Переуступка займа: что это означает для должника

Микрофинансовые организации (МФО) не отличаются от банков в том, что касается возврата проблемных долгов. Они так же звонят и пишут, а когда понимают, что уговоры вернуть деньги не действуют, то подают в суд, но могут и «скинуть» долг третьей стороне. Во втором случае неплательщика уведомляют о переуступке требования по договору займа. Что это означает, кто приобретает право взыскивать задолженность и как в такой ситуации быть заемщику — отвечаем в статье.

Что такое переуступка прав по кредиту или займу

Переуступка означает, что изначальный кредитор передает права на взыскание долга третьей стороне. Согласно ст. 12 закона № 353-ФЗ, такой стороной может выступать другое юрлицо, которое занимается выдачей потребительских займов, или профессиональная коллекторская организация (ПКО).

Когда говорят об уступке права требования, то имеют в виду возмездную сделку по договору цессии. Банки и микрофинансовые организации прибегают к цессии, когда просрочка длится уже несколько месяцев, но должник игнорирует любые попытки с ним связаться или не отдает деньги.

Простыми словами: кредитор понимает, что не сможет вернуть деньги (или не хочет тратить на это ресурсы) и продает долг коллекторам. Переуступка права требования — это законно и согласия заемщика не требуется. 

Частый вопрос — за сколько коллекторам продают долги. Обычно банки уступают проблемные кредиты за 5-10% от их изначальной стоимости, в то время как МФО могут отдавать займы «дороже» — за 11-15%. Разница в том, что просроченные микрозаймы проще вернуть.

При уступке займа меняется кредитор — место микрофинансовой организации занимает коллекторское агентство. Новый кредитор вправе требовать полного возврата средств и даже может начислять проценты с неустойкой, но на условиях, зафиксированных в первоначальном договоре.

В каких случаях МФО может переуступить займ

Чаще всего микрофинансовые организации переуступают права по договору займа, когда признают долг безнадежным.

Проще продать его новому кредитору и отбить хотя бы часть суммы, чем продолжать самостоятельные попытки достучаться до заемщика. Не все компании имеют специалистов по работе с просроченными задолженностями, или нагрузка на них слишком большая.

Даже когда задолженность признается безнадежной, у МФО есть другой вариант — обратиться в суд. Но такой возможностью кредиторы пользуются редко:

• Во-первых, это дорого. Нужно оплатить услуги юриста, госпошлину и другие судебные расходы. Поэтому чаще МФО ограничиваются подачей типового заявления на выдачу судебного приказа, но его легко отменить по инструкции.
• Во-вторых, нет гарантии, что деньги удастся вернуть. Да, суд, вероятно, встанет на сторону кредитора. Но если у должника нет денег и имущества на продажу, то приставы ничего не смогут сделать.

Бывает, что необходимость в переуступке прав возникает при реорганизации либо ликвидации, когда МФО исключают из реестра Центробанка.

Кому МФО может переуступить долг

Теоретически на переуступку долгов могут претендовать другие МФО или банки, но у них нет интереса заниматься чужими просрочками.

Поэтому обычно цессионарием, то есть новым кредитором, становятся коллекторы. Агентство обязано состоять в государственном реестре, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Среди крупных организаций, которые работают преимущественно с микрозаймами: «М.Б.А. Финансы», «АйДи Коллект», «Национальная служба взыскания».    

Коллекторов не смущает, что МФО посчитала задолженность безнадежной. Даже с учетом всех ограничений, установленных законом № 230-ФЗ, они серьезно осложняют жизнь неплательщикам: настойчиво звонят, пишут и наносят визиты, чтобы уговорить вернуть деньги.

Мы уже говорили: долги выкупаются оптом и с огромной скидкой — иногда она доходит до 90-95%. Даже если задолженности выплатит только часть заемщиков, агентство уже останется в плюсе. Еще оно может стимулировать должников дисконтами и все равно получать прибыль.

Как происходит переуступка по договору займа

Переуступка прав требования допускается даже в случае, если в договоре займа между микрофинансовой организацией и заемщиком есть прямой запрет. За нарушение такого запрета стороне грозит только штраф. В договоре можно предусмотреть ограничение уступки — например, возможность передачи долга только компаниям из «зеленой зоны» в реестре приставов. 

Предварительного согласия должника не требуется — об этом говорит ст. 382 ГК РФ.

