Что нужно для оформления кредита: требования банков и документы в 2025 году

Банки массово предлагают оформить «выгодные» кредиты, но часто за яркой рекламой скрываются сложные условия и подводные камни. В этой статье разберем, что действительно нужно, чтобы взять кредит на хороших условиях и не попасть в финансовую ловушку.

Что нужно, чтобы банк одобрил кредит

Любой банк, когда выдает кредит, делает все возможное для сведения рисков к минимуму. Кредитору важно, чтобы заемщик вернул долг и начисленные проценты. Поэтому финансовое положение каждого потенциального клиента тщательно проверяется — для этого используются скоринговые системы.

Скоринг — это автоматическая оценка платежеспособности. Банки не раскрывают алгоритмы таких программ, но они используются всегда, даже если вы являетесь зарплатным клиентом и пытаетесь оформить небольшой займ, например, на 30 000 рублей.

Повлиять на результат скоринга нельзя, но можно узнать о факторах, которые влияют на одобрение или отклонение кредита. Вот основные:

Азбука заемщика: что нужно знать, прежде чем брать кредит

Прежде чем получать кредит, изучите не только требования, выдвигаемые банком, но и условия договора. Это важно, чтобы знать: сколько вы переплатите на процентах, что будет, если опоздать с платежом, нужно ли оформлять страховку и, если да, то сколько это стоит.

Требования к заемщику

На законодательном уровне критерии не установлены, поэтому банки определяют их самостоятельно. Тем, кто не соответствует параметрам, в выдаче кредита откажут, причем оспорить это не получится.

Конкретные требования стоит уточнить в самом банке, например, на его официальном сайте или по телефону горячей линии. Перечислим распространенные:

• Гражданство РФ — обязательное требование в большинстве банков.
• Возраст от 21 года до 65 лет. В некоторых банках границы шире — от 18 до 75 лет.
• Наличие постоянного дохода — его должно хватать, чтобы вовремя платить по кредиту. Есть банки, которые не запрашивают подтверждение дохода, если брать в долг, например, до 100 000 рублей.
• Участие в зарплатном проекте. Это не обязательное условие, но если через банк, в котором человек планирует оформить кредит, проходит его заработная плата, вероятность одобрения выше.

Реальная процентная ставка

Новых заемщиков пытаются привлечь льготными условиями кредитования. Даже несмотря на рост ключевой ставки Центробанка РФ, от которой зависят ставки по кредитам во всех банках, в рекламных роликах обещают выдать деньги в долг без процентов или под привлекательную низкую ставку.

Ни один банк не будет работать себе в убыток, поэтому в договоре первым делом нужно смотреть на ПСК — полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита

Речь идет о сумме, которую придется заплатить банку за пользование кредитными деньгами. ПСК включает:

• Тело кредита, то есть сумму, которую заемщик получает на руки.
• Проценты.
• Стоимость страхования, если его оформление предусмотрено договором.
• Комиссии банку.
• Другие обязательные платежи.

Формула, по которой рассчитывается ПСК, закреплена ч. 2 ст. 6 закона № 353-ФЗ.

Банки прописывают полную стоимость кредита на первой странице договора, в правом верхнем углу. Эта информация выделяется квадратной рамкой и печатается самым крупным из всех шрифтов, используемых на странице.

Документы для оформления кредита

Каждый банк запрашивает свой перечень документов — он зависит от того, кто вы (работаете по найму, студент, ИП или пенсионер) и куда обращаетесь. Лучше заранее уточнить список в конкретном банке. Вот документы, которые обычно нужны:

• Паспорт. Без основного документа, удостоверяющего личность, кредит не выдадут. Исключением может стать оформление онлайн, когда банку уже известно обо всех данных клиента.
• Справка о доходах. Обычно банки запрашивают справку 2-НДФЛ (теперь она называется «Справка о доходах и суммах налога физического лица»). Но, если человек работает неофициально, подойдет и справка по форме банка. Если клиент подключен к зарплатному проекту банка, справка не понадобится.
• Заверенная копия бумажной трудовой книжки или распечатанная электронная трудовая. Это подтверждает, что у потенциального заемщика есть постоянная работа, а значит, и стабильный доход.
• Документы на право собственности, если клиент планирует оформить кредит под залог недвижимого или движимого имущества.
• Военный билет, если кредит получает заемщик призывного возраста. Банк должен быть уверен, что тот не уйдет в армию и не перестанет вносить платежи.
• Пенсионное удостоверение. Некоторые банки предлагают пенсионерам льготные условия по кредитам.

