Автокредитование — популярный банковский продукт. Только в первом квартале 2024 года выдано рекордное количество автокредитов на общую сумму 508,5 млрд рублей. Главной особенностью таких займов является предоставление машины в качестве предмета залога. К сожалению, своевременно погасить автокредит получается не у всех. За время действия договора с банком доходы могут снизиться, а расходы — вырасти. Рассказываем о последствиях неуплаты: что будет, если не платить автокредит, и что делать, если нет денег на погашение задолженности.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто будет, если не платить автокредит
Ежемесячные платежи по любому кредиту нужно вносить согласно графику — он прилагается к кредитному договору.
За первую просрочку банк оштрафует должника. Размер штрафа и правила его расчета указаны в договоре, который заемщик подписывает перед получением денег. Максимальный размер неустойки — 20% годовых от суммы просроченного платежа, если на задолженность начисляются проценты. Если не начисляются, неустойка может достигать 0,1% ежедневно. Уменьшить ее размер кредитор может, а вот увеличить — нет.
Если за первым непогашенным платежом следует второй, а затем и третий, проблема усугубится:
- Чем дольше просрочка, тем бо́льшую неустойку начислит банк. В случае с автокредитом ограничений по ее размеру нет. В теории неустойка может превысить сумму основного долга.
- Кредитор начнет взыскание просроченной задолженности. Сначала — своими силами (через внутренний отдел по работе с проблемными кредитами), а затем через суд или с помощью коллекторов.
У некоторых банков есть собственные коллекторские агентства. Например, в группу Сбера входит профессиональная коллекторская организация «АктивБизнесКонсалт».
Кредитная история будет испорчена в любом случае, даже если опоздать с платежом на несколько дней. Банки автоматически передают всю информацию в бюро кредитных историй (БКИ), поэтому кредитный рейтинг должника падает.
Взыскание просроченной задолженности по автокредиту
Сначала в дело вступает собственная служба взыскания банка. Ее сотрудники будут звонить должнику, выяснять причины просрочки, напоминать о том, что на сумму долга начисляются пени.
Возможно, должнику предложат реструктуризацию задолженности. Она означает изменение условий действующего кредитного договора таким образом, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Если внутреннему отделу взыскания не удастся добиться погашения долга, банк может обратиться в суд. Если суд подтвердит правомерность требований банка, деньги с заемщика взыщут принудительно — через Федеральную службу судебных приставов.
Альтернатива судебному разбирательству — передача проблемной задолженности коллекторам. Обычно автокредиты передают коллекторам по агентскому договору: в таком случае они оказывают услуги по взысканию задолженности и получают вознаграждение. Но иногда долг переходит к коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае оно приобретает все права на проблемную задолженность и становится новым кредитором.
Важный момент: автокредит обеспечен залогом автомобиля, приобретенного на заемные средства. Банк может обратиться в суд, чтобы забрать машину за просрочки, допущенные должником. В таком случае автомобиль продадут, а деньги, вырученные от продажи, направят на погашение задолженности по автокредиту.
Когда банк забирает машину по автокредиту
Автомобиль находится в залоге, но на его продажу в счет погашения долга банк идет в последнюю очередь. Дело в том, что реализация транспортного средства — это долго, трудно и дорого. Поэтому банк предпочитает другие способы взыскания: своими силами или через коллекторов.
Согласно ст. 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество может быть обращено по решению суда — при условии, что заемщик и кредитор не заключили соглашение, которым установили внесудебный порядок обращения такого взыскания.
Если такое соглашение есть, забрать и продать автомобиль банку будет проще. Во-первых, можно обойтись без торгов — банк вправе оставить имущество себе или продать его любому третьему лицу (если это разрешено условиями договора). Во-вторых, не придется обращаться в суд — достаточно согласовать стоимость автомобиля с заемщиком и подписать акт приема-передачи.
Если соглашения нет, банку придется обращаться в суд с иском о взыскании заложенного имущества. Когда суд рассмотрит и удовлетворит исковые требования, заемщик должен будет передать автомобиль кредитору. Если он не сделает это добровольно, к делу подключатся судебные приставы — в таком случае автомобиль заберут принудительно.
Что будет дальше
Банк продаст автомобиль с торгов, но они могут затянуться на несколько месяцев. Часть денег, вырученных от продажи авто, банк заберет в счет погашения долга — «тела» кредита и начисленных процентов. Оставшиеся деньги отдадут должнику, ими он сможет распоряжаться, как захочет.
