От чего зависит годовой процент по кредиту и как работает процентная ставка

«Кредит на любые цели от 7% годовых!» — кричит реклама. Рука сама тянется к телефону, чтобы оставить заявку. Кажется, вот оно, решение всех проблем. Но потом вы получаете одобрение: ставка — 25%, а в договоре — куча непонятных цифр.

В статье разложим все по полочкам: откуда берутся проценты, какими они бывают и как заставить их работать на себя, а не на банк.

Что такое проценты по кредиту и что значит процент годовых 

Представьте: вы берете деньги в аренду. Банк — арендодатель, а вы — арендатор. Проценты по кредиту — это ваша арендная плата за пользование чужими деньгами. Так гласит статья 819 Гражданского кодекса. Вы берете сумму на время и потом возвращаете, но уже с наценкой. 

Эта наценка — главный доход для банка. Он всегда указывает ее размер в «процентах годовых». К примеру, если поставил 24%, то за год пользования деньгами вы заплатите банку 24% суммы долга. Взяли 100 тысяч рублей — за год набежит 24 тысячи рублей. 

Но есть хитрость: банк не ждет год, чтобы получить плату. Он начисляет проценты каждый месяц на остаток долга. Поэтому в реальности месячная ставка — это та же самая годовая, но разделенная на 12. Например, 24% годовых — это 2% в месяц. 

Ставка в рекламе — это одно, а реальная переплата — совсем другое. Чтобы точно знать, во сколько обойдется кредит, нужно рассчитать его полную стоимость. Это поможет увидеть скрытые платежи и реальную переплату еще до того, как вы подпишете договор. 

Виды процентных ставок по кредиту 

Расскажем о базовой классификации.

Фиксированная ставка — это процент, который не изменится в течение всего срока кредита. Банк «зацементировал» его в договоре. Теперь это ваш якорь в мире финансов.

Штормит экономику, Центральный банк меняет ключевую ставку — вам все равно. Ваш платеж останется прежним. Большинство потребительских кредитов в России выдают именно с фиксированной ставкой. Это предсказуемо и безопасно. 

Плавающая ставка — это полная противоположность. Она может меняться в течение срока кредита. Обычно ее привязывают к какому-то внешнему индикатору, чаще всего к ключевой ставке ЦБ. 

Если растет ставка Центрального банка, растет и ваш процент по кредиту. Если падает — вам повезло, платеж уменьшится. Все условия, при которых ставка может измениться, банк обязан четко прописать. 

Поэтому внимательно читайте договор, особенно пункты, которые указаны мелким шрифтом.

Номинальная ставка — это красивая цифра из рекламы. Тот самый «кредит от 7%», который вам обещают с каждого билборда. Это базовый процент, который банк начисляет на сумму долга. Однако он не отражает реальных затрат. 

Эффективная ставка, или Полная стоимость кредита (ПСК) — это честная цена займа. Она включает в себя не только номинальный процент, но и все дополнительные расходы: страховку, комиссии за обслуживание счета, плату за выпуск карты и другие поборы. В итоге реальная переплата может оказаться вдвое выше, чем вы ожидали. 

Банки по закону обязаны раскрывать ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу — в квадратной рамке. Именно ПСК показывает, сколько вы переплатите на самом деле.

От чего зависят проценты по кредиту 

Процентную ставку не берут с потолка. Банк взвешивает десятки факторов, прежде чем вынести свой вердикт. Одни из этих факторов — общие для всего рынка. Другие зависят от конкретного кредита. Третьи — лично от вас. 

Разберемся с каждым по порядку. 

Ключевая ставка Банка России 

По сути, у всех банков есть один большой оптовый склад денег — Центральный банк. Коммерческие банки берут деньги в долг под проценты, чтобы затем выдать их вам в виде кредитов. Проценты, под которые ЦБ выдает деньги банкам, называют ключевой ставкой. 

Коммерческий банк не будет выдавать кредиты по ставке ниже ключевой, потому что от этого зависит его доход. Поэтому, если видите рекламу кредита под 7%, когда ключевая ставка условно 15–17%, знайте: это либо уловка, либо льготная программа, где часть процентов за вас доплачивает государство.

