Владимиру не хватало денег до зарплаты, поэтому он взял микрозайм. Но через некоторое время мужчина столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. По займу начала копиться просрочка, а в голове Владимира крутился вопрос: «Неужели МФО подаст в суд?». Такие ситуации — не редкость. Заемщики боятся оказаться в судебном зале, но насколько это реально в случае с микрозаймом? Разбираемся, все ли МФО подают в суд на должников и через сколько они могут это сделать. Также выясняем, есть ли шанс отменить решение суда и списать все долги.
Содержание статьи
Всё содержаниеКогда МФО подают в суд на должника
Суд — это долго и затратно. Поэтому МФО пытаются вернуть проблемную задолженность самостоятельно или через коллекторов.
Почти в каждой МФО есть внутренний отдел взыскания. Именно оттуда поступают первые звонки и сообщения о задолженности. Параллельно с досудебным взысканием МФО начисляет неустойку — пени и штрафы, размер которых фиксируется в договоре займа.
Если общение с клиентом и штрафные санкции не помогают — к взысканию долга подключают коллекторов. Какое именно агентство займется возвратом, предугадать нельзя. С долгами по микрозаймам работают почти все фирмы, включая «М.Б.А. Финансы», «Эверест», НСВ.
Примерное развитие событий при просрочке по микрозайму:
- С первого дня начисляются штрафы. Параллельно информация о просрочке передается в бюро кредитных историй.
- МФО работает с задолженностью собственными силами (должнику звонят, отправляют сообщения и уведомления о необходимости погасить долг по смс, в мессенджеры и на электронную почту).
- Если должник игнорирует кредитора и не выходит на связь — долг передают коллекторам.
- МФО (либо коллекторское агентство, выкупившее проблемный займ) подает в суд, если предыдущие меры не помогли вернуть задолженность.
Если факт просрочки действительно существует, суд принимает сторону МФО. Кредитор получает исполнительный документ и передает его приставам. На его основании приставы начинают принудительно взыскивать долги.
Обычно на «проработку долга» собственными силами МФО выделяет не так много времени — 1–2 месяца. Дольше заниматься взысканием организации невыгодно. Проще продать долг коллекторам. Большую часть микрозаймов уступают по цене 11–15% от их суммы.
В суд на должников МФО подает при длительной просрочке, если мирным путем решить вопрос не удалось. Через какой конкретно срок компания обратится в суд — сказать сложно, все зависит от организации. Одна фирма может подать в суд через три месяца, другая будет ждать год.
Помимо желания решить вопрос мирным путем, есть еще одна причина, по которой МФО не торопится подавать в суд. По закону сумма процентов с неустойкой и штрафами (по кредитам до года) может достигать 130% от первоначального займа. Именно этого и ждут МФО.
Например, если заемщик получил 50 000 рублей, максимальная переплата может достигнуть 65 000 рублей. То есть выплатить нужно будет:
50 000 (основной долг) + 65 000 (проценты, пеня и штрафы) = 115 000 рублей
Скорее всего, МФО подаст в суд после достижения этой планки.
Как узнать, что МФО обратилась в суд
При выдаче судебного приказа. Тогда об обращении кредитора в суд вы узнаете уже постфактум — когда получите копию судебного приказа. Хорошая новость в том, что срок на отмену приказа отсчитывается именно с даты получения его копии. Тексты судебных приказов практически никогда не размещаются на сайтах мировых судей.
При подаче искового заявления. Если МФО подаст иск, то направит вам копию заявления со всеми прилагаемыми к нему документами. Еще придет повестка из суда — с датой и временем заседания. Если не согласны с расчетами неустойки или другими требованиями МФО, можно заявить возражения.
Если вы подозреваете, что МФО уже получила исполнительный документ (судебный приказ, исполнительный лист), но вас по каким-либо причинам не известили, проверить задолженность можно на Госуслугах и сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
На Госуслугах. Необходимо авторизоваться, перейти во вкладку «Ведомства» и выбрать ФССП. Запрос направляется автоматически, и нужно будет просто следовать инструкциям на сайте.
На сайте приставов. Вся информация на Госуслугах дублируется из Банка данных исполнительных производств. Чтобы им воспользоваться, откройте сервис, выберите «Поиск физических лиц», а затем заполните все поля с ФИО и датой рождения.
Если МФО просудила долг и обратилась к приставам, на Госуслугах и сайте ФССП отобразится информация об открытом исполнительном производстве.
Что делать, если МФО подала в суд
Если узнали, что МФО подала в суд — это не повод для паники. Ваши действия: вдохнуть–выдохнуть, успокоиться и начать действовать. Ничего страшного не произойдет, главное — определиться с дальнейшими шагами. Они зависят от того, в каком порядке МФО просуживает долг — приказном или исковом.
