Взяли микрозайм, но нет денег на погашение? Иногда можно рассчитывать на скидку от микрофинансовой организации или рассрочку, но никогда — на прощение долга. Обычно МФО делает клиенту специальное предложение через несколько месяцев просрочки, когда сумма долга вместе с пенями и штрафами достигает предела, установленного законом. Рассказываем, какие МФО устраивают акции на просроченные задолженности и как ими воспользоваться.
Содержание статьи
Всё содержаниеМожно ли получить скидку при просрочке по займу в МФО
Да, должник микрофинансовой организации может получить скидку. Но каждая МФО самостоятельно решает, пойдет ли она навстречу клиенту, не вернувшему деньги вовремя. Некоторые МФО дают скидку, надеясь, что это ускорит возврат долга и не нужно будет отстаивать свои интересы в суде.
Согласно ст. 5 закона № 353-ФЗ, кредитор имеет право изменить условия договора, в том числе:
- снизить процентную ставку
- уменьшить размер неустойки
- полностью отменить пени и штрафы
- установить конкретный период, когда начисляется неустойка
Иногда такие меры действительно работают: размер долга, пусть и немного, но снижается, поэтому заемщику легче рассчитаться.
Но есть и такие микрофинансовые организации, которые вообще не дают скидки — это их право. Однако в таком случае они уменьшают свой шанс хотя бы частично получить деньги в досудебном порядке.
Максимальный размер переплаты
Согласно ст. 6 закона № 353-ФЗ, максимальный процент по микрозаймам — 0,8% в день, то есть не более 292% в год. При этом общая сумма просрочки с учетом тела долга, процентов, пени и штрафов не должна превышать сумму микрозайма больше чем в 1,3 раза.
Максимальная сумма неустойки, которую может начислять МФО, — 0,1% за каждый день просрочки, то есть 20% годовых. Причем неустойки и штрафы должны быть начислены только на ту сумму, которую вы не вернули в срок.
Подробными расчетами с примерами мы делились в статье, посвященной процентам в МФО. Но если коротко: переплата по займу в 11 000 рублей не может быть больше 14 300 рублей.
Получается, что максимум, который может требовать микрофинансовая организация, даже спустя месяцы и годы неуплаты, — 25 300 рублей, из которых:
- 11 000 рублей — это тело долга
- и 14 300 рублей — это переплата (проценты, неустойка)
Условия скидок и рассрочек для должников
Обычно предельная сумма, которую кредитор вправе начислить на микрозайм, накапливается за 3-4 месяца просрочки. После этого большинство МФО начинают предлагать должникам разные варианты для возврата денег, в том числе скидки от 5 до 50%. Как правило, их размер позволяет полностью или частично списать пени и штрафы. Повторимся: не основной долг, а только неустойку.
Иногда МФО предлагают рассрочку, но на пару-тройку месяцев — это называется реструктуризацией. На такие условия кредитор соглашается, если должник готов вернуть хотя бы часть суммы.
Как правило, условия реструктуризации в МФО невыгодны для должника. Кредитор может продлить срок микрозайма, но в результате это еще больше увеличит размер переплаты.
Какие МФО предлагают скидки при просрочке: топ-10 по отзывам на форумах
Средняя скидка, на которую может рассчитывать должник, — около 25-30%. Тело долга не простят, но пени и штрафы спишут. Однако имейте в виду, что скидки часто предоставляют индивидуально, то есть должнику могут отказать без объяснения причин.
Некоторые микрофинансовые организации охотнее других предлагают скидки. Перечислим 10 таких компаний с форумов, где общаются должники:
- «Займер». Обсудите со службой урегулирования задолженности, какие есть условия для должников. Если пока не допустили просрочку, воспользуйтесь продлением — на столько же дней, на сколько взяли. Помните, что пролонгация микрозаймов — это платная услуга. Вы платите проценты, но основной долг не уменьшается. Фактически вы отдаете деньги МФО в надежде, что за несколько дней найдете решение финансовых трудностей.
- Webbankir. Обычно спустя четыре месяца просрочки сотрудники отдела финансового консультирования предлагают несколько компромиссных вариантов для погашения задолженности. Например, рассрочку или скидку до 50%. Но есть должники, которым ничего не предлагают, хотя они неоднократно брали займы в «Вэббанкире».
- MoneyMan. Организация предлагает должникам реструктуризировать займ — видеоинструкция, как это сделать, есть на сайте МФО. Иногда можно рассчитывать и на скидку, но спишут только пени и штрафы. Недавно мы рассказывали о том, как работают коллекторы «МаниМен». Они тоже могут предложить небольшую скидку, если выкупят задолженность.
- Moneza. Кредитор активно предлагает скидку 33%. Пожалуй, это самое популярное предложение для должников, которые допустили просрочку длительностью три месяца и больше. Если просрочки пока нет, можно оформить продление на месяц. Но мы уже говорили: за пролонгацию придется заплатить.
- Ezaem. Сотрудники компании тоже готовы простить долг и сократить сумму возврата на 33% за счет неустойки. Основная задолженность не уменьшается — ее погашения служба взыскания будет требовать в полном объеме.
- Vivus. Эта МФО иногда готова списать проценты. Интересно, что должнику предлагают указать сумму, которую он готов вернуть прямо сейчас, в личном кабинете на сайте.