При уступке долга прежний и новый кредиторы заключают двустороннюю сделку. В договоре фиксируют свои права, обязанности и ответственность, размер вознаграждения и срок его выплаты.

Только после подписания договора возникает обязанность уведомить должника в течение 5 дней. По ст. 9 закона № 230-ФЗ это следует сделать:

• лично под расписку
• заказным письмом
• через нотариуса
• по электронной почте
• или через Госуслуги

Дополнительно информация о цессии публикуется на Федресурсе и передается в бюро кредитных историй (БКИ).

Если уведомление приходит от МФО, в которой заемщик брал деньги, то он получает сведения об агентстве, которое выкупило долг, его точную сумму и новые реквизиты для оплаты.

Но когда письмо отправляют коллекторы, они должны приложить к нему копии договоров займа и цессии. Такие документы подтверждают, что переуступка оформлена легально, а организация, из которой поступают звонки, не мошенники, а легальное коллекторское агентство.

Что значит переуступка займа для должника

Если ваш займ переуступлен, то меняются реквизиты, по которым нужно рассчитываться с кредитором. Процентная ставка и размер пеней, указанные в изначальном договоре с МФО, сохраняются — коллекторы не могут их увеличить.

Иногда говорят, что от коллекторов стоит ожидать бо́льшего давления. Но если частота звонков превышает нормы, а жесткость в разговорах и переписке перетекает в угрозы — нужно жаловаться приставам, обращаться в полицию и прокуратуру, связываться с Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Грубые нарушения приведут к административной ответственности и исключению агентства из реестра. Подробнее о том, что запрещено делать коллекторам и как бороться с недобросовестными взыскателями, мы рассказывали в другой статье.

Преимуществом передачи долга в руки агентства является шанс получить скидку, но обычно она действует только на неустойку — штрафы и пени. Обычно дисконт предлагают, когда задолженность достигает максимального размера.

В 2024 году общая переплата по микрозайму не должна превышать 130% от основного долга. Учитывая небольшие расходы на цессию, коллекторы хорошо заработают в любом случае, даже несмотря на проявленную «щедрость».

Как аннулировать долг у коллекторов

Со скидками от коллекторских агентств везет далеко не всем, а погашать долг все равно придется. Если игнорировать проблему, новый кредитор обратится в суд, получит исполнительный документ и передаст его приставам.

Что могут предпринять судебные приставы-исполнители:

• заблокировать счета должника в банках
• удерживать до 50% поступающих доходов (зарплаты, стипендии, пособия по безработице)
• арестовывать и изымать имущество для продажи на торгах
• запрещать выезд за границу
• ограничивать право на управление автомобилем

Аннулировать долг у коллекторов можно, если оформить банкротство физических лиц. Оно доступно россиянам с 2015 года и позволяет законно не платить по долгам (кредитам, микрозаймам, рассрочкам, коммунальным платежам), даже если они переданы коллекторскому агентству или приставам.

В банкротстве физических лиц много нюансов. Чтобы успешно его оформить, необязательно во всем разбираться — наши юристы обеспечат сопровождение процедуры на всех этапах: от подачи заявления в арбитражный суд до получения определения, которым списываются все долги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли уступить право требования по договору займа?

   Да, МФО могут передавать право требования долга коллекторским агентствам по договору цессии, если запрета на такую сделку нет в договоре займа. Задолженность остается, но погашать ее нужно другому кредитору по новым реквизитам. Изначальные условия по процентной ставке и начислению неустойки остаются неизменными.

2. Когда возможна переуступка права требования?

   МФО продают задолженность новому кредитору только после того, как заемщик допустит просрочку. Обычно микрофинансовые организации переуступают права требования, когда признают долги безнадежными. Это происходит спустя несколько месяцев, если клиент не хочет идти на диалог или у МФО нет больших ресурсов на взыскание собственными силами.

3. Нужно ли согласие должника на переуступку права требования?

   МФО и банки заранее вносят в договоры пункт о возможной переуступке прав требования. Подписывая документ, заемщик автоматически дает согласие на цессию в случае просрочки. Когда новые и старый кредиторы решают заключить сделку, разрешение должника уже не требуется.

   На практике, если человек захочет внести в договор запрет на продажу долга третьей стороне, МФО может отказать в выдаче займа.