Получен судебный приказ
По закону суд обязан отправить должнику копию приказа. В реальности документ не всегда доходит до конечного получателя.
Во-первых, приказ не выдают должнику лично в руки. Заказное письмо с документом отправляется «Почтой России». И первая причина, из-за которой приказ может быть не доставлен — сбои в работе почты.
Во-вторых, должник может изменить место жительства. В такой ситуации документ просто не дойдет до адресата. Именно поэтому о вынесении судебного приказа должники могут узнать слишком поздно.
Мы уже говорили: приказ можно отменить. Процедура несложная: достаточно подать заявление мировому судье, который издал приказ. Причины отмены указывать необязательно.
Что должно быть в заявлении:
- реквизиты судебного участка, в который направляется документ, а также ФИО судьи, вынесшего судебный приказ
- дата вынесения приказа
- просьба его отменить
- дата и подпись заявителя
Срок отмены — 10 дней с даты получения судебного приказа.
Подан иск о взыскании долга
Отмена судебного приказа еще не означает, что проблема с долгом решена и можно выдохнуть. Скорее всего, МФО обратится в суд с исковым заявлением. Это значит, что состоится полноценное разбирательство, в котором будут участвовать обе стороны.
Изучите условия договора и положения законов, которые устанавливают права заемщиков, особенности начисления процентов и сроки займов (например, закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Если найдете нарушения в договоре займа, это может сыграть в вашу пользу.
Посещать судебные заседания или нет — решать вам. Судья не будет настойчиво выпытывать «почему вы не платите», но предоставит возможность выступить. Например, вы сможете заявить ходатайство о несоразмерности неустойки последствиям нарушения.
Что будет после суда
Если исковые требования удовлетворят, микрофинансовая организация получит исполнительный лист — он выдается на решение суда — и передаст документ приставам.
В ФССП откроют исполнительное производство, дадут заемщику 5 дней на добровольные расчеты и, если оплаты не поступит, предпримет меры по принудительному взысканию:
- Списание до 50% от зарплаты или другого дохода (пенсии, стипендии, пособия по безработице).
- Удержание до 100% денежных средств, которые не относятся к доходам (например, могут списать все деньги со вкладов и электронных кошельков).
- Запрет на выезд должника за границу (вводится на полгода, а затем продлевается).
- Арест и реализация имущества (например, земельного участка, автомобиля), но за долги по микрозаймам к настолько кардинальным мерам прибегают редко — это, скорее, исключение.
Как быть с долгом, если нет денег
Кредитные каникулы. С 2024 года они действуют на постоянной основе и позволяют получить отсрочку до полугода по кредитам, кредитным картам, микрозаймам. Но для их оформления нужны основания: или снижение дохода на 30%, или проживание в районе чрезвычайной ситуации. Подробности — в пошаговом руководстве по кредитным каникулам.
Реструктуризация. В случае с микрозаймами это менее осуществимый вариант. Максимум, который предложат МФО, — это продление договора на 7–30 дней. Подвох в том, что придется оплатить все начисленные проценты, а спустя несколько дней или недель просрочки функцию продления отключают.
Рефинансирование. Оптимальное решение для заемщиков, у которых сразу несколько микрозаймов. Можно получить один большой кредит и перекрыть им текущие долги. Главное — найти банк, который согласится рефинансировать микрозаймы, особенно если они уже просрочены.
Ниже — еще несколько вариантов, которые помогут разобраться с долгами, если МФО уже подала в суд.
Отсрочка или рассрочка по суду
Практика показывает: когда МФО подают в суд на должников, суд чаще всего становится на их сторону. Это не значит, что они сговорились — судья изучает документы и видит, что факт просроченной задолженности действительно есть, поэтому удовлетворяет исковые требования.
Однако через суд можно запросить отсрочку в выплате долга. Чтобы ее получить, объясните, почему не можете погасить задолженность и приложите подтверждающие документы (например, больничный лист). Каждый случай суд рассматривает индивидуально.
Оформление банкротства
Когда накопилось много долгов, в том числе по микрозаймам, надежное решение — оформление банкротства. Если ищете законный способ не платить, то это он — признание финансовой несостоятельности означает списание всех задолженностей (вместе с процентами и неустойкой).
Основание для банкротства — неплатежеспособность. Другими словами: невозможность рассчитаться с одним кредитором так, чтобы не нарушить интересы другого. Если долги суммарно превышают 500 000 рублей, то банкротство — уже не право, а обязанность.
Чтобы узнать больше о прохождении банкротства и заручиться грамотной юридической поддержкой, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что делает МФО с должниками?
-
В каком случае МФО подают в суд?
-
Сколько максимум могут взыскать за микрозайм?
