Расчет задолженности по кредитной карте: формулы и онлайн-калькуляторы

Рано или поздно за все приходится платить, даже за кредитку с льготным периодом. Сколько составит минимальный платеж — рассчитывают банковские алгоритмы. Но для подсчетов используются не секретные шифры и загадочные комбинации, а вполне реальные формулы. Как правильно ими пользоваться, чтобы рассчитать задолженность по кредитной карте, — рассказываем в статье.

Как рассчитывается задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитке появляется, когда владелец начинает пользоваться картой — оплачивает покупки и услуги, снимает наличные, переводит деньги на другие счета.

Основная сумма задолженности по карте включает в себя все деньги, которые потратил держатель карты. Помимо «тела» долга, по кредитной карте нужно вносить проценты, комиссию за обслуживание карты и прочие платежи, а в случае выхода на просроченную задолженность — пени и штрафы.

Задолженность по карте должна оплачиваться до контрольной даты — ее банк сообщает в смс-рассылке, либо владелец может уточнить ее в клиентской поддержке банка. 

Когда по карте начисляются проценты

Обычно у кредитных карт есть льготный период — так называется время, которое дается владельцу, чтобы без процентов вернуть потраченные по карте деньги. И если задолженность не погасить вовремя, банк начислит на потраченные деньги проценты по действующей ставке. 

Льготный период во всех банках разный, это может быть 50 дней, 120 и даже больше. Как правило, его действие распространяется на безналичные операции, а на снятие наличных не действует, но лучше уточнять информацию в своем банке.

Каждый месяц владельцу карты необходимо вносить минимальный платеж. Если этого не сделать, образуется просроченная задолженность, на которую начислят уже не проценты, а неустойку.

Как узнать проценты по кредитной карте

У каждого банка есть тарифы на все виды операций: снятие наличных, платежи и переводы за счет кредитного лимита. Тарифы прописываются в договоре наряду с другими условиями по кредитной карте.

Размер процентов по кредитке, а также точную сумму и срок оплаты можно узнать:

• в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении
• через чат поддержки
• по телефону горячей линии
• в отделении банка при наличии паспорта

Формула расчета процентов по кредитной карте

Хотя размер процентной ставки и фиксируется в договоре, точная сумма процентов, которые банк попросит заплатить клиента, рассчитывается по специальной формуле. Расчеты проводятся после окончания расчетного периода. Проценты зависят от ставки по каждому типу операций, суммы задолженности и ее срока. 

Проценты по кредитной карте рассчитываются по формуле:

• S – проценты за отчетный период
• P – размер задолженности
• I – процентная ставка
• N – количество дней в году
• n – количество дней пользования кредитными деньгами

Покажем на примере, как посчитать долг по кредитной карте. 

К примеру, держатель карты оплатил кредиткой новый компьютер стоимостью 100 000 рублей. Льготный период по кредитной карте составляет 100 дней. Процентная ставка — 20% годовых.

Владелец карты не уложился в льготный период и вернул сумму долга на 103 день, а значит, банк начислил проценты с момента совершения покупки. 

Расчет процентов по формуле выглядит следующим образом:

100 000 × 20% ÷ 365 × 103 = 5 643

Именно эту сумму придется заплатить банку держателю карты сверх потраченного лимита.

Как рассчитать проценты за просроченный платеж

Мы уже говорили: если не внести вовремя очередной платеж по кредитной карте, банк начисляет неустойку.

Пени назначаются в размере, не превышающем:

• 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день, если проценты не начисляются
• либо 20% годовых, если проценты по-прежнему начисляются

Неустойка начисляется только на сумму просроченного платежа с процентами, а не на текущую задолженность по кредитной карте. Например, если потратить с карты 100 000 рублей и не внести обязательный платеж, равный 7 000 рублей, то пени начислят именно на этот платеж, а не на всю потраченную сумму.

Просрочки могут произойти и у добросовестных плательщиков. Особенно рискуют те, кто вносит оплату по кредитной карте в последний день или в праздничные и выходные дни. Деньги могут зачисляться не сразу, а в ближайший рабочий день, и тогда образуется задержка. Поэтому рекомендуется вносить деньги не меньше чем за 2-3 до окончания платежного срока. 

Когда действует льготный период, владельцу карты нужно вносить минимальный платеж. Обычно эта сумма составляет не больше 3-5% от потраченного лимита. Тарифы банка могут предусматривать фиксированную сумму, и меньше этого показателя платеж не будет.

Когда не нужно платить проценты по кредитной карте

Не платить по кредитке можно в двух случаях.

Во время беспроцентного периода. Еще он называется льготным или грейс-периодом. Владелец карты может совершать любые операции по оплате товаров и услуг с использованием карты.

Чтобы не платить банку проценты за использование кредитных денег, нужно вносить минимальные платежи каждый месяц и погасить всю задолженность к окончанию льготного периода.

Если этого не сделать или провести операцию, на которую не распространяется льготный период, он автоматически отключается и на всю сумму задолженности начисляются проценты.

