Имеют ли право коллекторы блокировать счета без приставов

Коллекторы любят рассказывать должникам о неприятных последствиях, которые якобы наступят, если не вернуть деньги. Но они забывают, что введение в заблуждение и психологическое давление — это прямое нарушение закона.

Возможности коллекторских агентств в деятельности по взысканию задолженности сильно ограничены законом — они и рядом не стоят с теми, что предоставлены судебным приставам. Расскажем, могут ли коллекторы заблокировать карту или счета без приставов, и объясним, как избавиться от неподъемных долгов, если действительно нет денег.

Имеют ли право коллекторы арестовывать счета

Нет, коллектор не может сам арестовать или заблокировать банковскую карту должника по своему желанию. Размер долга и длительность просрочки значения не имеют — у сотрудников коллекторских агентств просто нет таких полномочий. Они не могут списать деньги с дебетовой карты должника, прийти к нему домой и забрать кофемашину в счет долга, запретить выезжать за границу.

Все это является мерами принудительного взыскания, которые возможны только по исполнительным документам (например, судебным приказам и исполнительным листам). Чтобы их получить, коллекторам нужно сначала обратиться в суд и предоставить доказательства наличия долга.

Если решение будет принято в их пользу, то да — в отношении должника могут возбудить исполнительное производство. Но даже в таком случае принудительным взысканием займутся приставы, а не коллекторы. Именно приставы уполномочены издавать постановления об аресте денежных средств и имущества граждан.

Коллекторы и приставы — в чем разница

Коллекторское агентство — это частная компания, занимающаяся возвратом просроченных задолженностей. Она должна состоять в государственном реестре и соблюдать требования, установленные законом № 230-ФЗ.

Организацию могут исключить из реестра — тогда она не сможет возвращать просроченные долги (например, так произошло с агентством «Константа»).    

Коллекторы не вправе угрожать гражданину или шантажировать его. За подобные действия не только компанию исключат из реестра, но и самого коллектора, нарушившего закон, могут привлечь к ответственности.

Закон определяет даже количество звонков, которые вправе совершать коллекторы.

Банки и микрофинансовые организации обращаются к коллекторам, когда не могут самостоятельно взыскать задолженность (либо считают это нецелесообразным с точки зрения затраты времени и усилий).

Такие фирмы работают с долгами граждан на основании:

• Агентского договора. Право требования долга остается у изначального кредитора, а коллекторы за вознаграждение осуществляют взаимодействие с должником.
• Договора цессии. Кредитор продает долг коллекторам за часть от его суммы. Это значит, что коллекторское агентство становится новым кредитором. Об этом должника обязаны уведомить в пятидневный срок с момента переуступки права.

Что касается приставов, то они являются государственными служащими и сотрудниками органа исполнительной власти — Федеральной службы судебных приставов. Это ведомство занимается принудительным исполнением судебных решений (в том числе по взысканию задолженностей).

Пристав уже не уговаривает должника, как внутренние службы взыскания банков или коллекторы, — не пишет и не звонит два раза в неделю. Он дает только одну возможность решить дело мирно — предоставляет 5 дней на добровольное погашение долга.

Если оплата не поступит, пристав имеет право:

• Прибавить к задолженности штраф — исполнительский сбор в размере 7% от долга, но не менее 1000 рублей.
• Заблокировать карту должника, а точнее, арестовать или обратить взыскание на денежные средства.
• Арестовать и изъять ценное имущество для продажи на торгах, если выяснится, что средств гражданина недостаточно для выплаты задолженности.

Коллекторы могут быть назойливыми, но закон сильно ограничивает их возможности. Если взысканием задолженности занимается судебный пристав, последствия для должника будут более серьезными.

Может ли коллекторское агентство наложить арест на карту без судебных приставов

Коллекторы имеют право обратиться напрямую в банк, в котором открыт зарплатный или любой другой счет должника (ст. 8 Федерального закона № 229-ФЗ). Однако коллекторскому агентству потребуются решение суда и исполнительный документ. Коллекторы не могут просто позвонить в банк и попросить заблокировать карту гражданина.

