закрыть просрочки и дать бюро время на обновление данных.
Закройте неиспользуемые кредитки
Это необходимо, чтобы снизить долговую нагрузку. Подсчитайте общий доход и все планируемые обязательные выплаты. После уплаты долгов у вас должно оставаться не менее половины от зарплаты на повседневные нужды — оплату коммунальных услуг, продуктов, транспорта.
Вот несколько рекомендаций:
- Если нагрузка слишком высокая, сделайте реструктуризацию. Тогда платеж уменьшится, а вместе с ним и нагрузка на бюджет.
- Есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь? Тогда обратитесь в банк и подайте заявление на закрытие, это займет около 30–45 дней.
- Еще один вариант — рефинансирование. Объедините несколько займов в один, чтобы продлить срок и уменьшить ежемесячные платежи.
Станьте клиентом банка
Можно открыть дебетовую карту, оформить вклад или получать зарплату на счет в том банке, куда планируете обращаться за кредиткой. Логика простая: банкам проще оценить финансовую стабильность уже действующих клиентов, поэтому им чаще предлагают лояльные условия. Например, не просят подтверждение стажа и дохода.
Сначала проверьте и, при необходимости, исправьте кредитную историю. Постарайтесь закрыть долги, чтобы снизить нагрузку. Покажите банку стабильный доход или станьте его действующим клиентом (например, получите зарплатную карту или оформите вклад).
Когда лучше подавать повторную заявку после отказа
Не нужно подавать новый запрос сразу же: решение кредитора останется прежним. Сначала попробуйте разобраться со своими долгами и улучшить историю кредитования.
Общие рекомендации:
- Подождите 2–3 месяца перед повторным обращением.
- Используйте время, чтобы разобраться с причиной отказа (например, закрыть неиспользуемые кредитные карты).
Сколько ждать перед новой заявкой — зависит от банка.
- Сбербанк. После отказа нужно подождать 60 дней перед повторной подачей запроса.
- ВТБ. Рекомендуется выждать 30–60 дней.
Альфа-Банк. Срок ожидания составляет 30–60 дней.
Когда можно сразу отправить новый запрос:
- Когда вы погасите все кредиты в других организациях, можно сразу запросить выдачу новой кредитки. Банк увидит, что ПДН стал меньше, поэтому с большей вероятностью одобрит запрос.
- Если устроились на новую работу, открыли бизнес или ваша зарплата увеличилась, подождите 30–40 дней и подайте запрос снова.
- Когда отказались от уже одобренной кредитки, можно сразу подать запрос.
Где 100% дают кредитную карту
Ни одна финансовая организация не гарантирует 100% одобрение, но шансы возрастут при наличии хорошей истории кредитования и высоком доходе.
В таблице приведем рейтинг банков с высоким процентом одобрения заявок (периодически условия меняются).
Заведомо плохая идея — оформлять новую кредитку, чтобы погасить другие долги. Когда денег нет даже на минимальные платежи, поможет не очередной кредит, а процедура банкротства, действующая для физических лиц с 2015 года.
Узнать больше о банкротстве и получить гарантию списания долгов можно на бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Кому могут не одобрить кредитную карту?
-
Как сделать так, чтобы одобрили кредитную карту?
