Права, обязанности и ответственность заемщика по кредитному договору

Вернуть деньги за страховку в течение 30 дней, досрочно погасить кредит, отказаться от общения с банком и коллекторами спустя 4 месяца просрочки: все это — права заемщика.

Помимо прав, у заемщика есть также обязанности, которые необходимо выполнять при погашении кредита, и ответственность за их неисполнение.

Кто такой заемщик и кто может быть кредитором по договору

Заемщик по договору потребительского кредита — это физическое лицо, которое берет деньги в долг и обязано вернуть их с процентами и в установленный срок. Кредитором по договору потребительского кредита обычно выступает банк.

Базовые требования к заемщику по кредиту:

• Дееспособность, то есть способность осознавать свои действия и их последствия. В полном объеме дееспособность возникает с 18 лет, а в отдельных случаях (например, при вступлении в брак) — раньше.
• Возраст. Зависит от внутренней политики банка. Например, в Сбере — от 18 до 80 лет на момент полного погашения кредита, в ВТБ — от 21 года до 75 лет.
• Российское гражданство.
• Регистрация — постоянная или временная, зависит от политики конкретного банка.
• Подтвержденный доход и (или) определенные требования к стажу работы.

Если нужен крупный кредит, меньший процент или хочется увеличить шансы на выдачу кредита с плохой кредитной историей, можно привлечь созаемщика или поручителя. 

Созаемщик наделяется теми же правами и обязанностями, что и заемщик. По долгам они отвечают солидарно: банк может взыскать задолженность как с обоих, так и с одного из них.

Поручитель гарантирует погашение кредита, но не является стороной договора. По общему правилу его ответственность солидарная, но законом или договором может быть установлена субсидиарная ответственность. В этом случае банк обращается к поручителю, только если заемщик перестает платить.

Что нужно знать о потребительском кредите

Потребительским называется кредит, предоставляемый на личные, семейные или бытовые нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, которые оформляются в письменном виде.

Обязательные условия по ст. 5 закона № 353-ФЗ:

Если в договоре отсутствуют обязательные условия, его могут признать незаключенным.

Кредит и займ — не одно и то же:

• Кредитный договор всегда заключается с банком или кредитной организацией и предполагает проценты.
• Договор займа может заключаться между любыми лицами и быть беспроцентным.

Права заемщика по кредитному договору

Если планируете взять кредит, необходимо заранее изучить права и обязанности заемщика.

Начнем с прав — перечислим основные.

Получать информацию о кредите

Кредитор обязан предоставить заемщику полную информацию об условиях кредита до подписания договора. Это значит, что заемщик имеет право получить:

Кредитор не может требовать подписания договор здесь и сейчас или оказывать давление. У заемщика есть время, чтобы все изучить и принять решение.

Кроме того, заемщик вправе уточнять у кредитора текущий размер задолженности, даты и суммы платежей, а также другую информацию по договору. Один раз в месяц направлять такой запрос можно бесплатно. Но в целом, этого не требуется — вся информация обычно доступна в интернет-банке.

ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ

Отказаться от кредита в период охлаждения

С 2025 года по некоторым кредитам действует период охлаждения. Это пауза, которую обязаны соблюдать банки. Она составляет:

В течение этого времени заемщик имеет право отказаться от кредитного договора без штрафов и других последствий.

Досрочно погасить кредит

Предупреждать кредитора о досрочном погашении не нужно, если с момента его оформления прошло не больше 14 дней, а если кредит целевой — не больше 30 дней.

По истечении этого периода при полной или частичной досрочной оплате необходимо направить уведомление о досрочном погашении не менее чем за 30 дней. В самом договоре может быть установлен более короткий срок (например, 10 или 14 дней).

ст. 11 закона № 353-ФЗ

Банки не имеют права штрафовать заемщиков за досрочную выплату.

Отказаться от дополнительных услуг

На отказ от дополнительных услуг отводится 30 дней. Чаще всего речь идет о страховке, консультациях, уведомлениях. 

При этом банк вправе изменить условия кредита, если заемщик откажется от платных услуг. Например, повысить процентную ставку, если это предусмотрено договором.

Обязанности заемщика при получении и возврате кредита

Основные обязанности заемщика по кредитному договору:

• Предоставлять достоверные сведения. В кредитной заявке нельзя завышать доход или указывать иную недостоверную информацию.
• Предоставить имущество для проверки, если это предусмотрено договором. Такая обязанность может возникнуть, например, при залоге автомобиля.
• Вовремя вернуть сумму кредита и проценты. Полная стоимость кредита может включать и иные обязательные платежи, прямо указанные в договоре. Опоздание с платежом даже на 1–2 дня уже является нарушением.
• Соблюдать график платежей. Когда и в каком размере совершать оплату, определяется договором и специальным графиком.
• Использовать целевой кредит по назначению. Например, средства, выданные на обучение, нельзя направить на иные цели. В противном случае кредитор вправе оштрафовать заемщика или потребовать досрочного возврата кредита.
• Сообщать банку об изменении контактных и иных данных, указанных в договоре. Если заемщик не известил кредитора, риск неполучения уведомлений ложится на него.

Ответственность заемщика за просрочки и нарушения

При возникновении просрочки по кредиту банк начисляет неустойку. Ее размер не должен превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности либо 0,1% в сутки — в зависимости от условий договора.

ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ

Кредитор может потребовать досрочного возврата кредита, если заемщик:

• Существенно или систематически нарушает условия договора, в том числе допускает неоднократные просрочки платежей.

• Не исполняет обязанность по возврату кредита.

• Предоставил недостоверные сведения, если это прямо предусмотрено договором.

ст. 14 закона № 353-ФЗ

Срок для исполнения требования о досрочном возврате устанавливается кредитором и указывается в уведомлении заемщику.

Любая просрочка по кредиту отражается в кредитной истории заемщика и влияет на персональный кредитный рейтинг (ПКР).

Как заемщику защитить свои права

Если считаете, что банк нарушил ваши права как заемщика, а попытки урегулировать вопрос напрямую не дали результата, можно обратиться в контролирующие инстанции.

Как происходит взыскание просроченной задолженности

На досудебной стадии с должником может взаимодействовать как собственная служба взыскания банка, так и коллекторское агентство — если уступка или привлечение посредника предусмотрены законом и условиями договора.

Если заемщик не погашает задолженность добровольно, кредитор вправе обратиться в суд. Получив судебный приказ или исполнительный лист, он предъявляет его в ФССП или напрямую в банк, где у должника открыты счета.

В рамках исполнительного производства приставы имеют право списывать деньги со счетов должника, удерживать часть официальных доходов, арестовывать имущество и продавать его на торгах.

Чтобы избежать такого сценария, попробуйте договориться с банком о реструктуризации — изменении условий кредитного договора. Свои программы реструктуризации есть в Сбербанке, Т-Банке, ВТБ и других организациях.

Также рассмотрите варианты рефинансирования и кредитных каникул, которые предоставляются, на срок до 6 месяцев, если соответствуете требованиям закона — мы подробно разбирали их в отдельной статье.

Когда накопились неподъемные кредиты, а реструктуризация и другие варианты уже не помогают, возможно другое решение — освобождение от задолженностей через процедуру банкротства по Федеральному закону № 127-ФЗ при подтвержденной неплатежеспособности.