Микрозаймы: безобидны или опасны

Иногда люди вынуждены обратиться в МФО за микрозаймом: одним нужны деньги на лечение, другим — на ремонт, третьим — на погашение накопленных долгов. Несмотря на доступность и простоту получения таких кредитов, в перспективе они могут сыграть с заемщиком злую шутку. О плюсах и минусах микрозаймов рассказываем в статье.

Что такое микрозаймы

Микрозайм — это сумма денег, взятая в кредит у микрофинансовой организации (МФО). Обычно речь идет о сравнительно небольших суммах, которые выдают на короткий период времени.

МФО делятся на два типа:

• Микрокредитные компании — у них можно взять в долг сумму до 500 000 рублей
• Микрофинансовые компании, которые выдают до 1 млн рублей

Ставка по таким микрокредитам — от 0% до 0,8% в день. Но не стоит обольщаться на ставку 0% — некоторые организации таким образом привлекают новых клиентов, чтобы вызвать у них доверие и потом перейти на более высокую. Обычно МФО делают максимальную ставку по займам — 0,8% в день, а это 292% в год. Для сравнения: кредит в банке можно взять со ставкой около 20% — зависит от суммы, банка и вашей кредитной истории.

Если все-таки решитесь взять микрозайм, обращайтесь только в легальные организации, внесенные в реестр Банка России — так вы защитите себя от незаконных действий коллекторов вроде бесконечных звонков, незапланированных визитов домой или порчи имущества.

Микрозайм отличается от кредита в первую очередь тем, что у него высокий процент и его проще получить — можно оформить онлайн за 15 минут, а из документов понадобится только паспорт.

Микрозайм берется на короткий срок и на небольшую сумму, а кредит в банке можно взять на десятки миллионов рублей и выплачивать его месяцами и даже годами. И для получения ссуды в банке подтверждение официального дохода требуют чаще, чем в МФО.

Мифы о займах в МФО

Об МФО ходит много разных слухов — разберем и развенчаем самые популярные из них:

1. МФО никто не контролирует, и они могут обманывать клиентов и вести любую внутреннюю политику.

Существует закон, который регламентирует деятельность МФО. Там прописаны требования к таким организациям, их права и обязанности, условия выдачи микрокредитов, порядок отчетности. Если МФО нарушает закон, на нее можно пожаловаться — тогда организацию привлекут к ответственности.

2. МФО может брать любые проценты с человека.

Максимальная ставка — 0,8% в день (или 292% годовых), но сумма долга не должна быть больше 130% от первоначального займа. И это только переплата. Так, если вам выдали 11 000 рублей, то максимальная переплата — 14 300 рублей. То есть требовать обратно МФО может не больше 25 300 рублей (11 000 + 14 300).

3. В МФО можно взять только крошечную сумму денег.

Вы можете взять и небольшую сумму денег (например, 10 000 рублей), и более крупную — до 1 млн рублей для физических лиц. Но важно понимать: крупную сумму выдадут только при подтверждении дохода или предоставлении залога. 

4. МФО могут работать только с обычными гражданами (физическими лицами).

Юрлица и ИП тоже могут обратиться в МФО и получить займ до 5 млн рублей. Предприниматели берут займы, чтобы срочно выплатить заработную плату (например, если счет арестован налоговой), погасить арендные платежи, рассчитаться с контрагентами.

5. МФО дают займы всем, даже неплатежеспособным клиентам.

МФО проверяют заемщиков не так досконально, как банки, но тем не менее интересуются их кредитной историей.

6. В уплату долга МФО может отобрать квартиру или другое имущество.

Квартира или доля в ней не может стать залогом при оформлении микрозайма. Громкие истории, в которых МФО отбирали у людей единственное жилье за долги, давно «канули в Лету».

7. Коллекторы не дадут спать спокойно.

Если человек не возвращает долги, коллекторы действительно будут напоминать о них и требовать вернуть деньги, но деятельность коллекторских агентств регламентируется законодательством. В двух словах: никакого «криминала». 

