Что грозит за неуплату кредита и могут ли посадить в тюрьму за долги

Если банк не получает с должника деньги, то начисляет пени и штрафы на кредит. Но на этом не останавливается: начинает возврат долга своими силами, передает сведения в бюро кредитных историй, обращается к коллекторам, в суд и к приставам. Подробно о том, каких последствий ожидать должнику за неуплату кредита, чем грозит длительная просрочка и могут ли посадить в тюрьму за долги перед банками — рассказываем в статье.

Что будет, если не платить кредит

Если не платить по кредиту, на просроченную задолженность будет начисляться неустойка. Этим шагом банк попытается стимулировать клиента к оплате. Законом ограничивается размер штрафных санкций — максимальная неустойка, которую банк может начислить, равна:

• 20% годовых (если проценты начисляются) от суммы просроченного долга
• Ежедневная неустойка не должна быть больше 0,1% (если проценты не начисляются)

За неуплату кредита банку должника ожидают и другие последствия:

1. Даже минимальная просрочка негативно отразится на кредитной истории.
2. В адрес должника начнут поступать звонки и сообщения с требованием погасить задолженность от внутреннего отдела банка, занимающегося возвратом проблемных кредитов.
3. Если заемщик долго не выходит на связь и не вносит на счет даже минимальные платежи, к взысканию могут подключить коллекторов. У крупных финансовых организаций есть собственные коллекторские агентства. Например, в группу Сбера входит «АктивБизнесКонсалт», а Т-Банку (бывшему — «Тинькофф») принадлежит небезызвестное агентство «Феникс».   
4. Кредитор вправе подать на должника в суд и потребовать полного досрочного погашения кредита, если не видит зачислений на счет более 60 дней в течение 180 дней.
5. Если суд вынесет решение в пользу кредитора, долг будет взыскиваться в принудительном порядке.

Как банк взыскивает задолженность

Банк взыскивает задолженность по кредиту следующими способами:

• своими силами, через отдел взыскания просроченной задолженности
• с привлечением коллекторских агентств
• в судебном порядке

Через отдел взыскания задолженности

Практически в каждом банке есть свой отдел по работе с просроченной задолженностью. Недавно мы рассказывали, как такие отделы устроены в Сбере и Альфа-Банке. 

Задача сотрудников отдела — в досудебном порядке решить вопрос с возвратом долга. Они не могут применять в своей работе принудительные методы взыскания задолженности.

Сотрудники отдела досудебного взыскания нацелены на возврат долга без привлечения суда и судебных приставов. Их полномочия заключаются в следующем:

• Установление наличия просрочки по кредиту
• Выяснение у должника причин возникновения просроченной задолженности
• Установление сроков ее погашения и переговоры с должником о возможных вариантах решения вопроса без привлечения суда (рассрочка, реструктуризация)
• Поиск информации о должнике и передача документов в суд при длительном отсутствии платежей

Пока идет досудебное взыскание силами банка, у должника есть возможность решить вопрос с выгодой для себя. Он может вести переговоры о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании по кредиту.

Сотрудники отдела взыскания могут звонить должнику и направлять ему сообщения. Также им можно выходить и на третьих лиц (родственников или знакомых должника), если они были указаны контактными лицами в кредитном договоре и дали свое письменное согласие на взаимодействие. Аналогичное согласие нужно и от должника, но обычно он дает его, когда заключает договор с банком.

Сотрудники банка могут приходить и по домашнему адресу должника, но только для передачи какой-либо информации или документов. Обычно отдел по работе с просроченной задолженностью обходится дистанционными методами работы. Визиты по адресу проживания должника сейчас не практикуются.

Передают долги коллекторам

Примерно по истечении 30-60 дней с момента образования просрочки банк передает работу по взысканию коллекторам. Но может сделать это и раньше — все зависит от его внутренней политики.

В работу коллекторов долг передается двумя способами:

1. По договору цессии или праву переуступки
2. По агентскому договору

Агентский договор

В этом случае коллекторы не выкупают права на долг, а работают на банк за вознаграждение. Если должник выплатит кредит, процент от возвращенных денег перечисляют агентству. Фактически коллекторы выступают посредником, агентом — действуют от лица банка и в его интересах.

Договор цессии (уступка прав требования)

В таком случае кредитор меняется — теперь им является не банк, а коллекторское агентство, выкупившее задолженность. Проблемные кредиты продают за 5-10% от их суммы, поэтому некоторые организации готовы пойти должникам навстречу и частично списать неустойку.

В России деятельность коллекторов регулируется на федеральном уровне. Все методы, которые они могут использовать для возврата задолженности, прописаны в законе № 230-ФЗ. По большому счету в арсенале коллекторов не так много инструментов воздействия на должника. Основными из них являются сообщения, звонки и встречи.

Коллекторам можно:

1. Звонить должнику, соблюдая при этом нормы закона: в день должно поступать не более одного звонка, в неделю — двух, в месяц общее количество звонков не должно быть более восьми.
2. Уведомления коллекторы могут направлять посредством смс, через мессенджеры, электронную почту или социальные сети. В сутки лимит сообщений равен двум, в неделю — четырем, в месяц должно быть отправлено не более шестнадцати сообщений. С 2024 года коллекторы могут отправлять уведомления на Госуслугах, но максимум — два раза в месяц и только с согласия заемщика.
3. Лично встречаться с должником коллекторы могут не чаще одного раза в неделю.

Коллекторам нельзя:

1. Скрывать номера при звонках или рассылке сообщений.
2. Взаимодействовать с должником через сообщения, звонки, визиты с 22:00 до 6:00 утра в будни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные и праздники.
3. Коллекторам запрещено разглашать информацию третьим лицам (родственникам, соседям должника), если они не были указаны контактными в договоре и отсутствует их письменное согласие на взаимодействие.
4. Коллекторы не имеют права изымать имущество должника или причинять ему ущерб.

