Что такое кредитная линия: виды, условия и отличия от кредита

Понятие кредитной линии (КЛ) встречается реже, чем кредита. Обычно с ним сталкиваются предприниматели или руководители компаний, а для остальных заемщиков есть аналоги.

Что такое кредитная линия, чем она отличается от обычного кредита и как ее открыть — рассказываем в статье

Что значит кредитная линия

Кредитная линия — это способ оформления займа, при котором банк обязуется предоставлять заемщику деньги в рамках установленного лимита и на протяжении определенного периода.

Открытие КЛ происходит после подписания сторонами договора, а закрытие — по окончании срока его действия или другим причинам. Например, по личному заявлению заемщика или при нецелевой трате заемных средств.

Кредитная линия является гибким инструментом. Заемщик вправе использовать сразу всю сумму займа или брать деньги частями, траншами. Проценты начисляются только на потраченную часть кредитной линии.

С помощью КЛ можно эффективнее управлять бизнесом, используя деньги для закупки сырья, расчетов с поставщиками, сглаживания кассовых разрывов.

Кредитная линия доступна не только для бизнеса, но и физических лиц — в виде кредитной карты. Для граждан КЛ открывается на лицевой счет, для юридических лиц — на расчетный или лицевой, в зависимости от условий договора.

Лимит по КЛ

Лимит по кредитной линии — это максимальная сумма, которую банк готов предоставить заемщику в рамках договора. Это не единовременная выдача всей суммы, а возможность брать деньги частями (траншами) в пределах установленного лимита.

Максимальные лимиты устанавливают банки. Например, в Т-Банке для инвестиционных целей можно получить до 15 млн рублей, а если участвуете в госзакупках — до 10 млн.

Кредитная линия и обычный кредит: чем они отличаются

Чтобы понять, в чем состоят главные отличия кредитной линии от кредита, сравним их по нескольким критериям.

Какие бывают кредитные линии

Банки предлагают разные виды кредитных линий. Но прежде чем выдать деньги, каждая организация оценивает кредитную историю заемщика, его платежеспособность, наличие имущества, которое можно предоставить в качестве залога. От этого зависит, насколько большой лимит одобрит банк, под какой процент и на какой период.

Возобновляемая

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) — это когда заемщик получает доступ к лимиту на протяжении определенного периода времени. Еще одно название такой линии — револьверная.

Заемные средства можно использовать неоднократно по мере необходимости: брать, возвращать, потом снова брать. И так до тех пор, пока не завершится действие договора.

Для примера представьте малое предприятие по пошиву одежды. Чтобы закупить ткани и фурнитуру, компания берет деньги из КЛ. Погашает задолженность постепенно за счет прибыли от проданных товаров. Затем снова занимает у банка некоторую сумму на текущие расходы.

Никаких дополнительных соглашений не требуется, и в то же время, в распоряжении бизнеса всегда есть денежный резерв.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) — это когда заемщик получает деньги частями в пределах одобренного лимита. В отличие от возобновляемой кредитной линии, использованный лимит не восстанавливается после погашения.

Банк начисляет проценты только на использованные транши. Такой кредит удобен для предпринимателей, планирующих долгосрочные проекты: строительство или ремонт, закупку оборудования и другие.

По аналогичному принципу устроена траншевая ипотека для физических лиц.

Специальные виды

Есть и другие виды кредитных линий, но они встречаются реже. В их числе:

• Онкольная. Предполагает, что заемщик может воспользоваться деньгами повторно, когда полностью погасит предыдущий долг.
• Рамочная. Кредит выдается на конкретные цели, например, покупку рабочей техники. Потратить деньги на другие нужды заемщик не может. 
• Контокоррентная. Объединяет черты расчетного и кредитного счета. Заемщик может как брать деньги в долг, так и хранить на счету собственные средства. Принцип работы схож с овердрафтом: владелец линии может воспользоваться заемными средствами, когда это нужно, и погасить задолженность при первом же поступлении денег на счет.