- «СМСФИНАНС». Активно раздает скидки старым клиентам — тем, кто неоднократно брал займ, но в этот раз не смог вернуть. Списывают пени и штрафы, но не тело долга.
- «Джой Мани». От этой МФО должник может получить смс-сообщение с предложением частично простить долг. Размер скидки обычно называют по телефону — по крайней мере, так пишут на форумах.
- «еКапуста». Должникам прощают до 50% задолженности, но такие акции проходят не всегда. У нас есть инструкция, как продлить займ в сервисе займов «еКапуста».
- Kredito24. МФО чаще предлагает скидки, чем рассрочки. Продление доступно только на индивидуальных условиях. В отзывах должники пишут, что автоматически одобренная пролонгация в личном кабинете недоступна.
Как должнику обратиться за скидкой
Свяжитесь с МФО, чтобы получить скидку — лучше обращаться в отдел досудебного урегулирования, который есть в каждой крупной организации. Обратиться к кредитору можно по телефону или электронной почте — контакты обычно указываются на сайте, в мобильном приложении, договоре.
Вот пошаговая инструкция, как действовать должнику, который хочет получить рассрочку или скидку на задолженность:
- Найдите контакты МФО и объясните ситуацию. Скажите, что готовы предоставить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение (если они потребуются). Подойдет справка о постановке на учет в центр занятости, больничный лист, выписка из трудовой книжки с пометкой об увольнении.
- Попросите предоставить вам скидку или рассрочку. Уточните, что такие действия помогут вернуть долг в досудебном порядке. Не поддавайтесь на «любезные предупреждения» в духе «если дело дойдет до суда, ваш долг увеличится в разы». Во-первых, МФО обычно обращается за судебным приказом, который легко отменить по инструкции. Во-вторых, в суде часть неустойки, начисленной кредитором, можно списать.
- Выясните, как будут фиксироваться ваши договоренности. Например, скидка может быть прописана в дополнительном соглашении.
Обязательно удостоверьтесь, что все специальные предложения, которые вам предоставили, прописаны в документе. Иначе потом ничего доказать не получится. Сотрудники МФО могут устно сказать об одних условиях, а зафиксировать другие.
Иногда МФО предлагают должникам скидку в личном кабинете на сайте. Проверьте, не появилось ли там индивидуальное предложение для вас. Обычно это баннер с кнопкой, где вы можете ввести сумму, которую вам по силам заплатить. С учетом этих данных рассчитывается скидка.
Учтите, что предложение с акцией может исчезнуть из кабинета. Обычно МФО готовы предоставить скидку в течение определенного периода (например, 24-48 часов). Затем долг передадут коллекторам или попытаются вернуть в суде.
Что делать, если в скидке отказано
Если МФО не предоставляет скидку или условия вам не подходят, придется погашать задолженность полностью — и тело долга, и проценты, и пени со штрафами. То есть выплатить все в соответствии с условиями договора.
Должника, который не может вернуть деньги, ждут неприятные последствия, среди них:
- Ухудшение кредитной истории (КИ). Все просрочки отражаются в КИ, потому что кредитор обязан сообщать о них в бюро кредитных историй. Впоследствии банки и МФО, ознакомившись с кредитной историей потенциального клиента, могут не одобрить заявку на новый займ.
- Пени и штрафы. Помимо неустойки, кредитор может начислить единичные штрафы на просрочку. Размер зависит от суммы долга и длительности неуплаты.
- Звонки и сообщения от сотрудников МФО и коллекторов. Конечно, кредитор будет уговаривать вернуть долг. Кроме того, он может подключить сотрудников коллекторского агентства. Полномочия коллекторов строго ограничены законом, но они могут связываться с должником несколько раз в неделю и даже приходить к нему домой.
- Судебные разбирательства. Шаг, на который идут МФО, чтобы в последний раз попытаться вернуть долг. Чаще всего кредиторы выигрывают дела, а исполнительный документ с решением передают в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
- Принудительное взыскание долга. У сотрудников ФССП гораздо больше полномочий, чем у коллекторов. Так, например, они имеют право запретить должнику выезд из страны, временно лишить его водительских прав, а также принудительно взыскать долг. Например, удерживать часть дохода, списывать средства с банковских карт. Если у должника нет средств — арестовывать и передавать имущество на продажу.
Когда денег на погашение задолженности нет, надежный выход — законно освободиться от своих финансовых обязательств. Это можно сделать через процедуру банкротства физических лиц. Подайте в суд заявление и соберите пакет документов, подтверждающий, что у вас нет средств на погашение долга.
Банкротство позволяет списать не один микрозайм, а все долги:
- по другим микрозаймам
- потребительским кредитам
- кредитным картам
- жилищно-коммунальным услугам
- административным штрафам
- налогам
Долги списываются вместе с процентами, пенями и штрафами. Сделайте первый шаг — запишитесь на бесплатную консультацию в компанию «Финансово-правовой альянс». Мы уже помогли десяткам тысяч людей избавиться от всех долгов, коллекторов и приставов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Дают ли МФО скидки при просрочках?
-
Какие МФО дают скидку при просрочке?
-
Как можно закрыть займы, если нет денег?