Чтобы узнать, где у должника есть счета, коллекторы отправляют запрос в Федеральную налоговую службу — так может сделать любой взыскатель (например, банк, просудивший долг). Через 7 дней налоговая должна предоставить ответ — список банков, в которых обслуживается неплательщик.

Теперь коллекторам остается только выбрать любой банк из списка и передать оригинал исполнительного документа. Тогда банк спишет деньги со счета должника, даже если это вклад или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Если сбережений не хватит, будет удерживать входящие переводы.

Резюмируем: коллекторы не могут самостоятельно арестовать счет должника в банке, но могут получить исполнительный документ, с которым пойдут в банк или к приставам — тогда деньги действительно спишут.

Как происходит арест и взыскание средств со счета

Общий порядок при взыскании задолженности следующий:

1. Кредитор (банк, микрофинансовая организация или коллекторское агентство, выкупившее долг по договору цессии) обращается в суд для получения исполнительного документа (например, судебного приказа или исполнительного листа). 
2. Коллекторы передают исполнительный документ напрямую в банк или в ФССП. Средства, находящиеся на карте должника, подлежат списанию в пользу кредитора. Фактически счет не блокируется, но по нему будет действовать арест и удержание.  Приставы также вправе забирать до 50% ежемесячного дохода гражданина и до 70% в случае задолженности по алиментам.
3. Если выяснится, что дохода для погашения долга недостаточно, взыскание могут обратить на его имущество: автомобиль, земельный участок, новенький плазменный телевизор с «Иксбоксом».
4. В рамках принудительного взыскания сотрудники ФССП вправе не только арестовать счета и имущество должника, но и вводить ограничения на управление транспортными средствами и выезд из страны.

На какие средства не могут обратить взыскание

Некоторые виды доходов защищены от взыскания. Согласно ст. 101 закона № 229-ФЗ, к ним относятся:

• компенсации вреда здоровью 
• алименты
• пособия по беременности и родам
• материнский капитал
• компенсации по потере кормильца
• социальные выплаты малоимущим
• средства для оказания гуманитарной помощи
• компенсации из бюджета пострадавшим в результате техногенной и природной катастрофы

Должник также имеет право сохранить прожиточный минимум. Необходимо обратиться к сотруднику ФССП, который осуществляет взыскание, или в банк, где открыт зарплатный счет.

Заявление приставу можно подать через Госуслуги. Если у должника есть на попечении иждивенцы (несовершеннолетние дети, супруги-инвалиды или престарелые родители), он вправе сохранить по дополнительному прожиточному минимуму на каждого из нетрудоспособных членов семьи. Однако для этого придется обратиться в суд, который выдал исполнительный документ на взыскание задолженности — вот пошаговая инструкция, как это сделать.

Как узнать о причине списания денег со счета

Если карту блокируют судебные приставы, информацию о наложенных ограничениях можно узнать разными способами:

• Изучить постановления, которые поступали от ФССП (например, об аресте и обращении взыскания на денежные средства).
• Записаться на личный прием в ФССП или позвонить приставу, который ведет производство, чтобы проконсультироваться.
• Воспользоваться сервисом «Ход исполнительного производства» на Госуслугах.

Если арест наложен напрямую банком по заявлению коллекторов-кредиторов, приставы помочь не смогут. Придется подавать запрос в сам банк, коллекторское агентство или суд, выдавший исполнительный документ.

Что делать должнику

Скажем честно: эффективных вариантов не так много.

Можно бездействовать, но тогда исполнительное производство будет длиться годами — на жизнь останутся копейки, даже если подать заявление о сохранении прожиточного минимума.

Можно договариваться с коллекторами, бегать по судам и выбивать отсрочку либо идти «в отказ» — обжаловать все судебные приказы и решения о взыскании в надежде, что коллекторы сдадутся и простят долги (спойлер: этого не произойдет).

Отмена судебного приказа

Судебный приказ выдается в течение 5 дней, поскольку суд не вызывает участников дела на публичное заседание, а просто изучает поданные кредитором документы. Приказ имеет полноценную исполнительную силу, однако должник может его отменить.

Сделать это просто: подать возражение мировому судье в течение 10 дней с даты получения копии документа. В случае пропуска срока его можно восстановить при наличии уважительной причины (например, если находились на стационарном лечении).