При переводе покупок в режим рассрочки. Некоторые кредитные карты можно использовать как карты рассрочки (например, «Платинум» от Т-Банка, «120 дней без процентов» от Хоум Банка). По ним деньги за покупки возвращаются равными платежами в течение нескольких месяцев. Такая опция может предоставляться на платной основе или бесплатно — на усмотрение банка. 

Комиссии и плата за обслуживание

Дополнительные платежи, которые могут учитываться при расчете задолженности по кредитной карте:

• Комиссия за выпуск. В большинстве банков первичный и плановый выпуск карт производится бесплатно, а вот перевыпуск раньше срока обычно платный — в пределах 300-500 рублей.
• Плата за обслуживание. Здесь та же ситуация, обслуживание может быть бесплатным всегда или при выполнении определенных условий. Допустим, если оборот в месяц превышает 100 000 рублей, платы за обслуживание не будет.
• Уведомления о совершении операций. В среднем составляют от 40 до 200 рублей, но бывают и дороже. Подключать смс-уведомления необязательно — можно установить приложение банка на смартфон и настроить пуш-оповещения.
• Комиссия за перевод кредитных средств и за снятие наличных. На такие операции обычно не распространяется действие льготного периода, и плюс дополнительно взимается комиссия. Она может включать фиксированную часть и процент от суммы операции. Например, за снятие наличных с кредитки Сбера попросят 3% от суммы, но не менее 390 рублей.

Также по кредитной карте могут быть подключены дополнительные услуги. В эту категорию относят страховку, рассрочку, перенос даты платежа, разные подписки и прочее. И все эти услуги тоже входят в платеж по карте.

Как рассчитать, сколько нужно платить

Если вы активно пользуетесь кредиткой, итоговые платежи будут отличаться от месяца к месяцу. Размер задолженности складывается из обязательного минимального платежа, начисленных процентов, комиссий и пени. Каждый пункт придется вычислять отдельно.

Списание денег в счет погашения долга происходит в следующем порядке:

• неустойка (пени, штрафы)
• комиссии за обслуживание, снятие денег с карты, дополнительные опции
• проценты за покупки
• проценты за снятие наличных и переводы
• часть основного долга

Соответственно, если погашать задолженность только минимальными платежами, переплата по кредиту будет очень высокой, поскольку истраченный по кредитной карте лимит восстанавливается в последнюю очередь. Чтобы быстро погасить долг, нужно вносить суммы, в 2-3 раза превышающие минимальный платеж.

Использование формулы по расчету задолженности — достаточно трудоемкий процесс. Чтобы не заниматься самостоятельными вычислениями, делайте расчет задолженности с помощью кредитных калькуляторов. Их можно найти в свободном доступе или на сайте банка. 

Что делать, если нет средств на платежи по кредитной карте

С просроченным кредитом может столкнуться каждый. Здесь возможно два варианта развития событий.

Финансовые трудности носят временный характер. К примеру, вы попали в больницу, сменили место работы или просто забыли внести платеж. Если деньги по кредитной карте сможете внести в ближайшие несколько дней, переживать не стоит, банк начислит проценты за просроченный платеж, отправит пару сообщений с требованием погасить долг и передаст информацию в бюро кредитных историй (БКИ) — других последствий не будет.

Накопилось много долгов, с которыми вы не можете рассчитаться. Выбраться из «кредитной ловушки» непросто, но есть несколько вариантов действий:

• Оформить кредитные каникулы. С начала 2024 года они действуют на постоянной основе, но доступны не всем заемщикам. Взять отсрочку до полугода удастся, если лимит по кредитной карте не превышает 150 000 рублей.
• Сделать рефинансирование кредитки. Изучите программы, действующие в разных банках, и выберите ту, которая позволит объединить все ваши долги: кредитные карты, микрозаймы.
• Подать заявление о признании финансовой несостоятельности. Банкротство — это единственный способ законно не платить по долгам: кредитным картам, рассрочкам, займам, в том числе в МФО и под расписку, жилищно-коммунальным услугам.

Чтобы списать задолженность по кредитной карте и другим обязательствам, необходимо собрать документы, подать заявление в арбитражный суд, выбрать СРО, из которой будет назначен финансовый управляющий. Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как посчитать задолженность по кредитной карте?

   На размер долга по кредитной карте влияют разные факторы: уложился ли владелец карты в льготный период или у него были просрочки, какие операции были совершены за расчетное время, выставил ли банк неустойку или пени. Для расчета процентов по карте может быть использована следующая формула: сумму потраченных средств умножить на процентную ставку по карте, разделить на количество дней в году и умножить на количество дней, в течение которых заемщик использовал деньги банка.

2. Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредитной карте?

   Размер ежемесячного платежа устанавливается банком и обычно составляет не более 3-5% от суммы долга, к которой добавляются проценты и прочие начисления от банка. Банк может предусматривать фиксированную сумму, меньше которой размер обязательного платежа быть не может, но такой подход используется редко.

3. Что будет, если вовремя не внести деньги на кредитную карту?

   Невнесенный вовремя платеж — это дополнительные расходы за счет неустойки. Если задолженность длительная, порядок действий кредитора будет примерно следующим: сначала банк заблокирует карту, потом вынесет досудебную претензию о полном погашении долга вместе с начисленными процентами. Если заемщик не погасит долг, банк обратится в суд или передаст коллекторам.