Ипотека для людей с инвалидностью: как получить кредит на жилье

Люди с инвалидностью часто имеют недостаточный доход, и это может стать проблемой при оформлении ипотеки. Но существуют меры господдержки, которые помогут получить кредит на жилье.

Расскажем, какие есть льготы для инвалидов, как их оформить и как еще можно решить проблему с жилплощадью.

Ипотека для инвалидов на общих условиях

Люди с инвалидностью могут купить жилье в кредит, но только на общих условиях. На данный момент специальная льготная ипотека для инвалидов законом не предусмотрена. Для людей с ограниченными возможностями здоровья действуют те же условия, что и для остальных клиентов.

При рассмотрении заявки на получение жилищного кредита банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика. Особое значение имеют такие факторы, как:

Людям с инвалидностью часто бывает сложно выполнить все условия. Прежде всего это касается уровня дохода. Инвалидность, особенно I или II группы, обычно связана с ограниченной трудоспособностью или полным ее отсутствием. А если человек не может полноценно работать и живет только на пособие, банк вряд ли одобрит кредит.

У этой проблемы есть решение, даже несколько. Можно повысить шансы на одобрение стандартной ипотеки или выбрать программу упрощенного оформления кредита на жилье, доступную в некоторых банках.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Для людей с инвалидностью, как и для обычных граждан, существует несколько способов убедить банк одобрить кредит на покупку жилья.

Привлечь созаемщика или поручителя. Например, это может быть кто-то из родственников. Созаемщик несет ту же ответственность, что и основной заемщик: при просрочке даже одного платежа банк имеет право обратиться к нему и потребовать выплаты. Поручитель отвечает своими деньгами и имуществом только в том случае, если заемщик полностью отказывается платить кредит. После этого он становится кредитором и вправе требовать возврата долга от человека, за которого поручился.

И созаемщик, и поручитель должны соответствовать требованиям банка при оформлении ипотеки: иметь стабильную работу, достаточный доход, хорошую кредитную историю.

При наличии созаемщика или поручителя банки охотно одобряют кредит, даже если основной заемщик не проходит по уровню дохода или другим условиям. Главная сложность в том, чтобы найти человека, готового рискнуть.

Предоставить залог. Обеспечение — например, в виде еще одной квартиры или машины — служит гарантией погашения кредита. Если заемщик не справится с выплатой долга по ипотеке, банк заберет имущество, оставленное в залог, и, таким образом, ничего не потеряет. Но этот способ не подходит тем, у кого нет в собственности другой недвижимости или автомобиля.

Повышенный первоначальный взнос. Чем большую сумму внесет заемщик при оформлении ипотеки, тем меньше риск для банка и выше вероятность одобрения. Но не у всех людей, в том числе с инвалидностью, достаточно денег для большого первоначального взноса.

Ипотека по двум документам

Это программа упрощенного оформления жилищного кредита. Для получения ипотеки не нужно подтверждать доход, достаточно предоставить паспорт и любой из документов: СНИЛС, права, загранпаспорт, военный билет.

Казалось бы, удобные условия, но у такого решения есть подводные камни. Выдавая кредит клиентам с неподтвержденным доходом, банки сильно рискуют. Чтобы обезопасить себя, они повышают процентную ставку: в среднем она составляет 25–30% как для инвалидов, так и для обычных граждан. Размер первоначального взноса тоже чаще всего увеличен. Поэтому ипотека по двум документам — не самое выгодное решение.

Как группа инвалидности влияет на оформление ипотеки

Теоретически инвалиды любой группы могут получить ипотеку: официально банки не делают для них различий. Но фактически у этих людей разные возможности получения кредита.

Инвалиды III группы чаще всего могут работать наравне с полностью здоровыми людьми, поэтому для них нет существенных ограничений. Условия и требования те же, что и для всех прочих клиентов.