Оспаривание судебного решения

После отмены судебного приказа коллекторы обычно подают исковое заявление в суд. Судебное решение также можно обжаловать. На подачу апелляции должнику отводится 30 дней. В течение этого срока решение не вступает в законную силу, поэтому исполнительный лист коллекторам не выдадут и деньги со счетов не спишут. В случае несогласия с суммой долга, рассчитанной кредитором, апелляция — последний шанс ее оспорить. Суд может счесть дополнительные проценты неосновательным обогащением и отменить их.

Переговоры с кредитором

Коллекторы часто предоставляют должникам скидки для погашения задолженности. Долги по договору цессии обычно выкупаются у кредитора портфелями по минимальной цене. Предлагая заемщику скидку, коллекторы не сильно теряют в деньгах — им выгоднее как можно скорее взыскать задолженность.

Переговоры с кредитором могут стать хорошей возможностью для погашения долга. Иногда получается добиться рассрочки или списания штрафных санкций. Главное — фиксировать все договоренности с коллекторами, чтобы в спорной ситуации легко доказать правоту в суде.

Оформление банкротства

Законно не платить коллекторам можно, если подать в арбитражный суд заявление о признании финансовой несостоятельности. Речь идет о банкротстве — процедуре, позволяющей списать все долги разом:

• по кредитам и кредитным картам
• микрозаймам
• рассрочкам
• налогам
• автоштрафам
• коммунальным платежам

Банкротство — это шанс начать финансовую жизнь с чистого листа. Коллекторы перестают звонить, приставы снимают аресты со счетов в банках и больше не интересуются имуществом, банки и сервисы микрозаймов — общаются с арбитражным управляющим и вашим юристом.

К слову, о юристах — в банкротстве важно заручиться грамотной поддержкой. Чтобы гарантированно списать долги, обращайтесь в ФПА. Наши юристы возьмут на себя все задачи: от подготовки заявления в суд до участия в каждом судебном заседании, пока ваши кредиты и займы не будут аннулированы — вместе с процентами и неустойкой.

Подтвердить это могут Малика Бацаева, Ирина Надеина, Иван Филатов и еще тысячи человек, которые доверились нам и списали неподъемные долги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что реально могут сделать коллекторы?

   Федеральный закон № 230-ФЗ серьезно ограничивает возможности коллекторов и запрещает угрожать должникам применением физической силы, порчей и изъятием имущества. В случае нарушений коллекторское агентство исключат из реестра ФССП — заниматься взысканием долгов оно больше не сможет. Коллекторы вправе только уговаривать заемщика добровольно погасить задолженность или обратиться в суд для получения исполнительного документа, который является основанием для возбуждения исполнительного производства. Имея на руках решение суда, коллекторское агентство-кредитор может обратиться напрямую в банк, где открыт счет должника, и потребовать взыскания. 

2. Что будет, если не платить долг коллекторам?

   Коллекторы, выкупившие долг, не любят обращаться в суд, однако рано или поздно это сделают. Получив исполнительный документ, коллекторское агентство передаст его судебным приставам для принудительного взыскания или в банк. После этого счета и карты должника заморозят, а деньги спишут в счет погашения задолженности.

3. Можно ли договориться с приставами и снять арест с карты?

   Договориться с приставами не получится — ФССП снимет арест с карты только после погашения долга. При наличии законных оснований можно обратиться в суд, выдавший исполнительный документ, и попросить предоставления рассрочки или отсрочки платежей.

4. Можно ли пользоваться картой, если она арестована?

   Да, пользоваться картой, по которой действует арест, можно. Допустим, если на карту поступает зарплата, то за долги по кредитам могут забирать 50% от суммы. Оставшейся частью дохода можно свободно распоряжаться.

5. Какие банковские счета не могут арестовать приставы?

   Аресту не подлежат счета, на которых находятся не принадлежащие должнику средства. Например, деньгина кредитной карте не интересуют взыскателей, поскольку они — собственность банка. Также нельзя арестовать алименты, декретные выплаты, компенсации вреда здоровью и по потере кормильца, социальные пособия малоимущим и некоторые другие виды доходов, перечисленные в ст. 101 Федерального закона № 229-ФЗ.