Можно ли оформить две ипотеки одновременно

При действующей ипотеке можно взять вторую — как стандартную, так и семейную. Разбираем новые правила, актуальные ставки и требования банков к заемщикам, которые хотят оформить сразу два ипотечных кредита.

Сколько раз можно брать ипотеку в 2025 году

В России нет законодательных норм, запрещающих оформлять несколько ипотечных займов одновременно или последовательно. Главное, чтобы это позволяло финансовое положение.

Можно взять вторую и последующие ипотеки на покупку квартир, если банк не увидит в этом рисков. То есть в теории количество действующих ипотечных договоров не ограничено.

Ключевым фактором является общая долговая нагрузка. Оптимально, чтобы с учетом нового займа она не превышала 30–50%. Еще важны хорошая кредитная история и регулярные высокие доходы.

Почему банки могут не одобрить вторую ипотеку

Банки не выдают деньги просто так. Организация должна убедиться, что клиент сможет погасить оба кредита. Оценка проводится по следующим критериям:

• Доход. Он должен быть стабильным и подтвержденным. Некоторые банки принимают справки о доходах по внутренней форме, которые учитывают не только официальные заработки.
• Стаж работы. Зачастую требуется от полугода или года непрерывного стажа, но все зависит от банка. Например, в Сбербанке и ВТБ достаточно трех месяцев работы на одном месте.
• Финансовая нагрузка. Чем она выше, тем меньше шансов на одобрение заявки. Если планируете брать еще одну ипотеку, заранее позаботьтесь о том, чтобы снизить долговую нагрузку.
• Отсутствие долгов. Второй кредит не дадут, если имеются просрочки по другим займам, штрафам, налогам или коммунальным счетам. Эту информацию банк получает от бюро кредитных историй (БКИ).

Это общие стандартные требования, но отдельные кредиторы могут руководствоваться внутренней политикой, которая ограничивает выдачу второго ипотечного займа.

Где можно взять две ипотеки на одного человека — список банков

В таблице представлены несколько банков, где можно оформить две ипотеки одновременно.

* Исключая льготные ипотеки

Можно ли взять две льготные ипотеки

Для ипотечных программ с господдержкой ситуация отличается. Один человек может оформить только одну льготную ипотеку, исключением является семейная.

С 2018 года, когда государство стало снижать процентные ставки за счет субсидий, многие покупали по две квартиры: одну — чтобы жить, вторую — чтобы сдавать и получать доход.

В результате цены на жилье в новостройках резко подскочили. С 23 декабря 2023 года действует правило: одна ипотека с господдержкой — в одни руки.  

В 2024 году активно обсуждалось полное закрытие льготных кредитных программ. Однако этого не произошло: семейная ипотека и IT-ипотека (обе со ставкой 6%) продолжат действовать до 2030 года, хотя их условия могут периодически обновляться. Также сохранились дальневосточная и арктическая (под 2%), сельская (от 0,1% до 3%) и военная ипотеки.

Под удар попала только льготная ипотека под 8% годовых на новостройки — в 2025 году она не действует.

Если банк все же предоставит вторую льготную ипотеку, заемщик столкнется с резким повышением ставки. Вот почему это произойдет:

1. Банк выдает льготный кредит. Государство обещает ему компенсировать часть процентов. Для получения денег вся информация передается в «ДОМ.РФ» (институт финансового развития, действующий в жилищной сфере).
2. Оператор проверяет данные. Если выясняется, что у заемщика уже есть ипотека с господдержкой, которую он оформил после введения запрета, второй кредит не субсидируют.
3. Банк повышает проценты до рыночной ставки, поскольку государство не будет компенсировать разницу.

Можно ли взять семейную ипотеку второй раз

Повторно взять семейную ипотеку в 2025 году получится, если:

1. Первая льготная ипотека была оформлена до 23 декабря 2023 года.
2. Первая льготная ипотека была оформлена после 23 декабря 2023 года, но соблюдены два условия. Первое — старый кредит уже полностью закрыт, второе — в семье появился ребенок.

В семье должен быть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет или ребенок с инвалидностью. Также это могут быть семьи с двумя несовершеннолетними детьми из малых городов с населением не более 50 тысяч человек либо из регионов с низким объемом строительства или индивидуальной программой развития.