У инвалидов II группы, как правило, ограниченная трудоспособность, что влечет за собой сложности с работой и невысокий доход. Банки менее охотно одобряют кредит таким клиентам и могут выдвинуть другие требования, например, оформить дополнительное страхование или заплатить более высокий первоначальный взнос.

С инвалидностью I группы взять кредит труднее всего. Обычно этот статус предполагает серьезные заболевания, которые не позволяют работать и, кроме того, требуют расходов на лечение. Из-за низкой платежеспособности банки могут одобрить стандартную ипотеку только при наличии поручителей или созаемщиков.

Страховка по ипотеке для людей с инвалидностью

При оформлении ипотеки обязательно заключается договор страхования залогового имущества. Но часто банки требуют дополнительно застраховать жизнь или здоровье. Это особенно касается людей с инвалидностью, ведь они входят в группу риска. Причем из-за большой вероятности наступления страхового случая — например, проблем со здоровьем и потери трудоспособности — стоимость полиса для инвалидов, скорее всего, будет выше. И чем тяжелее инвалидность, тем дороже страховка.

В отличие от обязательного страхования ипотечного имущества, от страховки жизни и здоровья можно отказаться. Однако чаще всего это влечет повышение процентной ставки. Причина все та же: банки не хотят рисковать. Оформлять дополнительную страховку или нет, решает только заемщик. Иногда выгоднее приобрести полис, чтобы сэкономить на процентах. Иногда, наоборот, дешевле отказаться от страховки даже при условии повышения ставки. Поэтому в каждом случае нужно рассчитывать переплату индивидуально.

Государственные меры помощи инвалидам при покупке жилья

Хотя специальной льготной программы по ипотеке для людей с ограниченными возможностями здоровья не существует, они, как и другие льготники, получают поддержку от государства. В том числе существует помощь с жилищным вопросом. Инвалиды любой группы и члены семей, воспитывающих детей-инвалидов, могут получить субсидию для приобретения жилья. Это разовая выплата, которую можно вложить в покупку квартиры, строительство дома, потратить на первый взнос или погасить часть задолженности по ипотеке.

Чтобы получить поддержку, одной инвалидности недостаточно. Требуется еще статус нуждающегося в улучшении жилищных условий. Его присваивают тем, у кого нет своего жилья, либо оно есть, но непригодно для проживания или недостаточной площади. Нормативы по метражу в каждом регионе разные. Например, в Москве на субсидию можно рассчитывать, если площадь квартиры менее 10 м² на человека.

Величина субсидии тоже различается в зависимости от субъекта федерации. На нее влияют нормативная стоимость квадратного метра в регионе, количество членов семьи и другие факторы.

Субсидия на ипотеку предоставляется в порядке очереди. Сначала нужно, чтобы семью поставили на учет как нуждающуюся в жилье. Жилищная комиссия назначит номер в очереди согласно дате обращения. Ожидание выплаты чаще всего занимает несколько лет.

Порядок выдачи субсидии

Чтобы жилищная комиссия поставила вас на учет, нужно подать в местную администрацию заявление и приложить к нему пакет документов. Скорее всего, потребуются:

Точный список документов и правила их оформления лучше заранее выяснить в администрации.

Жилищная комиссия рассмотрит заявление, проверит документы и, если все в порядке, поставит вас на учет. Дальше остается только дождаться своей очереди на выплату, а затем отчитаться о ее использовании по назначению: потратить деньги на другие цели нельзя.

Ипотека для семей с детьми-инвалидами

Если в семье есть ребенок-инвалид младше 18 лет, можно взять льготную семейную ипотеку с максимальной ставкой 6%. Статус нуждающегося для этого не требуется. Кроме того, в программе могут участвовать семьи, где есть один ребенок без инвалидности до 6 лет либо двое детей любого возраста до совершеннолетия, но проживающие в определенных регионах. Программа семейной ипотеки действует до 2030 года.