В судебном порядке 

Если не получилось вернуть долг усилиями банка и коллекторов, документы будут переданы в суд. Причем сделать это может как банк, так и коллекторское агентство.

Разбирательство через суд будет происходить по двум сценариям:

1. Банк или коллекторы подают в суд заявление с просьбой о вынесении судебного приказа.
2. Кредитор подает полноценный иск против должника.

Вынесение судебного приказа

Для вынесения судебного приказа судья не проводит заседаний. Он выносит решение на основании заявления кредитора и представленных доказательств (например, кредитного договора).

О вынесении судебного приказа суд извещает должника. Но если тот изменил место жительства, не уведомив об этом кредитора, о приказе он может узнать уже по факту ареста банковских счетов или появления задолженности на Госуслугах.

Должник может подать встречное заявление на отмену судебного приказа. Главное — уложиться в 10-дневный срок, отсчет которого начинается с даты получения копии приказа. Обосновывать требования об отмене документа не нужно — чтобы отменить приказ, достаточно одного несогласия должника.

Но в этом случае у кредитора остается возможность подать против должника полноценный иск.

Получение судебного решения

После подачи иска будут проводиться судебные заседания, на основании которых суд вынесет решение. С высокой вероятностью решение будет вынесено в пользу кредитора.

Банк получит исполнительный лист и передаст его судебному приставу. Последний возбудит исполнительное производство и приступит к принудительному возврату просроченного кредита:

• аресту счетов должника
• списанию денег со вкладов
• удержанию до половины зарплаты (или другого дохода — например, стипендии, пособия по безработице)
• аресту и реализации имущества (второй квартиры, гаража, земельного участка, автомобиля)
• введению запрета на выезд из страны

Могут ли посадить за неуплату кредита

Часто в разговоре коллекторы озвучивают информацию о возможной уголовной ответственности за невыплату кредита. Отвечая на вопрос, что будет, если должник не возвращает кредит, и может ли дело действительно дойти до тюрьмы, скажем — в 99% случаев до уголовной ответственности дело не дойдет. 

Не платить кредит, конечно, нельзя, но просроченный долг не будет основанием для уголовной ответственности. В УК РФ действительно есть статьи, которые предусматривают ответственность за неуплату кредита.

Но чтобы они сработали, должно быть выполнено несколько условий:

1. Кредит превышает 3,5 млн рублей
2. Заемщик предоставил банку поддельные документы
3. В момент оформления ссуды у должника действительно отсутствовала реальная возможность вернуть кредит
4. Займ оформлялся с намерением не платить кредит

Если коротко: в общем случае посадить в тюрьму за неуплату кредита не могут.

Если нет денег, чтобы платить по кредиту

Что будет, если не платить кредит, мы выяснили, теперь разберем другой вопрос — что делать, если выплачивать его нечем. 

Главный принцип — не стоит доводить дело до суда. С банком всегда можно договориться, ведь лучше пойти на некоторые уступки и дать заемщику возможность выплатить кредит, чем начинать судебные тяжбы. 

Одним из способов решения вопроса будет реструктуризация. В этом случае кредит будет выплачиваться на более комфортных условиях, например, банк снизит ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования.

Вторым способом решения вопроса с долгом будет оформление кредитных каникул. Такая отсрочка позволит заемщику не вносить платежи в срок до 6 месяцев. Однако срок выплаты займа увеличится на длительность отсрочки.

Оформить кредитные каникулы получится, если заработная плата должника в 2024 году снизилась не менее чем на 30% по сравнению с 2023 годом. Еще одно основание, которое можно использовать для законной отсрочки до полугода, — причинение ущерба имуществу и условиям проживания гражданина вследствие чрезвычайной ситуации.

Есть условия и по лимитам кредитов:

• Потребительский кредит не должен превышать 450 000 рублей
• Для автокредита отсрочку предоставят, если его сумма не превышает 1 600 000 рублей 
• Лимит кредитной карты не должен превышать 150 000 рублей на момент обращения за каникулами

Реструктуризация и кредитные каникулы не спишут долг, кредит все равно придется выплачивать. Если финансовая нагрузка стала неподъемной, рассмотрите другое решение — оформление банкротства.

По закону № 127-ФЗ законно списывают:

• кредиты и кредитные карты
• микрозаймы
• рассрочки
• налоговые задолженности
• административные штрафы
• долги за коммунальные услуги

Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Мы расскажем, как происходит банкротство, и будем рядом, пока вы не получите определение суда о полном списании долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли сесть в тюрьму за неуплату кредитов?

   Чтобы наступила уголовная ответственность, кредит, без учета штрафных начислений, должен превышать 3,5 миллиона рублей. Помимо этого должно сойтись несколько условий:

   • — заемщик предоставил банку поддельные документы
   • — в момент оформления ссуды у должника действительно отсутствовала реальная возможность вернуть кредит
   • — займ оформлялся с намерением не платить кредит

2. Что может сделать суд за неуплату кредита?

   Суд выдаст банку исполнительный документ, по которому приставы могут удерживать часть зарплаты должника, арестовывать и продавать его имущество (например, автомобиль, гараж, дачный участок), запрещать выезд за рубеж.

3. Что будет с кредитом, если человека посадили в тюрьму?

   Обвинительный приговор не является поводом для списания кредита. Другими словами, должник не получит никаких привилегий и должен будет выплатить задолженность на общих условиях.

4. Что могут делать приставы, если у должника нет имущества?

   В таком случае судебный пристав оформит акт о невозможности взыскания по исполнительному листу. Но задолженность не исчезнет: взыскатель сможет повторно обратиться в ФССП спустя полгода или еще раньше.