Инструкция: как взять два ипотечных займа сразу

Допускается не только последовательное оформление второй ипотеки после первой (двух стандартных или обычной и льготной), но и одновременное. Кредиторами могут выступить разные банки или один.

Лучше подать заявки в зарплатный банк: он уже располагает информацией о вашем доходе, поэтому вероятность одобрения увеличится.

Действуйте по следующей схеме:

1. Соберите документы. Все справки предоставляются в двух экземплярах. Менеджер подготовит два отдельных заявления на ипотеку и отправит на рассмотрение.
2. Дождитесь решения. О нем сообщат в течение нескольких дней. Не исключено, что одобрят только один кредит. Будет проще, когда ипотеки оформляются на два разных объекта недвижимости, ведь банк получает залог по каждому из займов.
3. Согласуйте суммы. По каждому кредиту они могут быть разными. Например, для одной ипотеки утвердят 6 млн рублей, а для второй — 5 млн.
4. Найдите жилье. Если покупаете первую или вторую квартиру в новостройке, ориентируйтесь на список аккредитованных банком объектов. Обычно их можно найти на сайте организации. 
5. Пройдите юридическую проверку. Перед окончательным одобрением предоставьте кредитору документацию по каждому объекту. 
6. Подпишите договоры. Если заявки одобрили, оформляются два кредитных договора. По обеим ипотекам придется платить одновременно.

Как повысить шансы на вторую ипотеку

Вот факторы, которые повышают вероятность одобрения второго ипотечного займа:

• Значительный первоначальный взнос. Минимум 20%, а лучше — 30–40% от суммы. Если оформляете две ипотеки, брать кредит на первый взнос — плохая идея, ведь долговая нагрузка вырастет.
• Созаемщики или поручители. Они должны быть с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. Разрешается привлечь сразу несколько созаемщиков.
• Наличие другой недвижимости в собственности. Чем больше у заемщика ликвидного имущества, тем меньше банк рискует.
• Депозитные счета или крупные вклады в банке, в который вы обращаетесь за второй или сразу двумя ипотеками.

Что еще важно учесть

Взять два ипотечных займа легче, чем их вернуть. Перед обращением в банк убедитесь, что кредитная нагрузка не окажется чрезмерно высокой. Подготовьте документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода, если они есть.

Постарайтесь внести крупный первоначальный взнос. Не забывайте о льготных программах с пониженными ставками и возможностях рефинансирования. Периодически проверяйте условия по ипотекам, действующим в других банках.

В случае появления просрочек:

• Возьмите ипотечные каникулы. Если не подпадаете под условия государственной программы, позвоните в банк — скорее всего, есть возможность отсрочки по внутренним критериям. Уточните требования, сроки и порядок оформления.
• Сделайте реструктуризацию ипотеки. Подпишите дополнительное соглашение, в котором будут зафиксированы новые условия и график ежемесячных платежей.
• Подайте заявление о банкротстве. Вы сможете законно списать все долги: кредиты, микрозаймы, налоги, автоштрафы, коммунальные платежи. Что касается ипотечного жилья в банкротстве — его можно сохранить, если заручиться поддержкой профессионалов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли взять две льготных ипотеки в 2025 году?

Нет, один человек может получить только одну ипотеку с государственной поддержкой. Такое правило действует с 23 декабря 2023 года.

Исключением является семейная ипотека, но повторное оформление допускается в одной из двух ситуаций:

1. Первая ипотека по любой из льготных программ была оформлена до 23 декабря 2023 года.
2. Первая льготная ипотека была получена после 23 декабря 2023 года, при этом старый кредит полностью закрыт, а в семье появился ребенок.

Можно ли получить вторую ипотеку в Сбербанке?

Да, в Сбербанке нет ограничений по количеству ипотек. Главное — предоставить документы, подтверждающие стабильный доход и непрерывный стаж работы от трех месяцев.

Сколько ипотек можно взять одновременно?

Закон не запрещает брать несколько ипотек сразу. В теории можно оформить хоть 10 договоров с одним или несколькими банками. Главное, чтобы доходы заемщика позволяли справно вносить все платежи.