Обычно деньги остаются в случае, если до образования просроченной задолженности заемщик исправно вносил платежи. Если кредит был оформлен незадолго до возникновения финансовых трудностей, денег не только не останется: скорее всего, их не хватит даже на то, чтобы рассчитаться с банком. В таком случае банк продолжит взыскание: самостоятельно, через коллекторов или суд.
Если задолженность по потребительскому кредиту
Потребительский кредит тоже может быть обеспечен залогом. Например, если сумма большая, а у заемщика сравнительно невысокий доход или вообще нет официальной работы. В таком случае банк может потребовать дополнительное обеспечение кредита: если у клиента имеется автомобиль, он хорошо подойдет в качестве предмета залога.
Если заемщик перестал платить по кредиту, обеспеченному залогом, банк может забрать автомобиль и реализовать его, чтобы погасить долг. Порядок реализации не отличается от описанного выше: если между сторонами не было соглашения о досудебном обращении взыскания, банку придется подавать исковое заявление в суд.
Ни у банка, ни у коллекторов нет возможности забрать машину у должника самостоятельно. Производство у приставов возбуждают на основании исполнительного листа, судебного приказа или другого исполнительного документа.
Если приставы арестуют и реализуют автомобиль должника, то вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.
Как продать кредитную машину и погасить долг
Продать кредитную машину можно, если банк даст свое согласие на такую сделку. Скорее всего, продавать авто придется с дисконтом: желающих приобрести по рыночной цене имущество, находящееся в залоге, обычно не находится.
Если у нового покупателя недостаточно сбережений, чтобы выкупить машину, банк может переоформить кредит с действующего заемщика на нового.
Когда сделка проходит без привлечения кредитных средств, алгоритм ее заключения может быть таким:
- Покупатель передает часть денег в размере остатка по кредиту продавцу под расписку.
- Продавец погашает долг перед банком и выводит автомобиль из-под обременения.
- Стороны заключают договор купли-продажи: покупатель передает продавцу остаток денег, забирает документы и ключи от машины.
Что делать, если нечем платить автокредит
Если возможности платить банку по автокредиту просто нет, не стоит надеяться, что проблема исчезнет сама собой — необходимо действовать.
Первым делом можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Возможно, удастся уменьшить размер ежемесячного платежа, сделав его более комфортным.
Другой вариант — рефинансирование. Его часто путают с реструктуризацией, но это разные инструменты, позволяющие справиться с задолженностью:
- Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения действующего долга. Такой подход будет выгодным при условии, что у должника нет просрочек, а ключевая ставка, установленная Центробанком РФ, на момент рефинансирования ниже, чем во время оформления кредита.
- Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита. Такая программа позволяет снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или вообще не платить банку в течение определенного времени. Условия реструктуризации нужно уточнять в банке, но почти везде требуют подтверждение трудной финансовой ситуации.
Важный момент: и рефинансирование, и реструктуризация долга — это право, а не обязанность банка. В заявлении на изменение условий кредитования банк может отказать без объяснения причин. Обжаловать такой отказ не удастся.
Если в рефинансировании или реструктуризации автокредита отказано или вы понимаете, что такие инструменты не решат проблему, надежное решение — оформление банкротства. Признание финансовой несостоятельности означает списание не только автокредита, но и остальных долгов:
- по кредитным картам
- потребительским кредитам
- рассрочкам
- микрозаймам
- налогам
- штрафам ГИБДД
- жилищно-коммунальным услугам
Оформить банкротство может каждый гражданин, который не справляется с погашением долгов. Главное — заручиться грамотной юридической поддержкой.
Можно ли сохранить машину
Да, автомобиль можно сохранить. Если получится договориться с банком о реструктуризации или рефинансировании кредита, машина останется у вас. Главное — вовремя и регулярно вносить обязательные платежи по новому кредитному договору.
Если решите оформлять банкротство, чтобы списать все долги, машину тоже можно сохранить при определенных условиях. Один из недавних примеров — это определение ВС РФ № 306-ЭС23-17596.
Что произошло: юристы исключили из конкурсной массы автомобиль, который должник использовал для перевозки несовершеннолетних детей в образовательные учреждения.
Это только один пример: в действительности ситуаций, в которых можно списать все долги и сохранить автомобиль, гораздо больше. Чтобы узнать подробности, обращайтесь за бесплатной консультацией в компанию «Финансово-правовой альянс».
Наши специалисты детально проконсультируют, помогут со сбором документов и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры банкротства. Юристы будут рядом, пока вы не получите определение о полном списании долгов — как Малика Бацаева, Зинаида Данилова, Александр Петрунин и еще тысячи наших клиентов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что произойдет, если не можешь платить автокредит?
-
Как происходит изъятие автомобиля?
-
Что будет, если не отдавать залоговый автомобиль?