Тип кредитного продукта 

В цене кредита учитывают, для каких он целей и есть ли залог. 

Ипотека. Обычно тут самые низкие ставки, потому что банк ничем не рискует — у него в залоге ваша квартира.

Кредит под залог. Например, автокредит. Логика та же: машина в залоге у банка, его риски снижены, а значит, и ваша ставка тоже.

Потребительский кредит. Это деньги на что угодно, без обеспечения. Банк верит вам на слово: он рискует и поэтому повышает процент. В итоге потребительский кредит — один из самых популярных и дорогих продуктов. 

Кредитная карта. Она дороже всех остальных кредитов. Проценты по ней достигают 60–70% годовых.

Тут работает простое правило: чем меньше банк рискует, тем ниже проценты по кредиту.

Характеристики кредита 

Два человека с одинаковой зарплатой могут получить разные ставки. Все дело в нюансах. 

Сумма. Банки часто снижают ставку для крупных кредитов — так проще заработать. 

Срок. Здесь нередко кроется ловушка. Длинный срок с меньшей ставкой может обернуться гигантской переплатой. Важно просчитать, какой срок выбрать, чтобы заплатить меньше. 

Обеспечение. Залог или поручитель снижают банковские риски. В ответ банк снижает ставку. 

Всегда пробуйте разные условия в кредитном калькуляторе. Иногда изменение срока на полгода может сэкономить вам десятки тысяч рублей. 

Графики платежей и их влияние на переплату по кредиту 

Сумма, которую вы отдадите банку, зависит не только от ставки, но еще от способа погашения. Их два: аннуитетный и дифференцированный. 

Аннуитетные платежи. Почти все банки предлагают такой график. Суть проста: каждый месяц вы платите одну и ту же сумму.

Но есть подвох: в начале срока почти весь платеж состоит из процентов. А основной долг уменьшается черепашьими темпами. Ближе к концу срока ситуация меняется: бо́льшая часть платежа идет на погашение тела кредита, а проценты становятся копеечными. Из-за такой схемы общая переплата по кредиту выше.

Дифференцированные платежи. Тут все наоборот: банк делит основной долг поровну на весь срок, а проценты начисляет на остаток. В итоге ваш первый платеж — самый большой. Но с каждым месяцем он становится все меньше и меньше. 

Планировать бюджет с таким графиком сложнее. Зато основной долг гасить быстрее, а значит, переплата ниже, чем при аннуитете. Поэтому найти банк, который предложит такой график по потребительскому кредиту, сегодня почти нереально. 

Как банки рассчитывают процентную ставку для клиента 

Банк не просто смотрит на ключевую ставку и тип кредита. Он прогоняет ваши данные через свою систему оценки — пытается заглянуть в финансовое будущее и угадать, вернете вы деньги или нет. От этого зависит расчет процентов по кредиту.

Скажем, на что банк обращает внимание в первую очередь. 

Кредитная история и скоринг 

Ваша кредитная история — это финансовый паспорт. Если платили всегда вовремя, для банка вы — надежный клиент. Есть вероятность, что он снизит ставку на 2–5 процентных пунктов. 

Но когда в прошлом были просрочки, невыплаты или судебные тяжбы с кредитными организациями, на низкий процент можно не рассчитывать. Банк либо откажет в кредите, либо поставит максимальную ставку, чтобы застраховать свои риски. 

Если нет кредитной истории — тоже не лучший вариант, потому что банк ничего о вас не знает. Это тоже риск, который он заложит в процент. 

Чтобы не гадать, банк использует скоринговую систему. Это робот, который анализирует сотни параметров и выставляет балл — кредитный рейтинг. Чем он выше, тем вы привлекательнее для банка. 

Есть специальные способы, как повысить скоринг и стать идеальным заемщиком. Тогда вы сильно сэкономите на процентах. 

Доходы и долговая нагрузка 

Банку мало знать, что вы хороший человек. Ему нужны доказательства, что у вас есть деньги. Справка, которая подтверждает вашу официальную зарплату, — это лучший аргумент. Чем выше доход, тем ниже ставка по кредиту. 

Но одного дохода недостаточно. Банк оценивает вашу долговую нагрузку — считает ПДН. Если он больше 50–75%, проценты будут выше или в кредите откажут.

