Что будет, если не возвращать долги по микрозаймам

Брать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) — опасно. Всегда есть риск, что из-за финансовых трудностей не удастся вовремя выплатить займ. Неуплата приведет к росту задолженности, штрафам и судебным искам. И это только часть последствий: если не платить микрозаймы, ухудшится кредитная история, а приставы будут удерживать половину заработной платы в пользу МФО. Рассказываем, что будет, если не платить микрозаймы и как действовать, если нет возможности погасить задолженность.

Что будет, если не платить по микрокредиту

Если не платить по микрозайму длительное время, микрофинансовая организация имеет право обратиться в суд и взыскать долг. Однако для возврата средств МФО могут применять и другие меры воздействия:

• Начисление неустойки. Обычно МФО устанавливают высокие штрафы и пени за просрочку платежей. Сумма долга будет расти с каждым днем и может превысить первоначальную сумму займа, но не более чем на 130%.
• Ухудшение кредитной истории. МФО передают информацию о просроченных займах в кредитные бюро, которые формируют и хранят кредитную историю должников. Плохая кредитная репутация помешает получить кредит или займ в будущем.
• Звонки от коллекторов. МФО могут поручить взыскание долга коллекторам, общение с которыми обычно не сулит ничего хорошего. Коллекторские агентства обязаны соблюдать закон о взыскании, но так происходит не всегда. Есть фирмы, сотрудники которых звонят по ночам, беспокоят родственников и друзей должника, вводят в заблуждение. Обычно так действуют коллекторские агентства из «красной зоны» в реестре ФССП.

Подробнее о последствиях, с которыми придется столкнуться должникам микрофинансовых организаций, рассказываем далее.

Штрафы и пени

Неустойка обязательно прописывается в договоре займа. Размер штрафов и пеней зависит от условий конкретной микрофинансовой организации и обязательно прописывается в договоре займа.

Размер неустойки зависит от условий конкретной МФО. По закону она не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по договору на сумму займа начисляются проценты. Если проценты не начисляются, неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неуплата долга в течение длительного времени значительно увеличивает сумму переплаты. Однако максимальная переплата (проценты, неустойка) не может превышать 130% от суммы займа.

Звонки от службы взыскания

Долг передается в службу взыскания МФО с первого дня неоплаты. Заемщику начинают регулярно звонить и напоминать о задолженности. Для внутренних служб взыскания действуют те же ограничения, что и для коллекторов. Например, сотрудники МФО не могут звонить должникам чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Но состоявшимся считается только действительный разговор, а не попытки дозвониться.

Важный нюанс: сотрудники микрофинансовых организаций не могут связываться с родственниками и друзьями должника по поводу просроченного микрозайма.

Передача долга коллекторам

Если не платить по микрозайму, МФО может передать долг коллекторам по договору цессии или агентскому договору.

• Договор цессии — это документ, согласно которому МФО передает коллекторам право требовать оплаты долга со своего клиента. Таким образом, МФО перестает быть участником финансовых отношений, а новыми кредиторами, которым заемщик обязан платить долг, становятся коллекторы.
• Агентский договор — это документ, закрепляющий сделку между МФО и коллекторами по взысканию долга с заемщика за определенное вознаграждение. Кредитором остается МФО, а коллекторы выступают в роли посредников.

Сотрудники коллекторского агентства также обязаны не нарушать закон и воздерживаться от угроз, оскорблений, шантажа.

Взыскание долга через приставов

Если не платить по микрозайму и не исполнять решение суда о взыскании долга добровольно, МФО с исполнительным листом (или другим исполнительным документом — например, судебным приказом) обращается к приставам.

Приставы могут:

• Потребовать уплаты долга в пятидневный срок с момента уведомления должника о начале исполнительного производства
• Удерживать до 50% дохода должника за долги по микрозаймам
• Наложить арест и реализовать арестованное имущество с перечислением денег кредитору, то есть МФО
• Ограничить право выезда за границу или управления транспортным средством

Могут ли привлечь к ответственности за долги по микрозаймам

В случае получения микрозайма незаконным путем гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности. Например, гражданин совершил мошенничество, то есть получил микрозайм, заведомо не намереваясь вернуть кредит, или предоставил ложные сведения о доходах, имуществе или других обстоятельствах. Уголовно наказуемым является получение микрозайма по поддельным документам.

Если вы получили микрозайм законным путем, но просто не смогли вернуть его в установленный договором срок, к уголовной ответственности вас не привлекут. Однако игнорировать требования МФО все же не стоит. У нас есть подробная инструкция, что делать, если микрофинансовая организация подала заявление в полицию.

Что делать, если много долгов в микрозаймах

Чтобы не доводить ситуацию до крайности, попытайтесь договориться с МФО о реструктуризации или рефинансировании.

Реструктуризация — это изменение условий существующего кредита. Например, продление срока займа, уменьшение размера ежемесячных платежей или временное снижение процентной ставки, чтобы заемщик мог справиться с временными финансовыми трудностями.

Рефинансирование — это получение нового займа для погашения старого. Обычно новый займ имеет более выгодные условия (низкая процентная ставка и более длительный срок), что облегчает выплату долга.

Однако не все кредиторы готовы с легкостью пойти на такие уступки. Обычно МФО соглашаются только на пролонгацию займов, если должник оплатит начисленные проценты.

Надежный способ избавления от неподъемных долгов — это оформление банкротства. Юристы ФПА успешно завершили десятки тысяч процедур, поэтому знают, как списать все микрозаймы — вместе с процентами и неустойкой. На бесплатной консультации специалисты подробно расскажут, как происходит списание долгов, и возьмутся за ваше дело с гарантией результата.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. На сколько может вырасти долг по микрозайму?

   Максимальный размер переплаты по микрозайму не может превышать 1,3 суммы займа. Если МФО требует вернуть больше, подайте жалобу в Центробанк и финансовому омбудсмену, а если решение вас не устроит — обратитесь в суд.

2. Могут ли привлечь к ответственности, если не платить микрозаймы?

   Привлечь к уголовной ответственности, если микрозайм получен законным путем (то есть не в результате мошенничества), нельзя.

3. Как списать все микрозаймы сразу?

   Есть только один способ это сделать — оформить банкротство. Когда процедура завершится, будут списаны все микрозаймы и другие задолженности, если они есть (например, по кредитам и налогам).