Особенности кредитной линии

Кредитная линия может быть как обеспеченной, например, залогом, поручительством, так и необеспеченной. Наличие обеспечения часто позволяет получить более выгодные условия: низкий процент и высокий лимит.

Для бизнеса

Компании и индивидуальные предприниматели открывают кредитные линии, чтобы пополнять оборотные средства, покрывать кассовые разрывы, иметь финансовую подушку безопасности.

Банки оценивают кредитный потенциал бизнеса и при положительных характеристиках предоставляют:

• Выгодную ставку в 10–20% годовых.
• Снижение ставки для отдельных траншей.

Недостатком кредитной линии для бизнеса является отсутствие льготного периода. Проценты начинают действовать в дату снятия денег со счета.

Для граждан

Физические лица могут оформить только кредитную карту. Выгода в том, что банки предоставляют грейс-период, в течение которого можно вернуть деньги без процентов. Обычно такой период составляет 55–100 дней. Чтобы его сохранять, необходимо вносить минимальные платежи. За пределами льготного периода ставка может достигать 60–70% годовых.

В отличие от кредитной линии, кредитная карта всегда возобновляемая, но проценты по ней выше.

Какие требования предъявляют банки

В разных банках требования отличаются. Можно выделить несколько общих критериев к заемщикам:

• Дееспособность: возраст, гражданство, подтверждение статуса юрлица или индивидуального предпринимателя.
• Платежеспособность, то есть наличие постоянного дохода.
• Ликвидный залог, когда он требуется. Подойдет недвижимость, ценные бумаги, активы организации.

Банк проверяет достоверность документов, кредитную историю заемщика, а также самостоятельно рассчитывает лимит, который может предоставить в рамках КЛ. Наличие залога или поручителей повышает шансы на выгодные условия кредитования.

Если возникнут сомнения в платежеспособности, банк имеет право отказать в открытии кредитной линии.

Как открыть кредитную линию

Пошаговая инструкция, чтобы открыть кредитную линию:

1. Определите свои потребности. Проанализируйте, для чего и на какой срок вам нужны средства. От этого зависит вид кредитной линии, которая вам требуется: возобновляемая или невозобновляемая.
2. Сравните условия разных банков. Обратите внимание на ставку, срок, лимит, требования к залогу или поручителям, дополнительные услуги.
3. Подготовьте документы. Обычно нужны паспорт, документы о доходах и на залоговое имущество. Юридические лица предоставляют свидетельство о регистрации бизнеса, бухгалтерские документы.
4. Подайте заявку на открытие КЛ. Это можно сделать в отделении выбранного банка или онлайн на сайте организации. Одновременно стоит обращаться максимум в 2–3 банка.
5. Дождитесь решения банка. Срок рассмотрения заявки зависит от суммы и срока кредитования, скорости работы банка, кредитной истории. Обычно ответ поступает в течение 10–15 минут, но если речь идет о крупном лимите для крупного бизнеса, рассмотрение может занять до 3–5 дней.
6. Ознакомьтесь с условиями договора. Убедитесь, что вы понимаете все условия и требования, связанные с кредитной линией, и согласны с ними.

Плюсы и минусы

Основные преимущества кредитной линии:

1. Можно пользоваться займом частями, несложно контролировать расходы.
2. Проценты ниже, чем у обычного кредита, и начисляются только на потраченную сумму.
3. Экономия времени и усилий, так как не нужно каждый раз собирать документы, подавать заявку и ждать одобрения от банка — как в случае с кредитом.
4. Проще планировать бюджет, есть финансовая подушка на случай непредвиденных расходов.
5. Долги по кредитным линиям, как и обычные кредиты, микрозаймы, рассрочки, могут быть списаны в банкротстве физических лиц — в случае неплатежеспособности.

Если планируете оформить кредитную линию или карту, следите за уровнем долговой нагрузки, своевременно вносите платежи, чтобы избежать штрафов, и используйте средства только по целевому назначению.