Статус заемщика в банке 

Вот три главных категории. 

Зарплатные клиенты. Если банк видит все ваши доходы на своей карте, он доверяет вам больше. Тогда он готов снизить ставку на 0,5–2% от базовой. 

Вкладчики и VIP-клиенты. Депозит или премиальный статус повышает вашу ценность в глазах банка и открывает льготные условия. 

Новые клиенты. Обычно для них стандартные условия без скидок. 

Иногда стать зарплатным клиентом выгоднее, чем искать лучшие предложения в разных банках. 

Ошибки при самостоятельном расчете процентов 

Вот главные из них: 

Сравнивать лишь номинальную ставку. Мы уже выяснили: реальную стоимость кредита показывает только ПСК. 

Забыть о комиссии и страховке. Дополнительные платежи по кредиту могут убить выгоду низкой ставки. 

Неправильно считать аннуитет. Мало просто умножить остаток долга на месячную ставку. Формула аннуитетного платежа гораздо сложнее.

Чтобы не обмануться, используйте специальные формулы расчета процентов и онлайн-калькуляторы. Так вы получите точную картину будущих расходов. 

Как уменьшить процентную ставку 

Даже если банк одобрил кредит под высокий процент, это не приговор. У вас есть законные способы повлиять на ставку и уменьшить переплату. 

При оформлении кредита 

Вот что вы можете сделать, чтобы получить минимальную ставку: 

Идите в свой зарплатный банк. Мы уже знаем: для «своих» у банков всегда лучшие предложения. Скидка в 0,5–2% вполне реальна. 

Соберите полный пакет документов. Не ленитесь взять на работе справку о доходах.

Позовите подмогу. Заручитесь поддержкой созаемщика или поручителя с хорошим заработком и кредитной историей.

Внесите первоначальный взнос. Это актуально для ипотеки и автокредитов. Чем больше вно́сите своих денег, тем меньше рискует банк и ниже ваша ставка. 

Рассмотрите страховку. Банки часто снижают ставку, если оформить полис страхования жизни и здоровья. С 2024 года они обязаны показывать вам два варианта расчета: со страховкой и без нее. 

Ставка с полисом обычно ниже, но заставить покупать его нельзя. Вы вправе отказаться — тогда кредит обойдется дороже. 

Взвесьте все за и против. Страховка при оформлении кредита может не только снизить проценты, но и защитить в сложной ситуации. 

После выдачи кредита 

Если вы уже пла́тите кредит, это не значит, что ничего нельзя изменить. Вот как снизить долговую нагрузку: 

Гасите долг досрочно. Любая сумма, которую вы вносите сверх ежемесячного платежа, снижает основной долг. Меньше долг — меньше начисленных процентов. 

Запросите реструктуризацию. Если ваше финансовое положение резко ухудшилось (к примеру, потеряли работу или серьезно заболели), просите банк изменить условия договора. Скажем, увеличить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Ставка может остаться прежней или даже вырасти, но вы избежите просрочек. 

Оформите рефинансирование. Суть: погасить старый кредит за счет нового, который вы берете в другом банке и на более выгодных условиях. Если ставки упали с момента, как вы брали первый займ, это отличный способ снизить и проценты, и платеж. 

Идите в суд. Банк не вправе самовольно повысить фиксированную процентную ставку по кредиту, который он выдал физическому лицу. Это запрещает статья 29 Федерального закона № 395-I. Если он так сделал, оспорьте его действия. Снизить проценты через суд — реальная практика, когда закон на вашей стороне. 

Можно ли не платить проценты по кредиту 

Нет, не платить проценты нельзя — это нарушение кредитного договора. Банк тут же начислит штрафы и пени, поэтому задолженность начнет расти, как снежный ком. 

Единственный случай, когда можно законно избежать процентов, — это пользоваться кредитной картой с льготным периодом. Если вернете всю сумму до его окончания, банк не начислит ни копейки.

Если игнорировать требования банка, он пойдет в суд. Как только получит исполнительный лист, передаст бумагу приставам. Те откроют исполнительное производство, в рамках которого могут арестовать счета, снимать до 50% с зарплаты и даже продавать имущество за долги.