Размер кредита ограничен: в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях выдадут максимум 12 млн рублей, в других регионах — 6 млн рублей. Кроме того, есть требование по первому взносу: он должен быть не меньше 20% от стоимости жилья. Первоначальный взнос по семейной ипотеке можно оплатить маткапиталом.

О льготах для родителей детей-инвалидов рассказали в отдельной статье.

Дополнительные льготы для семей с детьми

Когда в семье рождается ребенок, выдают материнский капитал. Эти деньги можно потратить на улучшение жилищных условий, в том числе использовать как первоначальный взнос по кредиту на жилье. Такая возможность есть и при участии в программе семейной ипотеки. То есть государство не запрещает пользоваться двумя или более мерами поддержки одновременно.

Семьи, где есть минимум трое детей, могут получить субсидию на погашение ипотеки — 450 000 рублей. Ее дадут, если младший ребенок родился не раньше 1 января 2019 года. Субсидией нельзя оплатить первоначальный взнос — ее можно потратить только на погашение уже оформленной ипотеки.

Кроме того, в отдельных регионах есть дополнительные льготы для многодетных, например, региональный материнский капитал. Он добавляется к основному, и с его помощью тоже можно оплатить первый взнос по ипотеке.

Как инвалиду взять ипотеку: пошаговая инструкция

Порядок действий для инвалидов тот же, что и для обычных граждан.

Шаг 1: Подготовить документы. Чтобы оформить ипотеку, потребуются:

• Заявление.
• Паспорт.
• СНИЛС.
• Справка о доходах, которая раньше называлась формой 2-НДФЛ.
• Копия трудовой книжки, если заемщик официально работает.
• Справка об инвалидности.
• Свидетельство о браке, паспорт мужа (жены), свидетельства о рождении детей.
• Документы на квартиру, которую планируется приобрести в ипотеку: выписка из ЕГРН, паспорт владельца, договор купли-продажи.
• Документы, подтверждающие право на льготы, в случае льготной ипотеки.

В некоторых ситуациях банк может запросить дополнительные бумаги. Например, если заемщик хочет оставить залог, потребуются документы на залоговое имущество. Пакет документов и заполненную заявку можно отнести в офис банка лично или отправить онлайн.

Шаг 2: Оплатить страховой полис. Напомним, что страховка ипотечной недвижимости обязательна, а остальные виды страхования — по желанию заемщика.

Шаг 3: Внести первоначальный взнос и заключить договор. Точнее, два договора: кредитный (с банком) и купли-продажи (с продавцом).

Шаг 4: Зарегистрировать право собственности. Проще всего это сделать в МФЦ. Если договор заключали у нотариуса, он сам подаст документы в Росреестр.

Другие пути решения жилищного вопроса

Если банк не одобряет кредит для покупки жилья на общих условиях, а государственная субсидия или семейная ипотека недоступны, можно попытаться решить проблему другими способами:

Можно ли списать ипотеку по инвалидности

Сама по себе инвалидность — не причина, чтобы перестать платить кредит. Никто не спишет долг лишь потому, что у вас ограниченная трудоспособность. Единственное исключение — страховой случай. Например, когда получали ипотеку, вы оформили страхование здоровья, а потом действительно из-за болезни потеряли возможность работать и платить кредит. В этом случае долг погасит страховая компания. В другой ситуации кредит при инвалидности не спишут, и банк начнет стандартную процедуру взыскания.

Если нет возможности платить ипотеку, избежать суда и испорченной кредитной истории поможет банкротство. Когда арбитражный суд подтвердит вашу неплатежеспособность, а финансовый управляющий проведет необходимые процедуры, долги спишут — платить по неподъемным кредитам и займам не придется.

Чтобы процедура банкротства прошла успешно, нужна помощь грамотных юристов. Обратитесь за бесплатной консультацией в «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать, подходит ли такое решение под ваш случай и какие документы необходимо собрать для оформления банкротства.