Рассрочка — это удобный способ оплаты, когда стоимость товара или услуги делится на несколько частей. Но есть и другие форматы рассрочки: например, она предоставляется по кредитам, налогам и даже задолженностям, по которым имеется решение суда.
Содержание статьи
Всё содержаниеРазные виды рассрочки объединяет одна особенность — формируется график, по которому необходимо вносить платежи. Если этого не сделать, возникает просроченная задолженность — в точности, как по кредиту или микрозайму.
Рассказываем, что будет, если не платить рассрочку за товары и услуги, какая неустойка может начисляться на задолженность, а главное — что делать, если внезапно возникли финансовые трудности.
Виды и особенности рассрочки
При рассрочке оплата, которую вы вносите за покупки или услуги, разделяется на несколько частей. Вносить платежи нужно с определенным интервалом: например, каждые 14 или 30 дней. Если раньше рассрочку предоставляли продавцы товаров, то сегодня ее обычно предлагают банки. Они выпускают карты рассрочки или подключают такую опцию к стандартным кредиткам.
Вот основные виды рассрочки:
- На покупку товаров. Такой формат рассрочки предоставляют магазины и интернет-площадки для приобретения различных товаров, таких как электроника, мебель, одежда. Но важно уточнять все детали: например, рассрочку в маркетплейсе Ozon предоставляет микрокредитная компания «Озон Кредит». На нее начисляются проценты, что в целом мало сходится с общепринятым понятием «рассрочки». Другой маркетплейс «Вайлдберриз» сотрудничает с Т-Банком, МТС Банком, «Квику», «Купи не копи».
- На оплату налогов и сборов. Такая рассрочка предоставляется налогоплательщику по его заявлению, если он не может оплатить налоги в установленный срок. При этом рассрочка может быть предоставлена не более чем на 3 года.
- На оплату коммунальных услуг. Такая возможность предоставляется управляющими компаниями и другими организациями, отвечающими за предоставление коммунальных услуг. Чтобы получить рассрочку, необходимо заключить соглашение о реструктуризации.
- На погашение кредита. В таком случае рассрочка тоже называется реструктуризацией, то есть изменением условий договора. Заемщики, которые из-за жизненных трудностей не могут погасить кредит или займ, имеют право сделать реструктуризацию. Условия программы отличаются в зависимости от банка: мы уже рассказывали, как реструктуризировать кредиты в Сбере и Газпромбанке.
- При исполнении решения суда. Условия такой рассрочки устанавливаются судом. Главное — предоставить документы, подтверждающие невозможность исполнения судебного решения.
Что будет, если просрочить платеж по рассрочке
Если просрочить платеж по рассрочке, на задолженность начислят неустойку: штрафы и пени. Размер неустойки указывается в договоре: например, если не внести платеж по рассрочке, оформленной через сервис «Долями», штраф составит 5%. Неустойка рассчитывается не от всей суммы рассрочки, а только от просроченного платежа.
Мы уже говорили: практически все рассрочки в магазинах и даже на интернет-площадках предоставляют банки и микрофинансовые организации. Значит, информация о просроченной задолженности передается в бюро кредитных историй и влияет на персональный кредитный рейтинг (ПКР).
Начисление неустойки
Когда покупатель оформляет рассрочку, он берет на себя обязательство — регулярно вносить платежи согласно условиям договора. Если этого не сделать, кредитор начислит штрафы и пени за просрочку платежей.
Законом ограничивается размер штрафных санкций. Максимальная неустойка, которую банк может начислить, составляет 20% годовых от суммы просроченных платежей и процентов. Ежедневная неустойка не должна превышать 0,1%.
Аннулирование рассрочки
Нарушение соглашения о реструктуризации влечет за собой его расторжение. Заемщик больше не сможет погашать задолженность в рассрочку: кредитор потребует единовременной оплаты. Речь идет о кредитах и займах, по которым оформлена реструктуризация.
Если гражданин перестанет платить рассрочку по налогам, это тоже приведет к аннулированию соглашения. Налоговая служба может считать договор о рассрочке недействительным, если налогоплательщик просрочил платеж даже в течение нескольких дней.
