Что будет, если не отдавать микрозайм

Обычно в микрофинансовые организации (МФО) обращаются, когда деньги нужны срочно. Так как суммы небольшие, кажется, что с возвратом проблем не возникнет. Однако короткие сроки и высокие проценты становятся ловушкой для многих заемщиков. Расскажем, что будет, если не выплатить микрозайм: как МФО взыскивают долги, могут ли они обратиться к коллекторам или в суд, а главное — как действовать, если нет денег на погашение задолженности.

Какие последствия будут, если не возвращать микрозайм

Займ обрастает пенями и штрафами с самого начала просрочки, то есть на следующий день после оговоренной даты внесения платежа. Служба взыскания МФО сразу приступает к регулярным обзвонам должника, напоминая о необходимости возврата средств.

Иногда сотрудники МФО идут навстречу: например, если просрочка невелика и клиент обещает сделать перевод в ближайшее время. В «запущенных» случаях они предлагают продлить договор или реструктуризировать микрозайм.

Если микрофинансовой организации не удается добиться возврата, она прибегает к помощи коллекторов или идет дальше — обращается в суд.

Пени и штрафы

Два этих понятия нужно различать, поскольку оба вида неустойки прописываются в договоре займа и рассчитываются по-разному.

Штраф — это фиксированная сумма, которую должник обязан платить в определенных обстоятельствах (например, при выходе на просроченную задолженность). Что касается пеней, то они начисляются с первого дня неуплаты — не фиксированной суммой, а в виде процентов от суммы долга.

Общая переплата по микрозайму более 10 000 рублей, взятому на срок до одного года, не может превышать 130% от основного долга с учетом всех комиссий, штрафов и пеней. Максимальная процентная ставка установлена на отметке 292%, или 0,8% в день.

Предельный размер пеней составляет 0,1% в сутки, причем начисляются они только на сумму просроченной задолженности (без учета процентов и других выплат).

Вот пример: Владимир взял 12 000 рублей под 0,8% в сутки на 15 дней. Когда подошло время оплаты, сумма займа достигла 13 436 рублей (проценты — 1 436 рублей). Но Владимир неожиданно потерял работу — у него не осталось денег, чтобы рассчитаться с МФО. Задолженность продолжала расти, пока не достигла максимума — 27 600 рублей, из которых:

• 12 000 рублей — основной долг
• 15 600 рублей — максимально возможная переплата (130% от суммы основного долга)

Обращение к коллекторам

Если микрофинансовая организация не добивается возврата займа самостоятельно, то обращается к коллекторским агентствам. Далее есть два варианта:

• Коллекторское агентство выступает посредником между кредитором и заемщиком по агентскому договору
• МФО переуступает (продает) просроченную задолженность коллекторам по договору цессии

В первом случае клиент остается должен МФО. Коллекторы только представляют ее интересы, получая в качестве вознаграждения процент с возвращенных денег. Во втором случае — агентство выкупает долг и требует выплаты займа в свою пользу.

По закону сотрудники микрофинансовой организации или коллекторы не могут звонить должнику чаще одного раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Отправление текстовых и голосовых сообщений допускается не чаще двух раз в день, восьми раз в неделю и шестнадцати — в месяц. Коллекторы не вправе угрожать или грубить заемщику, повреждать или уничтожать его имущество, вводить в заблуждение.

Если не отдавать микрозайм, кредитор может обратиться к любому коллекторскому агентству. Главное, чтобы оно состояло в специальном реестре, который формирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Если вам звонят из агентства, которого нет в реестре, значит, вы имеете дело с черными коллекторами.

Судебное взыскание

МФО имеет право взыскивать средства через суд, но не всегда делает это сразу. Выгоднее подождать, пока долг вырастет за счет процентов, штрафов и пеней. Если кредиторы не хотят судиться из-за небольших сумм, они уступают займы коллекторам по договору цессии. Но так или иначе большинство затяжных просрочек приводят к судебному разбирательству:

• Выдаче судебного приказа. МФО может обратиться с заявлением о выдаче приказа, если сумма просроченного микрозайма не превышает 500 000 рублей. Такое заявление суд рассматривает без присутствия участников спора, а копию приказа направляет должнику почтой. Когда тот получит копию, сможет подать возражения относительно исполнения приказа — тогда документ будет отменен.
• Получению решения суда. Если должник отменяет приказ, микрофинансовая организация подает исковое заявление. Оно рассматривается в обычном порядке, то есть с проведением судебных заседаний и вызовом сторон в суд. Когда производство завершится, суд выдаст решение — оно вступает в законную силу в течение 30 дней с даты изготовления мотивировочной части.

Отменить решение суда по микрозайму гораздо сложнее, чем судебный приказ. Если в случае с приказом достаточно простого несогласия должника, которое не требуется даже обосновывать, то с решением — все обстоит иначе: для его отмены нужны веские основания (например, рассмотрение дела судом в незаконном составе).