8. МФО постоянно будет навязывать свои услуги, если обратиться к ним хотя бы раз.

Организации действительно могут уведомлять вас о своих предложениях, но вы можете написать заявление о запрете использования персональных данных, и звонки должны прекратиться.

9. МФО специально мешают клиентам вносить платежи вовремя, чтобы получить еще большие проценты с заемщиков.

Только нелегальные кредиторы могут поступать подобным образом. Обращайтесь в те организации, которые внесены в реестр, — они дорожат своей репутацией.

10. При оформлении микрозайма можно указать неверную информацию о себе и таким образом избежать возврата долга.

Ответственность за верно заполненные личные данные всегда лежит на заемщике, и долги придется возвращать, даже если человек ошибся в документах. И юристы вряд ли смогут оспорить сделку.

Как обстоят дела на самом деле

Сейчас деятельность МФО подчиняется закону, а те организации, которые его нарушают, быстро выводятся с рынка. Несмотря на это, МФО часто используют уловки, которые формально не нарушают законодательство, но позволяют взять с должника больше денег.

Так, в договоре мелким шрифтом могут быть прописаны дополнительные платные услуги — вы рассчитывали вернуть одну сумму, а приходится отдавать гораздо бо́льшую. Например, заемщику могут навязать платное СМС-оповещение, подписку на сервисы, консультации юристов и услуги, связанные со страховыми рисками. За все эти услуги можно заплатить до 10 000 рублей. Чтобы избежать подобных неприятностей, внимательно читайте договор, проверяйте наличие платных услуг и сверяйте сумму займа в договоре с той суммой, которую вы рассчитывали получить.

Кроме этого, в МФО часто требуют деньги за услуги, которые должны оказывать бесплатно — и клиент платит, потому что не знает об этом. К таким услугам обычно относятся проверка банковской карты, анализ кредитной истории, передача данных о займе в БКИ, комиссия за перевод ссуды на счет.

Часто после первого микрозайма МФО становится навязчивой и атакует телефонными звонками, письмами и сообщениями с предложениями о своих услугах. Чтобы это прекратить, достаточно обратиться в организацию с письменным заявлением.

Чем опасны микрозаймы

Поговорим о главных опасностях микрозаймов. Первая опасность — высокая ставка, примерно в 20 раз больше банковской. Вторая опасность — штрафы за просрочку платежей. Эти штрафы настолько большие, что заемщик практически моментально оказывается в долговой яме.

Третья опасность — вероятность столкнуться с нелегальной организацией, которая не внесена в реестр МФО. Такие кредиторы не подчиняются закону и будут выбивать долги даже криминальными способами.

Если вы все-таки решитесь взять микрозайм, не обращайтесь в подобные «серые» фирмы (проверяйте организацию в реестре), указывайте верные данные о себе, внимательно читайте договор и постарайтесь не затягивать с возвратом долга.

FAQ: ответы на частые вопросы

1. Я планирую взять микрозайм. В чем его опасность?

   Опасность в том, что в МФО очень большие процентные ставки (до 292% годовых) и огромные штрафы за просрочку. Попасть в долговую яму с микрозаймом в МФО гораздо проще, чем с кредитом в банке. Кроме этого, есть вероятность наткнуться на черных кредиторов, которые не внесены в реестр и выбивают долги с клиентов незаконными методами.

2. Почему люди постоянно берут микрозаймы?

   Потому что это быстро и просто — достаточно зайти на сайт и отправить заявку. У кого-то нет официального дохода, чтобы получить кредит в банке, а у кого-то испорчена кредитная история, поэтому для людей это доступный способ получить деньги на еду, лечение, ремонт или погашение старого микрокредита.

3. Почему микрозаймы портят кредитную историю?

   Сами по себе микрозаймы не портят кредитную историю, если их погашать вовремя. Но очень часто из-за услуг МФО кредитная история действительно портится, потому что процентные ставки и штрафы очень большие и людям просто нечем отдавать долги.