Комиссии и дополнительные сборы

Закон не запрещает банкам брать дополнительные комиссии, но есть условие — услуги должны быть отдельными и не связанными с кредитом. Например, банк не может взять условные 300–500 рублей за проверку кредитной истории, подтверждение банковской карты, рассмотрение анкеты. Такие действия и без того являются обязательными: банку в любом случае нужно проверить кредитную историю потенциального клиента. 

Например, банки могут взимать комиссию за выдачу кредита наличными или предоставление услуги овердрафта для счета, с которого списываются деньги на погашение кредита. Однако платить за ведение ссудного счета или поддержание «лимита кредитования» клиент не должен. Такие условия договора покрывают услуги, уже оплаченные процентами, — их банк берет за пользование кредитом.

Оспорить комиссию удастся даже в случае, если клиент ее согласует, поставив свою подпись в договоре.

Страхование при получении кредита

Часто при оформлении потребительского кредита можно столкнуться с тем, что банк настаивает на оформлении страховки, причем от конкретной компании. Такое требование нарушает права заемщиков.

По закону без страхового полиса не обойтись только при оформлении ипотечного кредита: страхование залоговой недвижимости является обязательным. Но даже в этой ситуации человек вправе выбрать компанию, в которой он приобретет полис. 

В остальных случаях клиент сам решает, оформить страховку или нет. Более того, он может отказаться от уже выданного полиса в течение так называемого периода охлаждения. Он длится 30 дней с момента оформления страховки.

Как правильно платить по кредиту

Главное правило, которого нужно придерживаться при погашении кредита: ежемесячные платежи необходимо вносить регулярно и лучше всего заранее — хотя бы за 2–3 рабочих дня до даты предполагаемого списания средств.

Деньги, внесенные через кассу или безналичным перечислением с другого счета, могут задержаться. Это прямой путь к просрочке, штрафам и испорченной кредитной истории. Точная дата списания платежа со счета и его размер указаны в графике платежей, который прилагается к кредитному договору.

Вносить досрочные платежи можно в любое время, но учитывайте, что они частично пойдут на погашение начисленных процентов. Зато в день ежемесячного платежа со счета спишут меньше — за вычетом тех процентов, которые уже были погашены досрочно.

Какое наказание грозит за неуплату кредита

Заемщику, который не погасил кредит, предстоит столкнуться с цепочкой последствий:

Что делать, если нет возможности погасить кредит

Если начались проблемы с деньгами и вы не можете вносить минимальные платежи, нет смысла прятаться от банка. Это не решит проблему — в конце концов будет суд и приставы. Есть несколько других способов выйти из сложной ситуации:

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Какие документы потребуются для получения кредита в банке?

Пакет документов, которые нужно представить в банк для получения кредита, обычно включает паспорт и справку о доходах. Иногда запрашивают дополнительные бумаги — это зависит от политики кредитной организации и статуса заемщика. Например, трудовая книжка или пенсионное удостоверение могут потребоваться, чтобы подтвердить стабильный доход и оформить кредит на льготных условиях. 

Что спрашивают в банке при оформлении кредита?

Чтобы оформить кредит в банке, необходимо заполнить анкету. Стандартные поля:

• ФИО заемщика.
• Адрес регистрации и фактического места жительства.
• Номер телефона.
• Место работы.
• Доход.
• Цель получения кредита.

Еще в банке спрашивают разрешение на проверку кредитной истории, которая необходима для оценки платежеспособности потенциального заемщика.

Как сделать так, чтобы банк оформил кредит?

9 советов, которые повысят шансы на одобрение и помогут оформить кредит:

1. Проверьте свою кредитную историю на ошибки.
2. Снизьте уровень долговой нагрузки, например, откажитесь от кредитных карт, которыми не пользуетесь.
3. Подготовьте полный пакет документов.
4. Подтвердите стабильный доход, в том числе неофициальный.
5. Выберите подходящий банк, лучше — зарплатный.
6. Укажите настоящую контактную информацию.
7. По возможности предоставьте залог.
8. Не подавайте заявки в 5–10 банков одновременно.
9. Будьте честны при заполнении анкеты, например, обязательно укажите текущее место работы.