Исполнительное производство

Когда микрофинансовая организация получит судебный приказ или исполнительный лист (выдается по решению суда), то обратится в ФССП. Приставы примут заявление и исполнительный документ, откроют исполнительное производство и предоставят должнику время на добровольное погашение микрозайма — 5 дней с момента уведомления о начале производства.

У приставов больше полномочий для возврата задолженности, чем у коллекторов. Они вправе:

• удерживать до 50% от зарплаты, пенсии, стипендии и другого дохода, который получает должник
• запретить ему выезд за рубеж или ограничить право управления транспортным средством
• списать все сбережения неплательщика, которые находятся на его счетах в банках, в том числе на вкладах
• арестовать и реализовать имущество в счет задолженности при условии, что ее размер превышает 3 000 рублей

Могут ли посадить за неуплату микрозаймов

Сотрудники МФО или коллекторы могут вопреки нормам закона пригрозить должнику преследованием по ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Она предусматривает штраф до 200 тысяч рублей, исправительные работы, полугодовой арест или тюремное заключение сроком до 2 лет.

Однако в случае с микрозаймами применить статью почти невозможно — ущерб, причиненный кредитору, должен превышать 3,5 млн руб. Такая сумма в теории может набежать только при долгой просрочке займа максимального размера — в 1 млн рублей.

Некоторые МФО пишут на должников заявления в полицию, но делают это только для психологического давления. Сотрудники правоохранительных органов будут обязаны провести проверку, но, как показывает практика, откажут в возбуждении уголовного дела.

«Не плачу микрозаймы»: что говорят на форумах должников

Одни только регулярные обзвоны должников и их близких оказывают серьезное психологическое давление. Здесь важно сказать: родственникам, друзьям и знакомым должника не могут звонить из банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств — это запрещено. Исключением являются случаи, когда у кредиторов есть два письменных согласия на взаимодействие с третьими лицами.

Заемщики делятся в интернете своими историями, наглядно показывающими последствия невыплаты займов.

На самом деле «нормализовать ситуацию» можно — сейчас расскажем, как это сделать.

Что делать, если трудно платить займы

Продлить займ. Практически все микрофинансовые организации предлагают пролонгацию займов, которая доступна в личном кабинете. Чтобы продлить срок возврата, не нужно самостоятельно связываться с кредитором — достаточно выбрать соответствующую опцию в личном кабинете на сайте или в приложении МФО, а затем погасить проценты. Например, у нас есть пошаговая инструкция по продлению микрозайма в «еКапуста» — аналогично устроена пролонгация практически в каждой МФО.

Сделать реструктуризацию. Например, изменить график выплат или списать хотя бы часть неустойки, начисленной на просроченную задолженность. Но сперва МФО рассмотрит заявление и решит, обоснованы ли требования. Уважительными причинами считаются потеря трудоустройства или собственности, инвалидность и другие факторы, не зависящие от воли заемщика.

Рефинансировать все микрозаймы. Как вариант — взять кредит в банке и перекрыть им текущие займы в МФО. Тогда удастся объединить все долги в один и сэкономить на процентах. Но если кредитная история плохая, ни рефинансирование, ни отдельный потребительский кредит могут не одобрить.

Оформить банкротство. Если нет возможности отдать все микрозаймы, проконсультируйтесь бесплатно с юристом ФПА и узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство. Эта процедура регламентирована законом № 127-ФЗ и влечет за собой полное списание задолженностей:

• по кредитам
• микрозаймам
• услугам ЖКХ
• штрафам ГИБДД
• налогам
• другим обязательствам

При банкротстве списываются все микрозаймы, даже если они оформлены в разных МФО, и другие долги — вместе с процентами и неустойкой. Правильно пройти все этапы процедуры помогут юристы ФПА. В портфеле наших специалистов ни одного проигранного дела — в договоре мы даем письменные гарантии списания всех долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие будут последствия, если не платить микрозайм?

   Микрофинансовые организации с первого дня просрочки начисляют штрафы и пени. Они регулярно обзванивают должников, присылают СМС и письма. Если не удается убедить заемщика вернуть долг — кредитор может обратиться к коллекторам, а затем и в суд. Когда открывается исполнительное производство, приставы вправе арестовывать и изымать имущество, блокировать счета и карты, списывать с них средства, удерживать до 50% от доходов.

2. Как долго можно не платить микрозайм?

   Даже короткая просрочка в 1-2 дня приведет к последствиям: ухудшению кредитной истории, начислению неустойки, звонкам из внутреннего отдела по взысканию долгов МФО.

3. Можно ли сесть в тюрьму за неуплату микрозайма?

   Вопреки угрозам коллекторов или самих микрофинансовых организаций, это почти невозможно. Уголовная ответственность предусмотрена в том случае, когда размер долга превышает 3,5 млн рублей.