После аннулирования договора должник обязан в течение одного месяца погасить весь долг, включая штрафные санкции за каждый календарный день. Пени начисляются после дня получения уведомления о прекращении рассрочки и до дня полного погашения задолженности.
Общение со службой взыскания
Если не погашать рассрочку, на связь с должником выйдет внутренний отдел банка или микрофинансовой организации. Его сотрудники будут интересоваться причинами неоплаты и требовать немедленного погашения задолженности.
В случае, когда переговоры не дают результатов, кредитор может привлечь коллекторов. Такие организации специализируются на возвращении просроченных долгов, но фактически они ничем не отличаются от внутренних отделов банков и МФО: для них действуют те же ограничения по звонкам, уведомлениям и личным встречам.


Принудительное взыскание долга
Если перестать платить по рассрочке, банк попробует добиться возврата своими силами, а в случае неудачи — подаст в суд. Через сколько это произойдет, неизвестно, но обычно кредиторы идут в суд спустя 3-6 месяцев неоплаты.
Банк попытается взыскать задолженность по рассрочке через судебный приказ. Плохая новость в том, что он выносится в течение пяти дней и без участия должника. Но есть и хорошая: судебный приказ легко отменить. Все, что необходимо должнику, — подать мировому судье возражения.
Но отмена судебного приказа не означает, что просроченная рассрочка тоже аннулируется. Банк пойдет дальше — направит в суд исковое заявление. Если его требования удовлетворят, он получит судебное решение и исполнительный лист.
В результате у банка будет или судебный приказ, или исполнительный лист, которые можно передать приставам — именно они занимаются принудительным взысканием долгов. Судебные приставы-исполнители вправе арестовать и удержать деньги со счета должника в банке, арестовать его имущество, запретить выезд за границу. Исполнительное производство продлится, пока задолженность по рассрочке (например, на оплату товаров и услуг) не будет погашена.
Как минимизировать последствия просрочки
Просрочка платежей — это нарушение условий договора, которое может привести к ухудшению кредитного рейтинга, росту долговых обязательств из-за начисления штрафов и пени, а также проблемам в отношениях с кредиторами. Надежный способ избежать проблем, связанных с просрочкой, — это не допускать ее вообще. В этом помогут тщательное планирование бюджета и контроль расходов.
Если просрочка все-таки возникла, сделайте все необходимое, чтобы свести последствия к минимуму:
- Как можно быстрее погасите задолженность. Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше штрафов и пени будет начислено. Такой шаг поможет предотвратить дальнейшее ухудшение кредитного рейтинга.
- Свяжитесь с банком, одобрившим рассрочку. Сообщите кредитору, что вы знаете о задолженности и предпринимаете действия для ее погашения. Возможно, кредитор согласится пойти на уступки: например, сдвинет дату платежа на несколько дней.
Что делать, если не можешь оплатить рассрочку
Мы уже говорили: попробуйте связаться с банком и договориться об изменении условий. Расскажите кредитору, что произошло и почему вы не можете платить дальше. Предоставьте документы, подтверждающие трудную ситуацию: например, копию приказа об увольнении, больничного листа.
Если под рассрочкой маскируется обычный займ или потребительский кредит, подайте заявление на кредитные каникулы — тогда сможете не вносить платежи в течение 6 месяцев. Право на отсрочку есть у заемщиков:
- Доход которых за последние два месяца упал более чем на 30% за последние два года
- Которые проживают в зоне чрезвычайной ситуации и их имущество (условия жизнедеятельности) были нарушены в результате ЧС
Случается и так, что финансовые обстоятельства меняются: выплачивать рассрочку становится нечем, а задолженность продолжает расти снежным комом. В такой ситуации верным шагом будет оформление банкротства — признание финансовой несостоятельности.
Процедура банкротства означает полное списание долгов: микрозаймов, кредитов и кредитных карт, рассрочек, даже платежей за жилищно-коммунальные услуги. Задолженности аннулируются раз и навсегда — со всеми процентами, штрафами и пенями. Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
На сколько можно просрочить рассрочку?
-
Что будет, если не платить рассрочку?
-
Можно ли приостановить рассрочку?